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法官说法 Ｐ２Ｐ网络借贷相关法律问题研究 张雪楳  摘要  %P2P网络贷款，是一种个体通过独立的第三方互联网平台达成借贷交易的互联网借贷模式。 出借人和借款 人形成的借款法律关系的性质属于民间借贷。 在讨论过程中，倾向意见认为，从目前业界发展状态和监管思路分 析，将P2P网贷平台公司界定为金融信息中介更为适宜。 在从事居间行为时，P2P网贷平台公司与委托人之间形成 居间合同法律关系。 目前，我国P2P网贷平台公司除从事居间行为之外，还从事担保、对债权进行期限和数额的错 配，进行债权转让等行为，引发各界对上述行为是否属于非法集资、非法发行证券、是否具有合法性的讨论。 关于 P2P网络贷款提供的服务协议（或称注册协议等）条款的效力，应根据我国《合同法》第39条、第40条的规定进行认 定。 线上交易情形下，P2P网贷当事人之间成立的是电子合同。 我国《合同法》、《电子签名法》、《民事诉讼法》对电子 合同以及电子数据作为证据的效力予以了肯定。 关键词 P2P网络借贷 民间借贷 居间合同 民刑交叉 电子合同  P2P网络借贷是互联网金融的一种模式。 P2P网络借 贷平台的出现，在活跃民间金融的同时，也引发了对其性 质以及合法性等问题的讨论。 为更好促进金融创新和防 范风险，笔者特此对P2P网络借贷相关法律问题发表一点 个人意见。 一、P2P网络贷款的性质界定及其法律效力 P2P网络贷款，英文称为Peer-to-Peer lending，中文 上多将其翻译为点对点借贷，也有人将其称为“人人贷”。 其是一种个体通过独立的第三方互联网平台达成借贷交 易的互联网借贷模式。 这里的个体，既包括作为自然人的 个体，也包括作为组织体的个体。 由于P2P网络贷款的出 借方并非银行类金融机构， 故出借人和借款人形成的借 款法律关系的性质属于民间借贷。 民间借贷有广义和狭义两种概念。 狭义上的民间借 贷是指法（民）发〔1991〕21号《最高人民法院关于人民法 院审理借贷案件的若干意见》（以下简 称 《借贷若干意 见》）中所规定的民间借贷，即当事人一方为自然人的民 间借贷，其包括自然人之间的借贷、自然人与法人之间的 借贷以及自然人与其他组织之间的借贷。 广义的民间借 贷，是指出借主体为非金融机构的民间借贷。 P2P模式下 的民间借贷的主体并不局限于自然人为当事人一方的民 间借贷，因此，其涉及的民间借贷为广义上的民间借贷。 最高人民法院正在起草的 《关于审理民间借贷案件适用 法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）即采 用了广义上的民间借贷的概念，其所称的民间借贷，是指 自然人、 非金融机构法人以及其他组织之间进行资金融 通的协议。 关于民间借贷，我国《合同法》、《借贷若干意见》、最 高人民法院法（经）发［1990］27号《关于审理联营合同纠  纷案件若干问题的解答》（以下简称《联营解答》）、最高人 民法院法复［1996］2号《关于企业相互借贷的合同出借方 尚未取得约定利息人民法院应当如何裁决问题的解答》、 最高人民法院法[2011]336号《关于依法妥善审理民间借 贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》以及《民 间借贷规定》等法律、司法解释（司法政策）均对其进行了 规定。 P2P网贷模式下，出借方大多为自然人和不具有金融 业务许可资质的企业， 故本文主要对这两类主体作为出 借人的借款合同的合法性和效力进行分析。 （一）自然人作为出借人的借款合同的效力 对该类借贷合同的效力， 我国立法和司法解释一直 持肯定态度。 《借贷若干意见》第1条规定，公民之间的借 贷纠纷， 公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组 织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。 其第6条、第7 条对民间借贷的利息和复利问题进行了规定。 《合同法》 第210条、第211条通过对自然人间借款合同的生效时间、 利率问题进行规定的方式对自然人间借款合同的效力予 以了肯定。 拟定中的《民间借贷规定》规定，民间借贷合同 自贷款人将资金或资金支付凭证交付或者转账给借款人 时生效。 当事人对合同的效力约定附条件或者附期限的， 从其约定。 自然人与非金融机构法人之间的借贷，双方当 事人意思表示真实且已交付借款的，应当认定有效。 （二）不具有金融业务许可资质的企业之间签订的借 款合同的效力 应当说，在相当长的一段时间内，对于该类借款合同 的效力，行政主管部门和司法部门均规定应认定其无效。 如：1998年3月16日发布的银条法［1998］13号《中国人民 银行关于对企业间借贷问题的答复》规定：“根据《中华人 法律适用  2014 年 第 8 期  法官说法  民共和国银行管理暂行条例》第4条的规定，禁止非金融 机构经营金融业务。 借贷属于金融业务，因此非金融机构 的企业