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中国互联网金融风险规避研究 　　【摘要】近年来，随着我国互联网技术的普及与发展，互联网金融业务逐渐走进了人们的日常生活。互联网金融的发展不但成为当前竞争的新热点，而且关系到我国互联网金融市场竞争力和国际竞争力的提高，甚至关系到我国的金融业乃至世界金融业的创新与发展。然而，它给人们带来快捷、便利服务的同时也带来了诸多风险，譬如信用风险、操作风险、技术风险以及法律风险等众多风险的困扰。互联网金融业务纠纷不断、诈骗猖獗。本文通过分析互联网金融存有的风险，研究其风险产生的原因。并从技术改进、国家政府的控制与监管、互联网金融行业自身的规范、使用者与投资者防范四个方面，提出了风险规避的措施和建议。 　　【关键词】互联网金融 模式 风险 风险规避 　　一、我国互联网金融支付平台 　　互联网金融的发展，使得支付手段更加具有效率。互联网金融的融资平台模式，解决了个人和中小企业融资难的问题，而且还带来投融资的进一步发展。 　　自我国第三方网络支付平台正式启用以来，通过第三方网络支付平台的交易额不断扩大，在我国社会经济发展中发挥了重要的作用。根据艾瑞网数据显示，从2010年到2013年，其支付交易规模从10104.8亿元增长到53729.8亿元，增长了约5.32倍。到2017年预计上升到184804.4亿元，远远高于现在的水平，说明了第三方网络支付平台具有很大的发展空间。这些数据充分说明了互联网金融在支付发展方面态势良好。[1]截止到2013年12月31日，网络借贷领域内P2P借贷平台中达到了350家以上，并且其累计的交易规模达到600亿元以上。如成都小额信贷协会2013年公布的数据显示，截至年末阿里巴巴小贷累计获贷客户数达到64.2万家，累计放款金额1722亿元。其中客户数量达到65万家，贷款余额达到了125亿元以上，这充分说明了互联网借贷规模的不断扩大。[2] 　　目前，我国的互联网金融有两种平台模式： 　　（一）第三方支付平台 　　我国的第三方支付模式从2000年发展至今，随着业务的熟练、技术的发展以及客户的积累，为其业务的拓展提供了技术支持。在支付的形式上，跟随移动互联网、手机智能化的步伐，促进了支付手段的进步，由此产生了移动支付方式和手机微信等支付方式；在服务领域上，也不再是单单发挥信用中介的作用，而是扩大到了预付卡、收单等服务范围，例如为客户提供资金管理，满足众多不同客户的需求。 　　（二）融资平台 　　1.众筹模式。众筹顾名思义也就是通过公众筹集，它是应用互联网和SNS传播的优势，让缺乏资金的小企业、个人等通过向公众表现他们的创造能力和想法，来获得公众的资金支持。 　　目前我国约有21家众筹融资平台，已有多家银行推出了互联网融资平台，如建设银行的“善融商务”；交通银行的“交博汇”；招商银行的“非常e购”以及华夏银行推出的“电商快线”等融资平台。第一家网络保险公司“众安在线”也于2013年9月开业。 　　2.P2P借贷模式。P2P借贷模式指的是在网络平台上进行的一种新型的资金互助模式。它利用互联网技术的发展，以第三方的名义满足借贷双方的资金需求，P2P小额贷款无须抵押，进入门槛低，操作便捷，并且借贷金额相对较小，为难以通过银行等正规金融机构借贷的投资者提供了新的融资渠道。为了降低信用风险，通常是一名借款方对应多名贷款方。 　　3.电子商务贷款模式。电子商务平台贷款模式，是根据聚集和整理各个电商数据，构建企业和个人的信用评级，并据此发放贷款的模式。例如阿里小贷，它是电子商务平台小额贷款模式的领先者。阿里小贷模式的业务主要是通过阿里互联网金融的小额贷款公司来进行。 　　二、我国互联网金融存在的风险 　　随着互联网金融日益发展，其中的风险也日益显现。为保证互联网金融业务的健康发展，需要对诸多风险进行分析，以便防范和控制金融风险的发生。 　　（一）互联网金融现有风险主要分类 　　1.操作风险。互联网金融业务的快速发展，需要提高平台内部人员对金融风险的防范意识和操作技能，以P2P借贷为例，其内部控制的相关流程和机制不够完善，工作人员对此也缺乏认识，造成了风险失控。对互联网金融的发展造成危害。 　　2.信用风险。资金需求方虽然可以通过网络借贷平台认证借款方的征信报告、资产证明以及企业的相关信息，但是来自资金需求方的信息却非常有限，譬如缺少相关的资信情况、目前的经营情况、家庭成员信息以及个人信用等信息。另一方面，银行具备严格的风险控制体系，国家对其也有专门的规定和后续处理机制，而互联网金融产业在这些方面存在严重缺失，互联网金融也不能共享人民银行的征信系统，风险控制相对薄弱，势必导致金融风险的发生，目前，众贷网、网赢天下等P2P网贷平台有的已宣布破产，有的已停止了服务业务。除此之外，资金需求方如自身经营不善或者因家庭