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丁芸：在城市化发展中合理利用城市土地 制度建设 度，由银行来履行对借款人资信审核的义务更加的合理。 2．2．2 合理设计保险金额、保费 所以，在保证保险的制度设计中应该体现银行的审贷责 确定保险金额时，最好低于根据 抵押贷款合同 借 任。如果银行在对借款人的资信审核中有重大过失，当贷 款人贷款的本息，让债权人即银行自己承担一部分风险。 款不能清偿时，应承担因自己过失而带来的不利。这样既 这样一方面降低了银行抵押贷款风险，另一方面也防止了 符合民法公平的原理，也有利于保险公司开展保证保险业 债权人滥放贷款，促使银行建立起有效的风险约束机制， 务，利于保证保险市场的健康发展。 贯彻风险共担的原则。在太平洋保险公司 个人购置住房 2．2 保险公司 抵押贷款保证保险条款 中规定了25％的绝对免赔率，这 保险公司在整个保证保险体系中扮演着重要的角色。 种条款一定程度上起到了合理分配保险公司和银行风险 担负着住房抵押贷款保险险种开发、营销以及理赔的任 的作用。 务。保证保险具有不同于一般财产保险的风险性，因此保 2．2．3 建立完善的风险防范机制 险公司应该细化风险控制，对资信调查、理赔追偿等环节 住房抵押贷款保险关系到人们安居乐业，风险防范 予以重视。 问题就显得格外重要，否则一旦无法偿付，势必对经济和 2．2．1 提供更多的保证保险险种 社会的稳定造成重大的影响。因此，各保险公司必须建立 在西方房地产保险市场上，同样是以借款人的信用为 完善的风险防范机制以分散风险。一方面，即使确立了银 保险标的，根据投保主体的不同，区分为房地产信用保险和 行对借款人资信审核的责任，由于银行本身缺乏调查的动 房地产保证保险两种。所谓房地产信用保险是贷款银行作 力，各保险公司还是不能忽视自身对投保人信用状况的调 为投保人以购房者的信用为保险标的投保的保险，由于购 查，从借款人 (投保人)的工作单位、职务、年龄、学历、家 房者不能如期付款而造成银行损失时，由保险人予以赔付。 庭状况、居住状况、历史信用记录等方面评估借款人的个 房地产保证保险则是由购房者作为投保人以自己的信用为 人信用水平，从而确定是否承保以及保险费率；另一方面， 保险标的，在由于客观原因无法还款时，由保险人代为还 可以通过建立住房抵押贷款保证保险风险储备基金、利 款的保险。这样的保证保险形式就克服了我国目前保证保 用再保险制度应付随时可能发生的各种风险。 险险种中的权利义务失衡的现象。购房者支付一定数额的 保费，当其因失业等问题而暂时无力偿还贷款时，由保险公 参考文献： 司负责支付，购房者有收入时偿还保险公司垫付的资金，明 何惠珍 ．现阶段我 国个人住房抵押贷款保证保险的困境与对 确了权利和义务，可以提高购房者购买保险的积极性。 策分析 J【]．商场现代化，2005(5)：44． 在城市化发展中合理利用城市土地 丁 芸 (中国地质大学，北京 100070) [摘 要】随着我国城市化进程的加快，城市土地资源的供给和需求之间呈不平衡的发展态势，供需矛盾El益突出。促进我 国城市土地利用方式由粗放型向集约型转变，提高城市土地利用效率，实现城市土地资源优化配置和促进城市可持续发展是 加快城市化发展进程的关键。 关【键词]城市化；土地