博弈竞局互联网金融寻规路.pdfVIP

050 深度报道 策划／术I编辑邮 阳春三月，一纸文件激起千层注 央行支持金融创新的开明形象似乎罗 变成了保守的负面形象 。在行业 尚女 萌芽阶段 ，监管大棒就强势介入 ， 把创新扼杀在摇篮中；而在行业 尚爿 成一个 “安全垫 ”时，监管的风险 相当大的。如何才能在风险可控与潜 创新之间寻找到新的平衡 ，引发各 议 。互联 网金融已经开启了寻 “规” 漫漫征程，不可不提的是 ：风险是 利益也是真 ；金融安全不可轻忽， 双赢才是王道。 深度报道 监管出手， 紧箍安全合规底线 文／Suc 年的两会上，各方都为互联网金 融的未来摇旗呐喊，互联网企业 自身也在呼吁监管。很快 ．监管 这只有形的手显示出了力量，看 来互联 网金融，尤其是支付这一 部分的诸多风险问题已让注重安全的监管部门无法再 坐视不管 。 从两会上被一致看好和肯定到被央行下发通知暂 停线下条码 二维码 支付、虚拟信用卡业务。再到 对第三方支付的监管趋于严格的讨论稿出炉，这个三 月层出不穷的事件牵动着众人的心，甚至有人开始困 是需要向银监会报备的，同时虚拟信用卡又涉及到线 惑互联网金融的发展该何去何从 。很多人认为央行突 上线下支付业务，而支付领域则需要向央行报备，包 然的举措将热火朝天的互联网金融浇了个透心凉，但 括支付宝、微信财付通等均需要向央行报备。其二是 事实上，缺乏有效监管的互联网金融确实需要降降 因为虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实 温 ：靠打擦边球盲 目拓展业务、开展声势浩大的 “圈 客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待研 地”运动是时候适可而止了，互联网金融应重新回到 究。 以安全合规为底线的创新。 某银行业 内人士表示，由于虚拟信用卡通过线上 信用卡违约率一直相对较高，支付系统是主要的 申请，违反 “三亲”原则或也是此次被央行叫停的原 风险溢出通道，就此而言，监管方对这两类互联网金 因。信用卡办理需要遵守 “三亲”原则，以保证账户 融产品保持高度警惕理所应当。那么，它们究竟存在 的强身份验证，这也是国内外银行的通则。所谓的 着什么样的问题惊动了监管层呢 “三亲”是指亲见、亲签、亲核——银行信用卡受理 人员必须亲眼见客户本人 ，亲眼见客户本人签名，亲 身份验证——虚拟信用卡的尴尬 自核实客户有效的身份证件原件。同时，我 国银监会 虚拟信用卡的叫停，根据央行结算司的文件解 还规定申请信用卡时客户必须亲 自抄写44字风险确 释，一是因为新的业务没有报备，这一业务如果归于 认。 “三亲”的严格执行，可以规范营销和受理人员 传统信用 ，与两大 联网公司合作的中信银行方面 的行为，防范了受理环节操作风险，规避了虚假 申 请 ，如果不执行严格的发卡核实过程 ，会 体的二维码支付上。 发生恶意透支、套现等诈骗活动。但是在 在线下支付场景中，二维码代表了资金流的 虚拟信用卡的办理中，上述这些步骤都无 向，所 以其真实性和完整性是我们需要关注的重 法得到有效落实。 一 旦传输过程出现问题，谁来负责? 目前线下支 且不论基于第i方支付的大数据所建 身份验证 用的支付终端为此负责，比如P0s机。支付终端是 立的信用评级标准是否可采信，因无法实 单机构采购的经过认证检测 的设备，并且其与交易 虚拟信用卡的尴尬 现 “三亲”而带来安全隐患就已经是虚拟 关的参数由收单机构维护。这意味着物理上黑客 信用卡的巨大缺陷，可能出现的情况是： 支付终端的难度较高、逻辑上黑客篡改商户信息 账号被人盗用后可用以冒名 申请信用卡、 易金额 的可能性也很低 。但是生成、识读二维码 申请人可能持有多个不同账号从而申请多 备没有像POS机那样 由银联统一向商户发放 ，缺乏 张信用卡…… 范标准将导致安全漏洞更大范围地延伸到线下的秘 安全标准 在短时间内如果没有更加安全有效的 支付当中。 二维码支付的困境 验证手段来替代 ， “三亲”原则是不会改 假定二维码产生过程是可靠的，那么在二维硒 变的。虚拟信用长的身份验证问题 尚未解 输过程还有两个问题需要解决：一是身份认证，目 决，相关产品就已经对大众高调宣传，这 费者要能识别这足一枚可靠 的二维码 ；二是一致性 样过火 的擦边球怎么不令监管方面恼火 即二维码在扫描的过程 中没有被移花接木，信息 呢 帐户权限 实性和完整性得以延续。如果不能解决通信双方 虚拟帐户 任问题，就有可能让第j方趁虚而入，支付过程会 安全标准一 二维码支付的困境 断甚至错付。 缺乏有效规范 作为将线上信息获取和线下认证完美 二维码解析的结果也很重要，因为它直接决定 衔接的加密 J具，二维码 已经得到了广泛 付结果的正确性。确定解析方的唯一性，保征解损 的应用。而