自然灾害保险问题研究.docVIP

自然灾害保险问题 摘要 我国是农业大国，但一系列的自然灾害给我国农业造成重大损失，因此我国要重视和加强自然灾害保险的研究和实践，健全自然灾害政策性保险方案体系。农业灾害保险险种是一种准公共产品，基于投保人、保险公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定价原则设计，由保险公司经营的保险产品，三方各承担不同的责任、义务和风险。 针对问题1，我们运用概率论和数理统计的方法，由于多年平均损失率因其稳定性好而成为制定农业保险费率的基础，我们根据附录2中提供的数据，计算出多年平均损失率，为第年度的损失率，为统计年数，可作为纯费率的基本指标。然后求出农业保险的费率，计算出相应的保险金额、政府补贴和农户自担的保费，并与现有方案进行比较，找出现有方案不合理的地方。 针对问题2，我们选用方差原理求出纯费率，运用变异系数法验证方案的可行性。解题的主要思路是根据保险公司收支平衡，由于保险公司运营时还有经营费用、业务开支等日常消费，我们取毛利率为，然后通过相关的分析计算得出实际可行的农业保险的险种方案。 针对问题3，我们选用问题2中的数学模型，选取河南省历年来的受灾数据并进行统计，运用公式，求出河南省的多年平均损失率，进一步计算出适合的保险险种方案。 针对问题4，我们搜索相关资料，针对现有农业保险推广过程中存在的弊端，提出合理的建议，促进农业保险的长远发展。 【关键词】 概率论和数理统计 多年平均损失率 方差原理 变异系数法  一、问题重述 根据2013年3月5日《环球时报》转摘美国《商业周报》的相关报道，“在2012年全世界发生的10大自然灾害中，有4场是发生在中国。包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害。另外，还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害，共造成290亿美元的损失，但通过投保由保险公司赔付的比例仅占总损失的４％左右，这个比例相对美国的自然灾害保险赔付率相差甚远。” 另据报道：“2013年3月20日发生在广东、广西等省部分地区的一场大风和冰雹灾害，造成直接经济损失达13亿多元。”这个事实警示我们，中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践，特别是针对严重自然灾害的保险体系建设和对策方案的研究，推动由政府主导的自然灾害政策性保险方案的实施。 农业灾害保险是国家政策性保险之一，即政府为，商业保险的原理给政策扶持的保险分种植业和养殖业，几十个险种，不种植业首先保险方案要维护投保人、保险公司和政府三方面的利益，保险公司按照事先制定出的保险费率收取相应的保险费，根据资料算得政府应承担总保险费的80%，投保人则承担剩下的20%，所以要先计算出保险费率。因为各种作物都是根据相应的节气种植的，基本上都是适合当地环境温度并且能够正常生长的，所以我们忽略气温对农作物产生的灾害影响。降雨量和风速的大小对农作物的影响程度不同，造成的灾害损失也不同，我们查阅相关资料将降雨量、风速按标准分为不同的等级，对于冰雹出现我们则当成绝灾来处理。然后我们分别计算出农作物遭受轻微受灾、部分受灾和绝灾的概率。保险的费率与农作物受灾损失率有相关性，所以我们对轻微受灾、部分受灾和绝灾分别赋予相应的权重，得到相对合理的费率。如果附件2中所给的数据中的保险率与我们计算出的费率相差较大，则足够说明省现有投保方案存在不合理性。 求出纯费率，假设保险公司收取的附加费率为0.2，毛利率就为 。通过搜索资料得到小麦的平均亩产量与平均价格，就制定出小麦的保险方案。我们应用变异系数法验证方案的有效性和可行性。 2.3问题3 问题3中我们应用问题2中的模型，先通过附录3中的数据统计出河南省历年来的受灾概率，灾害损失率为然后通过相关计算得出农业保险的险种方案。 2.4问题4 搜索资料，结合问题一、问题二、问题三模型结果，对农业保险现状提出合理的建议。 三、模型假设 （1）省各地区所种农作物均适合该地气候。 （3）假设农作物没有生产管理人员的故意行为或管理不善、盗窃等造成损失。 （4）假设所研究地区的农作物均投保，土地没被国家或其它各种形式征用、占用。 （5）：损失率； ：受灾面积。 ：总种植面积； ：灾害损失率； ：每亩标的对应的保险金； ：投保人每亩所交保险费； ：保险费率 ：农作物轻微受灾的概率； ：农作物部分受灾的概率； ：农作物绝灾的概率； ：降雨量造成农作物轻微受灾的概率； ：降雨量造成农作物部分受灾的概率； ：降雨量造成农作物绝灾的概率； ：风速造成农作物轻微受灾的概率； ：风速造成农作物部分受灾的概率； ：风速造成农作物部分受灾的概率； ：冰雹造成农作物轻微受灾的概率； ：冰雹造成农作物部分受灾的概率； ：冰雹造成农作物绝灾的概率； ：损失率期望； :纯费率； ：毛费率； ：政府补贴比率； ：承保产量； ：相应农作物价格； ：承保水平（60%—90%）；