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2012 3 INSURANCE STUDIES No． 3 2012
保险研究 年第 期
保险监管失灵及其规避问题
1 2
邢 彬 祝向军
(1． ， 30007 1 ;
南开大学风险管理与保险学系 天津
2 ． ， 610599)
中国人寿保险股份有限公司成都保险研修院 四川成都
［ ］ ， 。
摘 要 保险市场失灵需要保险监管来弥补 但保险监管也存在失灵的现象 本文首先从理论
， ，
上对保险监管失灵进行了解释 然后结合我国保险监管的失灵风险 对规避监管失灵的难点进行了
， 、 。
分析 并着重讨论了如何在委托人缺位 缺乏直接激励和约束机制的情况下规避监管失灵
［ ］ ; ; ;
关键词 监管失灵 监管文化 监管透明 监管竞争
［ ］F840 ． 32 ［ ］A ［ ］1004 － 3306 (20 12)03 － 0087 － 05
中图分类号 文献标识码 文章编号
， ; ，
一般认为保险市场存在失灵的现象 需要保险监管来弥补这一缺陷 然而保险监管也是需要成本的 也
。 ，
存在监管失灵的现象 那么需要什么样的机制来保证保险监管在有效地纠正失灵的保险市场的同时 避免
? ， ，
自身可能存在的失灵现象呢 为此 本文将从对保险监管失灵的理论解释入手 在分析我国保险监管的失灵
， 。
风险之后 提出规避监管失灵的措施和建议
、
一 保险监管失灵
。
保险监管是有成本的 因而保险监管失灵总是表现为保险监管的成本大于其调节或者弥补保险市场缺
， ，
陷所带来的收益 甚至影响保险市场的效率和保险产品的供给 使经济社会发展对于保险保障的需求不能得
到有效的满足。那么保险监管为什么会失灵呢?
( )
一 保险监管失灵的一般性解释
， ， “ ”
根据契约理论的分析思路 保险监管失灵问题实质上是契约激励性的扭曲 即保险监管 契约 在设计
， 。
过程中没有考虑信息约束 由此导致了保险公司激励性的失衡 信息不对称是保险监管者与被监管者之间
， ， ，
的一种常态 由于保险监管者获得的信息不充分 因而保险监管任何良好的愿望与理性都具有一定盲
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