创新特色移动支付渠道提升普惠金融_省略_XMP移动支付平台_研发推广为例_中国农.docVIP

「编者按」四川分行的XMP移动支付平台以移动支付为突破口，打通了金融服务由中心集镇向偏远地区延伸的“最后一公里”，将 小额现金缴费、小额取现和账户查询等基础金融服务送到了广大农村地区。该平台的研发应用标志着农业银行在移动金融发展上取 得了积极进展，并为不断提升普惠金融服务水平开拓了新思路。 创新特色移动支付渠道提升普惠金融服务水平 ——以农行四川分行“XMP移动支付平台”研发推广为例 插图：胡卫东  文/中国农业银行四川分行课题组 XMP 平台是农业银行普惠金融服务的创 新 （一）XMP平台的诞生及其背景 XMP移 动 支 付 平 台（ 简 称XMP平 台 ） 是 “X-Mopayment-Platform”的缩写，指农业银行研发 的，利用移动通信手机终端，采用无线通讯信道，代 办银行柜台基本结算业务，并能加载行业应用的一项 平台类产品。XMP平台的功能主要是依托移动通信网 络和银行核心业务系统，实现基本金融服务向行政村 的延伸。其中，“银讯通”作为XMP的基础组成部分，  实现缴费支付等功能。 XMP平台于2011年开始研发，2012年1月试运行。 2012年，农业银行通过总行、分行、产品创新基地行 三级联动，与中国移动四川分公司合作研发了XMP平 台，推出了移动支付“银讯通”代理缴费支付结算新产 品。该项业务的研发应用标志着农业银行在普惠金融 发展上迈出了可喜的一步。随后，人民银行四川分行 出台文件同意农业银行在四川凉山和雅安地区先行试 点，2013年又将试点扩大到四川广元、巴中、阿坝、 甘孜等地区。 在此之前，大型国有商业银行由于在股份制改革进 程中仅保留了中心集镇的部分营业网点，绝大部分乡 镇、全部行政村以下则为“金融服务空白区”。“金融服 务空白区”引起了各级政府和银行业监管部门的高度重 OVER STORY  封|面|文|章  视。2009年起，农行四川分行开始在全省范围内实施 “惠农通”工程，以全面深化“三农”金融服务，开始将 普惠金融的触角伸向“金融服务空白区”，但“惠农通” 工程在四川阿坝、甘孜、凉山“三州”和一些不通有线 电话的乡村遭遇“最后一公里”问题，农业银行服务“三 农”的目标难以全面实现。于是，研发一种全新的普惠 金融产品迫在眉睫。党的十八大及十八届三中全会提 出，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层 次和产品。农业银行结合移动通信技术最新的发展形 势，把移动支付做为解决这一问题的最佳途径，XMP 平台在此背景下应运而生。 （二）XMP平台的发展现状 开展试点以来，利用中国移动庞大的通信网络和 遍布乡镇的网点，农行四川分行通过XMP平台开办“银 讯通”业务，让广大农村地区惠农卡持卡人享受到了小 额现金缴费、小额取现和账户查询等基础金融服务。 在四川凉山等试点地区，已取得了良好的经济效益和 社会效益。截至2014年6月底，农行四川分行在试点区 域累计发展“银讯通”业务代办商户达3534户，办理缴 费、取款业务60.1万笔，金额2873万元。凭借着“银讯 通”产品特有的移动支付结算优势，农行四川分行除用 于代理“新农保”、“新农合”业务外，还在拓展机构或 企业代理收付款业务，如“粮棉资金发放”、“烟叶款项 发放”、蚕茧和茶叶收购资金、财政直补资金，以及电 费、水费、气费代缴合作等方面拔得头筹，将农业银 行普惠农村金融服务提升到了一个新水平。 “银讯通”移动支付功能具有“惠农通”转账电话 支付无法比拟的优势。“惠农通”转账电话仅能覆盖通 有线电话的农村地区，在一些通信和交通不畅、电力 不稳定的农村地区，惠农服务点难以延伸到山区，并 且业务范围仅限于小额存取等基础金融服务。而“银讯 通”移动支付则不受通信和交通不畅、电力不稳的制 约，只要有移动公司的网点，都能办理代理缴费支付 业务，并且能实现全域覆盖，操作简便安全。 XMP 平台提升了农行普惠金融服务能力 （一）依托移动网络村级店，前移农行服务“窗口” 一是贴近百姓生产生活需求。XMP平台使农行服  务更加贴近“三农”市场，其功能与老百姓生产生活所 需密切相关，合理分流了银行柜台的小额存取客户， 方便广大老百姓存取现金，为农行延伸金融服务渠道 找到了最佳结合点。 二是布点快速且全覆盖。“银讯通”产品不需农行 增加网点建设投入和机具成本投入，由移动公司乡村 经理全面配合，布点迅速。通过近两年的试点，农行 四川分行借助移动现有的网络渠道资源，实现了对全 省行政村100%全覆盖及20人以上自然村80%的覆盖。 仅在凉山地区布设的网点就达4000余个，完全覆盖其 3745个行政村。 三是投入和管理成本少。所有“银讯通”代办商户 均为移动代理网点，接受移动公司统一规范性管理， 移动公司对自身网点管理有一套成熟规范的措施和办 法，采用保证金、定期巡