小额贷款组织发展中的经验与问题——以山西省平遥县为例.pdfVIP

I 财 政 与 金 融 。l 小额贷款组织发展中的经验与问题 以山西省平遥县为例 张 婷 (山西财经大学 财政金融学院，山西 太原030006) 【摘 要】 2005年底在 山西省平遥县成立的两家小额贷款公司是新中国成立以来第一批正式注册的新型民间商 业性金融组织，意味着一种新型小额贷款模式的正式诞生。文章主要针对山西省惠普型经济模式小额信贷发展中的具 体问题展开讨论，从小额贷款公司成立的现实背景、相关规定、运营情况等方面进行调查研究，从而得出小额贷款公司 在当地的影响和潜在的问题，并提出有关山西平遥小额贷款公司的些许思考。 【关键 词】 小额信贷；经验；问题 【中图分类号】F832．35 【文献标识码】A 【文章编号】1004—2768(2010)11-0057—03 一 、 山西省平遥县小额贷款公司成立背景及相关规 都是由当地民营企业家 自主发起 、自筹资金、自主经营和 自负 定 盈亏，地方政府只是负责组织 、协调和提供支持服务。平遥县政 2005年5月，根据国务院四部委小额信贷专题工作组的 府对于两家贷款公司在贷款运作方面的规定包括：“三农” 部署，山西、贵州、四川、陕西、内蒙古 5省区被确定为农村小额 款比例不低于75％；单笔贷款金额最高 10万元 ，其中5万元以 信贷试点。在中国人民银行给出的硬性规定中至为关键的两条 下农户贷款比例不低于70％。 是：小额贷款公司只贷不存 ，不能吸储，不能汇兑，不能跨县经 二、小额贷款公司的运营情况 营；贷款利率以人民银行基准利率的4倍为上限，0_在该区间内 晋源泰小额贷款公司于2006年2月 13日开始营业，至当 利率由贷款双方协商决定。 年9月份其注册资金已经提升到2000万元。截至2006年9月 按照平遥县政府和人民银行的方案设计，成立的小额贷款 底，该公司累计贷款余额2436．6万元 ，贷款户数 356户，收回 公司应该要 “走可持续发展的商业化道路”，要注重体现商业 贷款646万元，收回贷款户 110户 ；到期贷款回收率 100％，利 性、盈利性、可持续性；运行原则应该是 “自主经营、自我约束 、 息收回率 100％，不 良贷款为0；实现营业收入 142．12万元 ，营 自我发展、自担风险”。此外，为了保证机构的纯民问性 ，公司发 业开支 52．04万元，营业税 7．92万元，实际利润 81．2万元。2006 起人必须是以自然人的身份出现，不能以企业的名义进行投 年9月当月贷款发放269．45万元，贷款收回 177．9万元 ，月底 资，注入公司的资金必须是个人的合法收入，并且任何国家机 贷款余额为 1790．6万元 。晋源泰发放 的贷款利率最高 关、事业单位及国有金融机构的工作人员不能参股小额贷款公 23．256％，最低利率7．34％，平均利率21．16％。 司。③ 从晋源泰公司的贷款发放情况来看，截至9月底，农户贷 2005年 l2月 27日，日升隆和晋源泰小额贷款有限公司 款 占到 75．5％，贷款期限以六个月和十二个月为主，贷款方式 揭牌成立 ，央行主导试点的小额贷款机构在国内首次现身。由 包括信用贷款 、质押贷款和担保贷款。另外 ，从排名前十位的贷 于没有银行监管部门发放的“经营金融业务许可证”，因此两家 款大户来看，第一到五位都是当地的企业，9月底贷款余额最高 小额贷款公司都是在当地工商部门登记注册 ，按照 《公司法》规 8万 ，最低 5万，其用途分别是洗精煤、加工汽配 、收购废橡胶 、 定成为有限责任公司，注册资金分别是 1700万元和 1600万 购原料、木器加工 ；而排名后五位的个人贷款余额全都是 1万 元 ，④每家公司由3位 ～5位股东组成 ，股权大致相当，两家公司 元 ，其用途分别是购农用车、园林花卉、购废铜、购猪饲