国外个人理财业务的发展对我国银行业的启发.pdfVIP

货币银行 FinancialIndustry 经营管理 国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示 □伊 娜 “个人理财”、“个人财务策划”等概念当今在我国银行业较为流行。 户的收入、支出、资产、负债等数据、倾听客户的希望、要求、目标等,在律 个人理财服务指的是由专业理财人员通过明确个人客户的财务目标,分 师、会计师、税务师等专家的协助下,为顾客制定储蓄计划、保险投资对 析客户的生活及其财务现状,从而帮助客户制定出可以实现财务目标的 策、税金对策、继承、经营策略等方案,并帮助实施。 方案或建议的一种综合金融服务。它不同于以往局限于提供某种单一的 而目前 我国对个人理财的定义还仍是“如何处理自己的财富”。作为 , 金融产品 而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创 一种服务,它指的是根据个人(家庭)的风险偏好和短期、中期和长期需 , 新,是一种全方位、分层次、个性化的服务。 求或收益目标,对个人(家庭)的财产进行科学的、有计划的、系统的全方 位管理,以实现个人(家庭)财产的合理安排、消费和使用。 无论国内还是国外 金融业开展个人理财业务概是由于其能为银行 个人理财业在国外 , (一)个人理财业在美国 带来丰厚的收益。 美国最早提供该服务的是 世纪 年代的保险营销人员。当时他 (二)业务方向和重点分析 20 30 们对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询,由此成为 目前,我国商业银行开展的个人理财业务重点还是在储蓄和消费贷 如今个人财务策划师的前身。1969年美国成立了世界上时间最早、规模 款上。显然这与我们对个人财务策划的界定有相当距离。 最大的理财团体—— 这里,且让我们来看看美国激发客户寻求个人财务策划咨询服务的 —国际理财协会。从 1970年开始,随着理财行业的发 主要生活事件(见表 ),以通过个人理财客户需求的分析来确定商业银 展,美国理财师相关资格认定制度逐步趋于完善,成立了理财师资格鉴 1 定委员会。为了取得理财师资格,必须修完理财资格鉴定委员会规定的 行个人理财业务的方向和重点。 课程,并且经过理财师资格鉴定委员会的严格考试。1972年成立了注册 表 1 美国激发客户寻求个人财务策划咨询服务的主要生活事件 激发客户寻找个人财务策划咨询服务的主要生活事件 执业者的判断 为满分 理财师协会,其目的在于巩固理财行业的社会地位,使人们承认理财师 CFP (10 ) 资格鉴定。同时通过各种形式的教育实践活动来规范会员的伦理道德。 意识到退休的临近 7.3 随之美国个人理财业也进入了成熟稳定发展期。 年金或个人退休账户的结转 7.0 (二)个人理财在日本 遗产的继承或获得意想不到的一笔横财 5.5 日本最先引入理财的是国际证券株式会社前身之一的野村投资贩 为教育融资的压力