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农民创业、信用村建设与农民增收 　　摘 要：作为广东省首个农村综合改革试验区，2009年云浮市以郁南县为试点，率先推进农村金融综合改革。郁南县的经验在于通过建立征信体系、政策性担保机制、贷款贴息机制以及创新农村金融产品，完善农村经济金融发展的生态环境、市场环境，健全农村金融运行机制，填补农村金融服务短板，实现农村金融与经济发展的良性互动。 　　关键词：信用村建设；担保抵押；贷款贴息；社会信用体系 　　中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2013）04-0037-05 　　从2008年开始，广东开始进行农村综合改革先期探索。云浮市是广东最年轻的地级市，也是经济欠发达的山区市，肩负起了广东农村综合改革开拓者的重任。按照云浮市委、市政府出台的《关于设立郁南县农村金融改革发展综合试点区的建议》、《关于加快推进农村改革发展的实施意见》和《关于加快云浮市金融业发展的实施意见》，2009年郁南县被确定为全市农村金融综合改革发展试点区，率先推进农村金融综合改革，探索建设农村信用体系以破解“三农”融资难题，运用金融资源激活县域经济。 　　一、郁南县农村金融综合改革的举措 　　郁南县位于广东省西部，是中国无核黄皮之乡和中国沙糖桔第一县，现有农村人口43万，占户籍人口的84%，全县从事农村种养业的农户达5.5万户，是典型的山区农业县，经济欠发达。郁南县农业生产有良好的基础条件，农民融资难的原因主要在于金融机构与借款人之间的信息不对称、农民借款缺乏有效担保和抵押以及社会信用环境欠佳等方面。 　　（一）建立金融扶贫基金， 完善贷款担保抵押制度和贷款贴息机制 　　在落实广东省委扶贫开发“规划到户、责任到人”的工作部署中，郁南县政府于2010年1月与帮扶单位东莞市石排镇合作，率先在平台镇大地村开展金融扶贫试点，同年3月扩展到东莞石排、茶山、厚街3个镇对口帮扶郁南的6个镇、9个村。为了解决贫困户发展生产资金不足的问题，帮助贫困户尽快脱贫致富，郁南县通过集中对口帮扶单位支持资金和社会捐助资金等方式，与当地农村信用社合作设立1000万元的郁南县“双到”金融扶贫基金，这对于鼓励金融机构发放扶贫基金小额担保贷款起到了重要的作用。2010年11月26日，广东省扶贫基金会在郁南县举行恒大地产集团小额贷款启动仪式，郁南县也正式成为广东省扶贫基金会首个扶贫小额贷款试点县。启动仪式后，郁南县将把恒大地产集团捐助的1000万元用于支持金融扶贫。在上述基金设立的同时，郁南县出台了《金融扶贫基金小额担保贷款管理试行办法》和《金融扶贫担保基金和扶贫贴息基金管理规定》两项重要的制度。这样一来，基金便形成了共同监管、封闭运作、专款专用的基本构架。郁南县“双到”金融扶贫基金通过金融帮扶方式，以小额担保贷款的手段，协助贫困户发展生产、自主创业，以促进贫困户脱贫致富为目的，以按时还贷为保障，实行政府主导、市场运作、增加收入、发展经济的工作方针。该基金在县农村信用社开设专户，专户资金实行封闭运行。县农村信用社按扶贫基金金额5倍额度发放小额担保贷款。扶贫基金小额担保贷款的年利率为6%，实行按季结息。在贷款期限内（含延期），由帮扶单位或个人给予50%―90%的贴息，剩余利息由贫困户负责，且不低于贷款利息的10%。此举有效减轻了贫困户的贷款负担。数据显示，有了扶贫基金作为担保，2010年，郁南县农村信用社向全县4497户贫困户实施整体授信5000万元，为每户贫困家庭提供1万元小额担保贷款。截至2011年10月，全县4497户贫困户中已有3545户获得共计2990万元的金融扶贫支持。 　　这是郁南县农村金融综合改革的经验之一，即建立金融扶贫资金，完善贷款担保抵押制度和贷款贴息机制。郁南县用金融扶贫资金担保，向贫困户发放贷款，是国内金融界首创。这种金融扶贫模式有效地发挥了金融杠杆的作用，改变了传统单一的“撒钱”扶贫模式，将生活性帮扶转变为生产性帮扶，将救济性帮扶转变为资本性帮扶，将向外争取帮扶转变为向外争取和自我努力并重的共谋共建帮扶。 　　（二）建设信用村（镇）和县征信中心，健全全县（社会）信用体系 　　郁南县农村金融综合改革经验之二，是通过信用村（镇）和县征信中心的建设，健全全县（社会）信用体系。2009年，郁南县针对农村信用体系不健全和农村金融缺位的形势，率先在桂圩镇勿坦村开始信用村建设的试点，并先后出台了《农村金融改革发展综合试点总体方案》、《关于在桂圩镇勿坦村开展信用村、信用户建设试点工作的通知》、《推进“信用三农、普惠金融”工作指引》和《农村信用合作联社农户信用等级评定实施细则》等规章制度，采用先试点、后推广的方式推进金融创新。 　　所谓信用村建设，就是把过去农村信用社信贷员一对一了解各家各户信用状况的传统做法，改成县信用联社对某个信用村