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2014 年 6 月 长春教育学院学报 Jun.2014 第 30 卷第 11 期 Journal of Changchun Education Institute Vol.30 No.11 浅议“以贷还贷”中的法律问题 李 纳 摘 要： “以贷还贷” 的现象近几年在银行的存贷款业务中很普遍。 “以贷还贷” 凭借自身存在的优势， 在实践中大量存在， 各级 法院受理的借款合同纠纷中关于 “以贷还贷” 的案件也呈上升趋势， 但是立法上对于 “以贷还贷” 行为的规定屈指可数， 银行以及 债务人对“以贷还贷” 的合同效力及相关问题认识不足 ， 可能造成新的金融风险和法律风险。 因此， 从法律的层面上认清关于 “以 贷还贷” 行为中存在的问题 ， 以克服现有规定的缺陷是非常有必要的。 关键词： 以贷还贷； 借款合同； 担保责任 中图分类号： D922.28 文献标识码： A 文章编号： 1671-6531 （2014） 11-0017-02 “以贷还贷”作为银行存贷款业务的一种操作方式，是指在债 清收力度，掩盖了不良贷款的真实情况 ；二是极大地淡化了借款人 务人（多指企事业单位和个人）尚未清偿债权人（金融机构）前期贷 的还款意识；三是增大了信贷资金的损失风险 。 款的情况下，债权人再次与该债务人签订新的贷款合同，债务人将 三、“以贷还贷”中借款合同的法律效力问题 新贷到的款项用于归还全部或部分前期已经到期的贷款的行为， 关于该问题，存在着以下两种不同的观点。 也称为“借新债还旧债” 。 但“以贷还贷”行为在理论上同实践发生 持否定说观点 的人认为该借款合同是无效的。 理由是 ：1.“以 了断裂，由于理论落后于实践的发展，实践中缺乏理论的指导，导 贷还贷”属通谋虚伪表示行为。 所谓通谋虚伪表示 ，指表意人与相 致很多案件未能同案同判，因此，有必要对“以贷还贷”行为进行理 对人通谋而为虚伪的意思表示。 [3]对于通谋虚伪表示 ，可依反对解 论上的探讨。 释 ，以《民法通则》第五十五条第（二 ）项“民事法律行为应当具备下 一、“以贷还贷”的历史发展进程 列条件 ：……（二 ）意思表示真实”为依据 ，认定其无效。合同双方意 改革开放以来，由于我国经济体制改革的发展，经济运行机制 思表示真实是合同的有效要件，但在“以贷还贷”的借款合同中双 发生了深刻的变化 。 国有企业生产经营所需的资金由国家财政拨 方当事人虚构借款用途的现象是普遍存在的，其属于“意思表示明 付转变为主要依靠银行信贷，从而使银行积累了大量的不良贷款。 显不真实”的虚假合同 ；2.“以贷还贷”行为违反 了国家金融法律 的 《商业银行法》 于1995 年的颁布使国有银行步入了商业化转轨时 规定，规避 了国家关于贷款规模限制的规定，规避 了金融监管 ，危 期，但由于过去对国有企业的过度信贷所形成的巨额不良贷款，使 害金融管理秩序 。 根据《贷款通则》的规定，在贷款逾期后，如果借 得国有银行的商业化无法正常运行 。 为降低不良贷款率，“以贷还 款人无实际偿还能力并提供了虚假的还款计划时， 签订“以贷还 贷”的现象应运而生。 贷”的借款合同，则违反 了贷款通则发放贷款规定。 2000 年 9 月，通过《不良资产认定暂行办法》第 9 条的规定明 持肯定说观点 的人则认为该借款合同是有效的，理由是 ：1.我 确了流动资金贷款“以贷还贷”政策在银行资金运作中的合理性， 国现行法律、法规对“以贷还贷”的行为没有明确禁止 ，该行为不违 对依法依规办理 的“以贷还贷”的有效性作了认定。 反法律强制性规定，该理由是通过对《合同法》第 52 条作反对解释 2001