保险合同法定解除的法律效果分析.pdfVIP

2012 年1 月 河 北 经 贸大 学 学报 Jan.2012 河北经贸大学学报（双月刊） 2012 年第1 期 Vol.33 No.1 名家论坛 Journal of Hebei University of Economics and Business 何炼成 新世纪“盛世危言” 第33 卷 第1 期 ●法经济学 保险合同法定解除的法律效果分析 姜 南 （燕山大学文法学院，河北 秦皇岛 066004） 摘要：在结构———功能论的分析框架下，保险合同法定解除的效果应当以矫正投保方违约或者客观情事变化所破 坏的平衡为指导，去除投保方多获取的利益，对保险人的合理利益受损提供救济。溯及力有无的确定是保险合同法 定解除效果的关键。保险合同的类型、保险当事人利益的维护、投保方过错的可归责性以及过错程度是对我国保险 合同法定解除溯及力进行类型化构建的判断因素。 关键词：保险合同；法定解除；溯及力 中图分类号：DF438.4 文献标识码：A 文章编号：1007-2101 （2012）01-0090-03 而且能够为意图违约的投保方提供一种预警机制，令其在考 一、保险合同法定解除效果的价值选择 虑到违约所产生的不利后果时“驻足不前”；相反，不适当的 立法者创设某种法律制度，总是通过预设违反该制度的 法定解除效果设计将有害于制度本身，妨碍其价值追求的实 法律效果，从而对社会生活进行规范。在保险合同中，没有人 现，甚至于引发制度内部以及外部的混乱，导致现实与期待 能够比投保方更了解承保标的的风险状况，有时保险人即使 之间的不一致状态愈演愈烈。 负担相当大的时间成本和金钱成本也难以了解此类相关信 依照亚里士多德的观点来分析，保险合同法定解除的效 息。因此，投保方应当将与风险相关的信息告知保险人，以便 果将体现在两方面：剥夺利得和惩罚。在第一方面，剥夺投保 保险人决定是否保险或者保险费率的高低。但是，投保方在 方对保险合同所享有的全部利益———投保方不得要求保险 某种利益（支付较低保险费获取对高风险的保障）驱动下，可 人承担保险事故的责任，不得要求保险人返还已收取的保险 能知而不告或者虚假陈述。这样会导致保险人在收取保费与 费，并负有返还保险金的义务———具有合理性。原因在于，投 承担风险的关系中利益失衡。在此情况下，各国保险法规定， 保方的行为和意愿违反了以法律方式所表现的群体约定义 保险人可以依法解除保险合同，不承担保险责任，并且不返 务，并且违反这种约定义务的行为和意愿是造成保险合同对 还已收取的保险费。这样做是使投保人承担其违约的不利益 价失衡的原因。任何主体都不能从自己的过错行为中获取利 后果，以此效果实现对其违约行为的警戒或者惩罚。 益，否则，将违背社会正义。进一步讲，从风险负担的角度来 从法理学的角度观之，法律为社会生活提供一般的、常态 看，如果说投保方未履行相关合同义务导致了合同预期利益 的行为模式，当规制主体没有按照法律规则的指引行事，背离 不能实现的风险，那么，由最容易防止风险产生的投保方承 了分配正义和交换正义，致使其行为违反了法律希望达到的 担风险产生的不利结果，是一种最公平、最有效防止损失的 秩序要求时，法律将对行为进行必要的矫正，而矫正本身必 做法，也是一种有效率的公平。在第二方面，惩罚是通过这样 须符合正义的要求。这