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CHARMINGCHINA 探索争鸣 NO．8．Auaust 论我国银行保险的发展 ◎李强 (建设银行西安南大街支行，陕西 西安 710001) 摘要：本文针对我国银行保险出现的问题，提出了我国发展银行保险的对策。首先，应确定明确的发展战略立足国内、利润 优先、综合化经营其次，应加快建立适宜的组织管理体系在此基础上，以客户为中心，整合银行保险产品，加强营销协作，重构服 务流程同时注重风险防范。 关键词：银行保险；发展；对策 中图分类号：F840．4 文献标识码：A 文章编号：1673-0992(2010)08A一0040—02 我国银行保险的出现虽然晚，但发展速度相当快，各家保 增加手续费收入。不管是双方签订的协议名称是 “战略伙伴” 险公司争先推出适合银行销售的产品，但其模式主要以分销 还是其他，银行都不承担保险责任 ，只组织向客户推销保险产 协议的形式出现新进入的中外合资保险公司，开始在分销协 品，促成销售的实现 ，因此 ，我国银行保险的经营模式是销售 议的基础上，逐步尝试开展新项目，向战略联盟的方向转变。 协议模式。银行与保险公司之间没有资本纽带关系，无法形成 近年来，伴随着发达国家银行保险业务的迅猛发展，银行保险 紧密联系，从而无法推动银行保险向深度和广度的发展。 理论得到了极大的丰富和发展。 (二)单一化产品，同质化程度 一 、 我国银行保险的发展现状 目前银行保险产品主要以寿险产品为主。小部分是健康 我国银行保险出现较晚，发展速度较快，处于代理保险为 险、意外险与财产保险。在寿险产品中，其中95％以上都是储 主的分销协议合作阶段向战略联盟发展的阶段。1980年国内 蓄分红型或投资连结型，投资成分重、保险成分弱，不仅在保 保险业在中断数十年后重新起步发展，由国有独资保险公司 险公司之间存在明显的同质性，而且与银行产品也存在替代 垄断经营，通过与各大国有商业银行合作，在银行向客户提供 问题 。并形成银行与保险产品竞争现象。这种产品的单一和同 贷款时获得企业的财产保险、团体保险，银行取得企业贷款抵 质性使各保险公司不能发挥其技术优势，也没有跟银行产品 押物发生保险事故时的优先受偿权及相应的保险业务代理手 形成优势互补。只是在盲目地争规模、争渠道，靠拚手续费等 续费，银行仅是保险公司的兼业代理人。 较为低级的竞争手段，在保险公司间形成恶性竞争。另一方 1995年，华安财产保险公司、泰康人寿保险公司以及新华 面 ．片面强调投资分红，使投保人将获取红利视为唯一目的， 人寿保险公司在银行销售保险产品，迈出了我国银行保险探 削弱了产品本身的保障性，造成养老型寿险产品供给不足。 索的第一步。2000年，我国银行保险的发展进入第一个高潮， (三)激烈竞争背景下手续费逐渐攀升导致保险公司成本 各大国有保险公司和股份制保险公司作为保险市场主体竞争 上升 激烈，纷纷与银行签订合作协议，尝试开拓银行保险市场， 在保险产品同质化的情况下，保险公司又急于拓展银行 2001年保费达47亿元，这一时期的特点是全面铺开、交叉合 保险业务，把精力都放在与银行网点建立合作关系，忽视开发 用、初步竞争。2002年，我国银行保险的发展出现了第二个高 适销对路的银行保险新产品，因此各家保险公司纷纷争规模、 潮。各保险公司开始注重银行保险服务质量的提高。银行保险 争渠道 ，导致代理手续费越来越高。银行则利用手中的网络、 不仅已和个人代理寿险、团体直销寿险一道，成为人寿保险的 信息、客户、良好的信誉和形象等资源来占有银行保险业务， “三驾马车”之一，且大有后来居上之势。 索要高额手续费。由于手续费的持续上升，极大地削弱了银行 2003年，我国银行保险逐渐呈分化之势。2004年以来，我 保险产品的成本优势。再加上保险公司的公关费用、公司各类 国银行保险趋缓，进入了理性的发展阶段。一方面，保险公司 人员工资、业务单证成本，保险公司银行保险业务基本上是无 仍然不断探索与商业银行进行深入合作的途径，积极开展银 利润或低利润销售，保险公司的人称