保险合同中“猝死”条款免责效力认定困境与投保人利益保护——基于最高人民法院关于保险法司法解释条文的文本诠释.pdfVIP

保险合同中“猝死”条款免责效力认定困境与投保人利益保

护——基于最高人民法院关于保险法司法解释条文的文本诠

释

摘要

随着现代社会工作压力的增大与公众健康风险的演变，人

身保险合同中关于“猝死”条款的纠纷案件呈现爆发式增长。

在司法实践中，关于猝死究竟属于疾病还是意外的争议，导致

了保险人免责效力认定与投保人利益保护之间的剧烈冲突。本

文采用规范刑法学与民商法学相结合的文本诠释方法，深入剖

析了最高人民法院关于保险法司法解释中免责条款的适用逻辑

，并结合多省高级人民法院的典型判决进行多模态实证比对。

实证结果表明，现行保险合同中猝死免责条款普遍存在提示说

明形式化以及因果关系判定机械化的倾向，这导致投保人在遭

遇风险时极易面临实质性的救济阻断。这一发现在理论上丰富

了保险契约法中弱势主体利益保护的微观行为穿透研究，在实

践中则为完善裁判标准、化解理赔僵局提供了精准的法治路径

。

关键词：保险合同；猝死条款；免责效力；司法解释；投

保人利益保护

引言

随着现代社会生活节奏的不断加快和工作强度的结构性提

升，猝死现象日益频繁地进入公众视野，并引发了社会各界的

广泛关注。在金融消费与风险分散领域，投保人