对小额信贷可持续发展问题的探讨.pdfVIP

RuraJ anCe 对小颧僮黛蘑耩续麓展罐 姆探 中国人 民银行宜黄县支行课题组 (中 国 人 民 银 行 宜 黄 县 支 行 ，江 西 宜 黄 344400) 摘 要 ：随着 小额 信贷 在 国际 范 围 内的迅 速 发 展 ，小额 信 贷 的可 持 续 性 问题 逐 渐 得 到 了广 泛 的 国际关 注 。本 文通 过 对 我 国小额信 贷 的 实践 历程 、现状 与存 在 不 足 的分 析 ，对 我 国小额 信 贷 开 展 过 程 中政 府 的职 能 、利 率政 策 和 商业 化 经 营 等 问题进 行 思考 ，在 此 基 础 上对 我 国的 小额 信贷 实现 可 持 续 发展 提 出 了制 订 具有 我 国特 色的 《小额 信 贷 法 》、制 定 产 业政 策导 向机 制 、建立 宽松 灵 活有 效 的金 融监 管体 系和 加 强农 村 信 用环 境 建 设 ，提 高小额信 贷发展 的外部环 境 等政 策 建 议 。 关 键词 ：小额信 贷 ；可持 续发展 ；现 实思考 中图分类号 ：F830．58 文献 标识码 ：A 文章编号 ：1009～354O(2OO8)12--0043--0003 一 、 小额 信 贷 的实 践历 程 二 、小额信贷 业务 的发 展现状与不足 根据 国内众 多学者 的研 究结果 ，到 目前为止 ．我 国 当前我 国开展 的小额 信贷项 目．根据 项 目的宗 旨 小额信贷 的发展一 般可分 为 四个阶段 ： 和 目标 、资金来 源和组织机构 可分为三类 ： 第一 ．试点 的初期 阶段 (1994年 初～1996年 10月 ) 第一 ，依靠 国际组织援 助 的非政府形式 的小额 信 这一 阶段 的 明显特征 是 ．在资 金来源方 面 ，主要依靠 国 贷机 构或 国内公 益组织 (包括具 有政府职 能的社 团组 际捐 助和软贷款 ，基 本上没有政府 资金 的介入 。重点 探 织 如妇联和工会 等 )开办 的小额 信贷项 目。这类小额信 索 的是孟加拉 “乡村 银行 ”(GrameenBank)式 小额信 贷 贷机 构约有 300家 ，其 中现在仍然 存在 的约有 100家 ， 项 目在我 国的可行性 。以半官 方或 民间机构 进行运作 ， 能够 经营 的约有 50家 ，能够可持 续经营 的不足 10家 并注重项 目运作 的规 范化 。 它们 的历 史最长 ，有 比较 明确 的社会 发展 目标 ，强调扶 第 二 ，项 目的扩展 阶段 (1996年 10月 ～2000年 )。 贫 的社会 目标 。但它们 的规模很小 ，没有合法 的经营 这一 阶段 的明显特征是 ，政 府从资金 、人力和组织 方面 权 ，没有持续 的资金来源 ，缺少专业 的管 理人员 。所 以 积极推 动 ，并 借助小 额 信贷这一金 融工 具来 实现 2000 它们 的经 营状 况不 理想 ，而且 市场份 额很 小 ，约 1O亿 年扶贫攻坚 的 目标 。 以国家 财政资金 和扶贫贴息贷 款 元人 民币 。 为资金来源 ，以政府 机构和 金融机构 (我 国农业发展 银 第二 ，正规 金融机构开 办的小额信贷业 务。其 中一 行或我 国农业银行 )为运作机 构实施政策 性小额 贷款 是 为实现扶贫 目标 ，运用 国家财政和扶贫 贴息贷款 ，由 扶贫 项 目 政府 和金融机构借 助小额信贷 方式运作 的项 目．如城 第三 ，农村正规 金融机构全 面介入和 各类项 目进 市商业 银行与政府 合作 的下 岗再就业贷款 、助 学贷款 入制度 化建设 阶段 (2000年 至今 )。从 2000年开始 ，作 等 ：二是 正规金 融机构 为解 决 “农 户贷 款难 ”问题 而开 为正 规金 融机构 的农 村信用社 ，在 央行推动 下 ，全面试 展 的农 户小额信贷 项 目，主要是农信社 的农户