消费信贷合同若干法律问题研究.pdfVIP

中文摘要 消费信贷是市场经济发展到一定阶段的产物。随着我国社会主义市场经济 的发展，积极发展我国的消费信贷，激励居民通过信贷形式进行消费引起了人 们的普遍关注。1999 年 3 月中国人民银行下发了关于开展个人消费信贷的指导 意见，标志着消费信贷在我国开始进入普遍实施阶段。以此为契机，近年来， 我国消费信贷业务在国家政策扶持下得到了极大的发展，住宅消费信贷业务和 汽车消费信贷业务更是开展得如火如荼。然而伴随着消费信贷业务的快速发展， 其业务开展过程中的合同纠纷、合同履行过程中的违约现象也日益增多。尤其 是汽车消费信贷业务。据新华社报道，目前的个人汽车消费贷款中大约有 30% 借款人未能按约履行合同。显然，如何完善消费信贷业务受理过程中的合同法 律、法规，已成为我国消费信贷业务能否顺利发展并确保我国消费信贷业务发 展的关键要素。而目前国内外对消费信贷合同的专门研究，无论是在理论层面， 还是在实务层面，都还缺乏系统性。因此，开展对消费信贷合同法律问题的相 关研究，特别是对消费信贷合同内容中所隐含各种风险的法律研究，就具有重 要的现实意义。一方面能在很大程度上保障借贷者（一般信贷消费者）以及贷 款人（一般为银行等金融机构）的合法权益不受侵犯，确保消费信贷行为的顺 利完成；另一方面能够促进消费信贷在我国的进一步健康发展，维护正常的市 场经济秩序，降低潜在的金融风险。 本论文分为五章，第一章是消费信贷合同概述；第二章是消费信贷合同的 性质及效力；第三章是消费信贷合同格式条款之规制分析；第四章是消费信贷 合同的担保；第五章是消费信贷合同的履行及风险防范。通过对国内外相关文 献的搜集、整理、分析和综合，针对消费信贷合同中隐含的法律风险，从消费 信贷的性质、担保、履行等各个环节上展开研究，为规避其中格式条款的法律 风险，维护消费者的合法权益提出有价值的政策建议。主要内容如下： 一、消费信贷合同是消费者为了个人消费 目的与银行等金融机构或其它特 定非金融机构就一段时间内有偿使用对方提供的货币资金或迟延付款而达成的 协议。《合同法》的基本原则和具体规定，如合同的订立、履行、解除、无效、 担保及违约责任的承担等对于消费信贷合同同样适用。因此研究消费信贷合同 1 存在的风险要从研究其合同的特殊性质与特征以及订立、履行、担保过程中与 其它合同的不同之处等入手进行分析。 二、消费信贷合同以消费者的个人信用为基础，合同主体双方，即提供贷 款的商业银行等金融机构和获得贷款的消费者或其家庭，实质上是一种债权债 务关系。消费信贷作为信用消费的一种形式，在市场经济发达国家起步早，发 展很快。因此，在全世界范围内，消费信贷以及伴随而产生的消费信贷合同都 是一种受到法律保护的消费形式。消费信贷合同作为一种新兴合同形式，其不 同于一般合同的构成要件有以下三点：一是消费信贷合同的主体具有特殊性、 稳定性；二是消费者签订消费信贷合同的 目的是为了生活消费；三是消费者信 用权的确立是消费信贷合同存在的理论根据。 三、从消费信贷合同的性质分析：它首先是一种格式合同，其中有许多不 公平格式条款，对消费者非常不利，需要对其进行有效规制，以保护消费者的 利益不受侵犯。比如应当通过法律加重放贷者的提醒注意义务，将不公平格式 条款确认为无效条款，加强专门立法对格式条款进行规制，或者通过行政机关 或社团组织来对消费信贷合同中的不合理条款进行有效监督。其次，消费信贷 合同是双务、有偿、诺成和要式合同。实践中，消费信贷涉及到三个主体，即 消费者、商品销售者和金融机构，并形成两种法律关系。第一，消费者和商品 销售者之间的买卖合同关系，其变更、解除和无效将导致消费信贷法律关系整 体的变化。第二，消费者和金融机构之间的消费借贷合同关系，这是消费信贷 关系中的核心。买卖合同的无效将导致消费信贷合同的解除，反过来亦如此。 这就是消费信贷合同有别于其它合同的第三个特性：消费信贷合同的关联性。 由于这种关联性产生的效力，使我国司法解释对商品房买卖合同中合同关联效 力作了特别规定，在一定程度上保护了购房者的利益。笔者建议可在签订买卖 合同和贷款合同时规定一项时间间隔期制度，使购房者在买卖合同成立与生效 之间有一段间隔期，在此期间购房者可充分考虑是否签订贷款合同，若决定不 签订贷款合同或无法取得贷款则可单方解除先前签订的买卖合同。 四