对中国互联网金融问题的反思与建议_杨科.docVIP

特别关注 / 热点 pecial Report 对中国互联网金融问题的 反思与建议 ? 中国民生银行股份有限公司信用卡中心总裁 杨 科 一、互联网金融浪潮背后 的四大反思 第一，监管部门需要反思。 互联网金融虽然是一种金融 创新，但本质是金融。与传统金 融一样，互联网金融也会面临流 动性、信用、技术和操作等风险， 而且金融的核心就是管理风险。 在互联网金融快速发展的背后， 互联网金融的风险问题开始越来 越多地暴露出来。 近些年，中国监管层针对 互联网金融出台了一些监管政 十年的沉淀与酝酿使互联 网企业尤其是第三方支付机构已 不满足仅局限于将零售行业互联 网化，而是开始将焦点聚集在银 行核心业务，催生出互联网金融 新型业态。但不论是监管部门还 是商业银行，显然都对这样的扩 张势头缺乏足够的重视和有效预 2014.06 判，导致目前这一行业的发展监 管缺位，缺乏合理的市场规范。 当前互联网金融的快速发展亟须 引起监管部门、银行、第三方支 付机构、中国银联的反思，且应 在顶层设计等方面做出调整。以 下是笔者对中国互联网金融问题 的反思与建议。 策，可以看出监管在该行业发 展过程中不断调整并有所进步。 然而，相较于互联网金融的高 速发展，监管层缺乏有效预判 和监管，始终给人“慢半拍” 的感觉，造成监管滞后，且缺 乏有效的监管合作机制，造成 中国当今一些 P2P 企业和互联 Special Report 热点 特别关注  网创新公司打着金融创新的旗 号，突破经营范围，以理财的 名义开展违法吸收公众存款， 违规代售基金、保险，发放高 利 贷， 撮 合 P2P 贷 款 等 业 务， 严重影响了银行网络金融的健 康发展，对商业银行的规范经 营构成威胁与冲击。 2010 年 6 月，人民银行正 式对外公布《非金融机构支付 服务管理办法》（以下简称《办 法》），将国内第三方支付行业 纳入正式的监管体系。《办法》 规定非金融机构提供支付服务 需要取得支付业务许可证。自 2011 年 5 月人民银行颁发首批 支付业务许可证开始，截至目 前全国已有 250 家支付机构获 牌。但《办法》作为部门规章， 只是从宏观的角度对非金融机 构办理支付业务的准入、经营 进行规范，存在法律层级低、 调整范围窄、规范力度有限等 不足，对非金融机构的监管和 处罚不到位。近日，银监会与 人民银行联合下发《关于加强 商业银行与第三方支付机构合 作业务管理的通知》（银监发 ［2014］10 号），对商业银行与 第三方支付机构建立业务关系 提出一系列明确要求，完善了 此前监管中的一些空白点。但  在如限额、认证、赔付等问题 并没有给出具体的数额，实际 操作还是由银行和第三方支付 企业进行商议，这将在很大程 度上考验文件的实际效果。 目前，我国金融监管体制 是分业经营、分业监管模式， 人民银行主要负责宏观调控， 银监会、证监会、保监会分别 负责银行业、证券业和保险业 的监管。但近几年来，互联网 金融监管缺乏“牵头人”，使得 监管协调机制效率不高，在一 些金融跨界业务的监管上出现 灰色地带，“一行三会”协调缺 失的问题逐渐凸显。据了解， 人民银行牵头组建的中国互联 网金融协会已正式获得国务院 批复，作为肩负金融稳定重责 的人民银行，有望在互联网金 融监管方面发挥重要作用。未 来互联网金融监管到底由人民 银行统一牵头来做，还是“一 行三会”根据分业监管原则各 自制定法规，还需要进一步明 确。对互联网金融的监管，要 理顺各类互联网金融模式的业 务范围，并在此基础上明确互 联网金融的监管主体、监管对 象和监管范围。 第二，商业银行需要反思。 互联网金融应首先明确银  行网络金融业务与第三方支付 机构网络金融产品的区别。事 实上，第三方支付机构的网络 金融是对银行网络金融的服务 与补充，而不应是全面开展金 融业务。 第三方支付机构网络金融 的发展已经对所有商业银行的 存款、信贷、支付与清算业务 造成了冲击，而且，随着互联 网金融风险管控能力的提升和 服务优化，银行客户被互联网 金融企业夺走的趋势也会逐渐 显露出来。任何事物都具有两 面性，互联网金融在给商业银 行带来冲击和挑战的同时，也 蕴藏着机遇。在这场竞争中， 商业银行更应该反思。 银行最缺乏的不是新技术， 而是理念革新。商业银行早在 十几年前就有网上银行，有转 账、 支 付、 缴 费 等 多 种 功 能。 特别是近几年电话银行、手机 银行、微信客服等多功能服务 平台日渐完善，使银行的网络 金融非常现代化。但银行习惯 了几十年来封闭、独享的市场， 与互联网时代平等、开放、分 享的理念相比，缺乏创新。最 关键的是商业银行的网络金融 不能互相联通、跨行使用，形 成业务上的壁垒。 2014.06 特别关注 / 热点 pec