小额农贷实证分析及我国乡村银行可持续发展研究.pdfVIP

要 本文基于需求引导的分析范式，结合金融供给制度安排与实践，以江西婺源 为实证，对农户信贷需求意愿、特性及满足状况(金融缺口)等信贷行为进行研究。 在此基础 ，本文通过信贷资金供求缺口测试的逻辑框架，运用二项公布的Probit 模型对影响农户当前信贷需求的因素进行计量分析，从融资供应与需求层面深入 分析农村融资机制、体制问题，重新审视我国农村金融供给现状。揭示发现我国 农村融资机制扭曲现象明显：供应面上存在金融制度安排的缺陷性，农村金融积 弱性和农村信用合作组织的变异性；需求面 小额农贷制度设计的政策性扶贫与 商业性逐利的矛盾，对贫困农民获取融资形成硬约束。在此，本文导入诺贝尔“和 平奖”获得者孟加拉“乡村银行”的创 人尤努斯教授的“普惠金融”理念和“开 发式扶贫”经验，对比全国农户小额信用贷款试点地――江西婺源县的 “信合主 导、政府督导、央行引导、农户承贷”小额农贷 “婺源模式”，实证了我国小额农 贷脱离了可持续 “金融扶贫”，市场已呈萎缩之势。尽管如此，却并不能掩饰贫困 农村居民对小额农贷刚性需求的真实情况。农村金融制度、金融产品和金融服务 是否符合农村实际，关键在于它能否符合农村的金融需求。本文提出小额信贷必 须按照商业可持续原则，让利率覆盖风险，而且这种小额信贷必须纳入主流金融 体系。在地方性金融机构纷纷实行大法人的趋势下，中国不缺大银行，中国缺的 是脚踏实地为草根服务的金融组织。由此，乡村银行是我国金融扶贫的现实选择。 国内刚刚 步探索的乡村银行完全可以将世界银行金融扶贫原则与尤努斯教授新 理念，用于中国农村金融体制创新的实践当中。本文比较、借鉴孟加拉乡村银行 小额农贷的成功经验，结合国内乡村银行运行环境，提出对现有和将来建立的乡 村银行等小额信贷机构进行更加有效的内外部管理和适宜的政策支持，促使把握 市场定位和风险控制，引导其朝着＂普惠金融＂预期目标迈进。 关键词： 小额农贷 实证分析 乡村银行 金融研究 1 Abstract This article based on the demand guidances analysis model, the union finance supplies institutional arrangements and the practice, take the Jiangxi Wuyuan as a real diagnosis, to the peasant household credit demand wish, the characteristic and the satisfied condition (financial gap) and so on credit behaviors conducts the research. Based on this, this article through the credit fund supply and demand gap tests logical framework, utilizes two announcements Probit the model to affect the peasant household current credit demand the factor to carry on the measurement analysis, from the financing supply and the demand stratification plane thorough analysis countryside financing mechanism, the system question, carefully examines our country rural finance supplies present situation. The revelation discovered that our country countryside financing mechanism distortion phenomenon is obvious: Supplies on the