传统银行业如何应对互联网金融的冲击_汪静.docVIP

P  信息化论坛 ractice  2014年第8期 栏目编辑：罗锦莉 E-mail:luo102500@163.com  传统银行业如何应对互联网金融的冲击 ■ 中国人民银行湛江市中心支行 汪 静  2013年可谓是互联网金融的元年，其吸引资金和用 户的速度让许多人始料未及。跨入2014年，互联网金融 更是各类金融资讯讨论的热点，传统银行业也纷纷推 出自己的产品来应对。以下是笔者对该现象的一些看法 和建议。 一、互联网金融在哪些业务上挑战了传统银行业 （一）不断壮大的电子商务支付业务 近年来，中国电子商务的迅猛发展，也让网络支 付、手机支付和微信支付等方便快捷的支付方式应运而 生，并不断发展壮大。2013年中国电商交易额超10万亿 元，其中网络零售将超过1.8万亿元，中国也由此超越美 国成为世界第一大网络零售国。支付宝、财付通、微信 支付、唯品会钱包、亚马逊礼品卡等在线支付，开始动 摇银行卡支付的主导地位。 （二）高回报率的互联网金融理财 2013年继“余额宝”之后，百度、腾讯等大型互联  网公司先后涉足基金销售，且年化收益率也从6%飙升 到了8%。2014年1月，人民币贷款同比减少9 402亿元， 而2月14日余额宝仅用200多天就已站在了4 000亿元的 规模之上，互联网金融产品的吸金能力不容小觑。 （三）方便快捷的P2P网贷 据第一网贷提供的资料，截至2013年底，纳入中国 P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为356家，未纳入指数 仅作为观察统计的P2P网贷平台为70家。另外，该网站 还观察了其余的97家P2P网贷平台，三者合计共523家 P2P网贷平台。2013年全国P2P网贷平台成交额超800亿 元，平均综合年利率25.06%。而2014年1月份P2P网贷成 交逾111亿元，增长势头依然强劲。 （四）消费信用金融业务 2014年2月13日，“京东白条”正式面向用户公测， 消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付， 并在3-12个月内分期还款。京东商城的白条网购属于 个人消费贷款业务，类似于信用卡服务中的分期还款， 一样是提前消费，可 分期还款，但灵活性 较大，申请周期、手 续、门槛远低于银行 发行的信用卡。 “京东白条”产 品兼具信用卡和消 费信用信贷两大 金 融功能，这种优势是 传统金融企业不可 比拟的，并且“京东 白条”产品完全颠覆 了传 统银行的被动 信用评 价和授信体 系。目前，银行卡收 2014年第8期 栏目编辑：罗锦莉 E-mail:luo102500@163.com 入占到了银行全部中间 业务收入的50%以上。 如果银行的信用卡业务 地 盘被 互联网金融蚕 食，那么，它将大大影响 银行的中间业务收入。 二、与互联网金融相 比，传统银行业存在 的问题 （一）灵活性差，等 待时间长 在银 行办理 过 业 务的人都知道，在银行  P  信息化论坛 ractice 办理业务的手续繁杂，收费名目也越来越多，而且有时 要跑几次才能办理好。尽管各家银行都布放了很多自 助终端，但营业网点的平均服务等待时间依然很长。据 2013年北京、青岛、沈阳、梅州等地记者的调查，银行网 点服务的平均排队时间在30-90分钟之间，实在无法满 足现在快节奏的生活。 （二）服务意识淡薄 习惯了“躺着也赚钱”的安逸环境及银行重业绩 轻服务的员工评价机制，与其他企业特别是互联网企 业相比，银行的服务意识相对比较淡薄，客户体验相对 较差，服务满意度不高。比如，用户每办一张银行卡就 要购买一个Ukey，使用网上银行时必须携带Ukey，给用 户造成很多不便，支付宝等就不存在这类问题。 （三）公众信任度下降 曾几何时，在中国老百姓的心里，银行是绝对可以 信赖的，至少从银行取出的钞票肯定是真的，银行的账 目、收费肯定是没有差错的，存入银行里的钱是绝对不 会凭空消失的。但近几年来，随着银行卡克隆、ATM中 取出假币、网上银行被盗、基金理财产品泛滥等事件的 频发，公众对银行的信任度急剧下降。 （四）缺乏统一便捷的在线环境 虽然几乎所有银行机构都建设了网上银行、手机银 行、电话银行等平台，但各家银行都是单独建设、独自 运营的，相互之间无法互通互联。而阿里金融等依赖强 大的电子商务平台，将购物、理财、会员资格、便民服务 等集于一体，并可直接跳转到大多数主流银行的网银， 极大地方便了用户。 三、可采取的应对措施 （一）筑牢安全防线，巩固百姓信任 尽管互联网金融急速发展，用户数量暴涨，但绝大 部分社会闲置资金还是都存入了银行，百姓存入各种类 余额宝产品的资金与之相比，还只是用来试水的零钱。 最根本的原因是用户对互联网金融仍不放心，对网络环 境有所顾虑，更担心互联网金融缺乏监管的风险。所以 传统银行业应进一步加强安全风险管理，通