产品责任保险制度的价值分析——以消费者利益保护为视角.pdfVIP

摘 要 科学技术的进步和社会经济的发展一方面让人们对产品有了更多的选择， 给人们的生活质量带来的质的飞跃，另一方面也加大了产品引发的意外事故在 社会范围内广泛发生的几率，与此相应的对消费者造成的损害赔偿事件的发生 也日益频繁，再加之民事责任制度不断演进与发展，更使得损害赔偿责任的范 围不断扩展、效力不断加强，因此，产品的生产者和销售者迫切需要一种产品 责任责任风险的转嫁机制，将所面临的承担赔偿责任的风险转移出去，产品责 任保险制度应运而生。 产品责任保险是指由保险人承保生产者或销售者因其生产、销售或提供的 产品存在缺陷致使第三人人身伤亡和财产损失所应承担的产品责任的一种财产 保险。在日益强调消费者利益保护的英美等保险市场较为完善的国家，产品责 任保险市场非常发达，产品责任保险制度机能的充分发挥，不仅能够分担社会 大众的损害赔偿责任，而且能使因意外事故而受害的第三人的损失及时得到补 偿，最终使各方均能受益。产品责任保险制度基于其特有功能与优越性，发展 潜力巨大。与此形成鲜明对比的是，我国关于产品责任保险的理论研究却还处 于起步阶段，对于产品责任保险基本理论的研究具有重要的理论意义和现实意 义。 在产品责任保险的基本理论中，第三人请求权是一个重要的论题，这是因 为产品责任保险以被保险人对第三人承担的民事损害赔偿责任为标的，因此， 产品责任保险法律关系不可避免地将受害第三人纳入了其调整范围。第三人请 求权与产品责任保险制度保护受害第三人利益之基本功能密切相关，其在保护 社会公众利益、平衡责任保险人与被保险人间关系、以及实现社会公平正义等 方面均占有举足轻重的地位。近些年来，随着产品责任保险在保护受害第三人 方面的功能更加受到重视，这种以受害第三人及时得到赔偿为目的的制度，理 应受到关注。 为此，本文选题为“产品责任保险制度的价值分析——以消费者利益保护 为视角”，目的是通过对产品责任保险制度的价值分析，特别是通过对这一制度 对消费者或者产品责任受害第三人利益的保护作用分析，来探求产品责任保险 制度存在的合理性及其意义，并且着重对现行制度下的第三人直接请求权进行 3 研究，为法律制度本身以及司法实践提出建议。 在整体结构上，本文共分为四个部分。第一部分为概述部分，主要涉及到 责任保险制度和产品责任保险制度的概念、特征及发展过程和趋势，并对产品 责任保险中的第三人概念、特征、范围、权利义务等进行介绍，最后简要分析 了产品责任保险保护消费者利益的原因。 第二部分“产品责任保险与消费者利益保护——以第三人直接请求权为视 角”主要分析了产品责任保险在消费者利益保护上的一种主要途径：第三人直 接请求权。首先，针对第三人直接请求权突破合同相对性理论进行合理性分析， 并从保护社会公众利益、平衡责任保险人与被保险人之间整体利益关系，从而 维护各方主体间公平正义的角度，论证了第三人直接请求权的合理性。其次是 对第三人直接请求权进行了法理分析，分析这一权利的性质、分类、权利来源 以及相关主体的权利义务关系，指出第三人直接请求权在保护消费者利益上的 价值。 第三部分主要针对我国现行《保险法》对于第三人直接请求权的规定进行 分析。2009 年新修订的《保险法》针对责任保险制度进行了一些完善，特别是 对第三人直接请求权有了较大的强化，凸显出立法者对消费者利益保护的重视 和立法宗旨。本章通过分析我国《保险法》条文中对第三人直接请求权的规定 以及权利形式的前提要求，进而得出我国现行保险制度中，对第三人有条件的 授予了直接请求保险人赔付的权利，即，在被保险人对第三人应负的赔偿责任 确定及被保险人怠于请求的前提下，第三人将拥有针对保险人的直接请求权。 第四部分结语部分简要分析了责任保险与道德评价的问题，目的就在于为 了回答我们为什么引入责任保险机制，引入这一制度是否值得。因为人们在肯 定责任保险具有填补受害之第三人损害的积极作用的同时，也承认责任保险具 有弱化民事赔偿制度对致害人的惩戒和教育等道德评价作用。但是客观来讲， 任何法律制度的设计都不可能具有十全十美的功效，均会存在制度上的缺陷， 甚至有些缺陷是任何法律制度都无法回避的。因此，我们不能因为产品责任保 险制度对道德评价有一定的弱化作用而完全舍弃它，而是应当努力寻找办法进 行完善，从这个角度来说，我