多用途储值卡发展及政策建议.pdfVIP

维普资讯 坪岛金 越肛 支 付 清 算 圈 FII~ANCIALCOMPUTEROFHUANAN 2008年5月 10日第5期 多用途储值卡发展及政策建议 ■ 中国人民银行广州分行 杨晓艳 摘 要 ：随着社会经济 生活 的快速发展和 电子信 息技术 的不断进步 ，我 国多用途储值卡迅 速 发展 ，其 快速发 展推 动 了经济发展 的 同时 ，也 带来风 险和 隐患 ，而我 国对 于 多用途储 值卡 的监 管 尚属 空 白。本文借 鉴 了其他 国家和地 区先进 的管理经验 ，结合我 国的制度 背景 ，提 出我 国多用 途储 值 卡监 管的政 策建议 。 关键词 ：多用途储 值卡 ；监 管 ；政 策建议 储值卡是指持卡人 向发 卡机构预先缴纳一定 几 方 面认识 ： 数量 的货 币 ，获得储存有相应数量 的价值 、可在发 1．多用途储值卡发卡机构 卡机构指定范 围 内进 行消费 的 电子支付卡片 。根据 大部分 国家和地 区发卡机构 为银行和银行投 使用范 围可 以分成 多用途储值卡和单用途储值卡 。 资开办 的企业或者 为经金融监管机构批准成立 的 其 中单用途储值卡仅 能在特定 的单一法人实体 内 公司 ，同时部分 国家和地 区还存在非存款机构发行 使用 ，多用途储值卡可 以跨越不 同的法人实体或者 储值卡或者其他形式 的多用途储值卡 。 行业体系使用 。多用途储值卡在 国外又被称为 电子 2．多用途储值卡载体和使用范 围 钱包或者 电子货 币 ，不 同于仅仅通过 电子载体进 行 目前各 国发 行 的多用途储值卡一般为带芯片 数据传输 的网上银行 。由于单用途储值卡仅涉及客 的 IC卡或者带 内置 晶片 的非接触式智能卡 。主要 户和单一 的法人实体 ，风 险小 ，占用 资金规模通 常 在停 车场 、自动售 货机 、便利店 、快餐通道 、报刊零 不大 ，因此本文仅仅就 多用途储值卡进 行讨论 。同 售商 、公共交通系统 以及相关市政服务等行业用于 时 国外 的研 究将 多用途储值卡 即 电子货 币分为 以 小额支付 。 卡为载体 的和网上支付 的，本文研 究定位也仅仅局 3．多用途储值卡 的充值 限于以卡 为载 体 的 ，即本 文 的研究对 象为具有 多种 目前大多数 的多用途储值卡都是单 币种卡 ，使 用途 的以卡为载体 的储值工具 。 用 自动柜员机充值或者专 门的充值机进 行充值 。卡 一 、 多用途储值卡的发展现状和监管特点 内余额上 限从 26美元 (200HKD)到 1024美元 (500 (一 )多用途储值卡 的发展现状及其特 点 英镑)不等 ，但是一般而言金额都 比较小 。 多用途储值卡最先诞生于英 国。1995年 7月 4．多用途储值卡消费 英 国最大 的零售银行之一 的米德兰银行和 国民西 持卡人在 消费时使用专 门为多用途储值卡设 敏西银行合办企业发行一种 Mondex卡 ，可 以在火 计 的读卡终端机 ，其处理过程是将销售金额从 多用 车站售票处 、机动车停车场 、自动售 货机等场所进 途储值卡写入到商家 的终端机 内。终端机从 卡上扣 行消费 ，开创 了多用途储值卡 的先河 。由于使用消 除相应金额 并 自动转入经销商 的卡里 。目前大 多数 费方便 、灵 活并具有多种功能 ，多用途储值 卡在世 多用途储值卡都禁止卡与卡之 间转账 。 界各 国得到广泛推广和应用 。概括说来可 以从 以下