阿里金融信贷业务发展的问题及对策_华甜甜.docVIP

2014 年第 7 期下旬刊 （总第 559 期）  时 代 金 融 Times Finance  NO. 7，2014 （CumulativetyNO. 559）  阿里金融信贷业务发展的问题及对策 华甜甜 （天津商业大学，天津 300134） 【摘要】由于中小企业存在着财务制度不健全、担保条件有限等不足，加之目前国家信用体系不完善，商业银行很难向中小企业发放贷 款，严重阻碍了中小企业的发展。阿里金融抓住机遇，依靠淘宝、阿里巴巴、支付宝等平台为中小企业提供无抵押贷款，在一定程度上促进了 中小企业的发展。本文阐述了阿里金融信贷业务的发展现状，分析了其在发展中的资金不足、定位模糊、贷后风险控制较弱等问题，并针对 问题提出了阿里金融信贷业务发展的对策。 【关键词】阿里金融 信贷业务 小额贷款公司  我国拥有大量的中小企业并且数量在不断增长，资料显示，中 小企业的数量已超过 4700 多万家，占全国企业总数的 97%左右。中 小企业对我国经济的增长做出了重大贡献，但是由于大部分中小企 业的财务制度不健全，拥有少量资产，很难从银行那里获得资金支 持。在这个背景下，阿里金融依托淘宝、支付宝、阿里巴巴等平台积 累的大量数据和客户，为中小企业提供信用贷款。阿里金融的迅速 发展，使其风险暴露日益显现，2014 年 3 月央行叫停了阿里金融联 合银行推出的“信用支付”业务，既表明了政府的监管态度，也说明 阿里金融的发展存在较多阻碍。因此，研究阿里金融信贷业务的发 展现状，分析问题，提出相应的发展对策十分必要。 一、阿里金融信贷业务发展的现状 阿里巴巴一直致力服务于中小企业，2007 年起，阿里巴巴与建 行、工行展开合作，向会员提供网络贷款服务，最后由于种种原因终 止合作。2008 年初，第三方支付平台支付宝与建设银行合作推出支 付宝卖家贷款业务。2009 年，阿里巴巴与孟加拉格莱珉银行进行合 作，在中国的贫困地区开展格莱珉小额信贷项目，为贫困的居民以 及中小企业提供小额信贷服务。2010 年，阿里巴巴联合复星、万向以 及银泰成立了浙江阿里巴巴小额贷款公司，次年又成立了重庆阿里 巴巴小额贷款公司。阿里金融成为国内首家电子商务领域的小额贷 款公司，为中小企业提供信贷服务。 信贷业务是阿里金融推出的面向阿里巴巴平台上的中小企业 和淘宝平台上个人提供的小额信贷服务，目前已经推出了信用贷 款、订单贷款。数据显示，截至 2013 年 12 月底，累计投放贷款超过 1600 亿元，户均贷款余额不足 4 万元，户均授信约 13 万元。 阿里金融有着完善的“征信系统”，依靠阿里巴巴、淘宝、支付宝 等平台积累的大量数据，借助专业的用户数据分析技术，使多年累 积的客户数据转化成个人和中小企业的信用评级，解决了中小企业 信息披露不完善、财务制度不健全等问题。除此之外，阿里金融还有 着自己的风险控制体系，不良贷款率仅为 0. 84%，远远低于银行的 不良贷款率。 二、阿里金融信贷业务发展中存在的问题 （一）定位模糊 阿里金融本质上是小额贷款公司，我国小额信贷公司的发展还 处于摸索阶段，2008 年 5 月，中国人民银行和银监会联合出台《关于 小额贷款公司试点的指导意见》，将小额贷款公司的性质描述为“由 自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款，经营 小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。明确了小额贷款 公司的合法地位，但是对小额贷款公司定位模糊。一方面，阿里金融 虽然经营着金融业务，但却没拿到金融许可证，所以，阿里金融不能 享受金融机构的税收优惠政策，税收压力过重，不能按“银行间同业 拆借利率”从其他金融机构获得资金支持，不能纳入央行结算系统， 无法获得央行征信系统中的信息。另一方面，我国小额贷款公司基  本上是由地方金融办牵头进行监督管理，但是在非法集资、利率、资 金流向等方面有归属与银监会和人民银行监管，存在着多头监管和 监管真空。 （二）资金规模有限 由于我国小额贷款公司不能内部或者外部集资或吸收公众存 款，但随着放贷规模的不断放大, 阿里金融也会遇到和其他小额贷 款公司同样的资金不足问题。根据《关于小额贷款公司试点的指导 意见》的规定，小额贷款公司的资金来源仅限于股本、接收捐赠的资 金以及不超过资本净额 50%的借入资金。这一规定，限制了小额贷 款公司的融资渠道，导致了后续营运资金不足。目前, 阿里巴巴小额 贷款公司的注册资本金为 16 亿元, 加上可向银行借入不超过资本 净额额的 50%的资金，可供放贷的最多资金是 24 亿元, 在不考虑增 加注册资本金的前提下, 即使放贷资金的周转率非常高, 放贷规模 也是有限的。 2010 年 6 月，中国人民银行制定的 《非金融机构支付服务管 理办法》出台, 第二十四条规定“支付机构