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投资 INVEST 消费金融P2P平台 不需担保胜似担保 文/本刊记者 康会欣 这家公司刚成立时只有20多人，我负责的是IT 贷 人 惠 ， 晨 李 系统以及风险控制系统。我们从零开始新建了一套 系统，零售对IT系统的要求非常高，信息录入、审 查、信用评级、风险定价，涉及很多风险规则。我 C E O 们花了近一年时间做这个系统，这也就是为什么现 在我对惠人贷各个环节的运作都非常清楚的原因。 作为创始团队主要成员之一，任职期间我与团 队一起将北银消费做到国内规模最大的消费金融机 构，贷款业务量从3亿元增长到30亿元，我也被提 拔为科技部的副总。在2012年第三季度的季度会议 上，我向领导提出了基于互联网的战略设想，认为 零售一定要基于互联网，领导肯定了我的看法。 其实，从2010年就开始关注P2P ，自己也投了一 风控，风控，还是风控！在方兴正艾的P2P 行 些钱进去，我认为零售金融和互联网结合一定会有巨 业，风控永远是最核心的话题，以担保为主 大的发展共建。我也认识到，实现互联网创新需要打 要形式的增信手段常为人津津乐道。但是有一种 破传统，但在金融机构里很多东西很难打破。 P2P平台，并不需要担保就可以运营得很好，它即 我考虑了3个月，一边是已经到了公司中高层， 是以惠人贷为代表的消费金融P2P平台。 另一边要从头创业，收入待遇肯定差很多。我觉得 惠人贷CEO 李晨是个人信用贷款的坚决支持 钱并没有那么重要，想清楚自己究竟要什么最重 者，他认为收入稳定的工薪阶层是网络借贷市场最 要，于是决定还是出来做，仍然做自己最熟悉和擅 值得深挖的群体。通过商圈融资的模式，惠人贷既 长的消费金融，着力于打造一个国内领先的消费金 放大了微型企业主以及普通工薪阶层的信用，增强 融P2P平台。 其融资能力，同时也降低了商贸业经营群体的征信 ：近年来P2P网贷发展迅速，在业务 成本，提高其开展消费金融业务的积极性。 模式上，除了我们知道的全渠道模式和自建模式之 ：从职业经历来看，你在传统金融领 外，惠人贷所引领的商圈模式也非常引人瞩目。请 域工作多年，为什么后来进入了P2P行业，并且选 介绍什么是商圈模式，它是如何与消费金融P2P平 择以消费金融为业务发展方向？ 台结合在一起的？ 李晨：我在大学学的是计算机专业，2010年博 李晨：商圈作为传统金融术语，指的是集聚于 士毕业，去了北银消费金融公司。当年银监会发了 一定地域或产业内的商贸业经