新形势下农村金融创新与风险控制的市场博弈——以农业银行陕西省分行为例.pdfVIP

三农金融 Agro—relatedFinance 新形势下农村金融创新与风险控制的 市场博弈 — — 以农业银行陕西省分行为例 国农业银行 ICULTURAI BANK OF CH A 文 ／王伟 一 农村金融市场的特点 “四化同步”是实现国民经济、社会稳定和城乡协调呵持续 发展的重要内容，随着工业化与城镇化的良性互动、新型城镇化 农村金融市场面临的新形势 与农业现代化的协调发展，农村经济迅猛发展，在服务对象、服 务主体、服务模式、产品种类和信用环境等方面呈现出与城市金 随着城镇化建设加快推进，县域经济 日趋繁荣，农村金融市 融不同的特点。需求方面，随着新型城镇化的推进，“三农”面临 场发展前景广阔。同时，利率市场化进程的加快和互联网金融的 从生产方式到生活方式的全面转换。在这一过程中，无论是农村 迅速崛起，金融创新活动成为经济金融发展的主流，金融市场竞 基础设施建设、中心镇及社区建设、公共服务建设，还是随之而 争日趋激烈。 来的产业结构调整、个人消费升级等，都蕴藏着巨大的市场饥遇， 62 农村金融研究 ISeptember2014 Agro—relatedFinance 三农金融 必将衍生出更多的消费需求和投资需求。同时，随着农业现代化 随着国家战略导向及宏观政策对农村经济的倾斜支持，县域经 步伐加快，科技农业、休闲农业、园艺农业等多种特色农业蓬勃 济蓬勃发展，各行在县域开始恢复设立分支机构，信用社地缘 发展，对资金的刚性需求大幅增加，服务需求也更加多样化。供 优势更趋明显，邮储银行发展迅猛，一些股份制银行也在部分 给方面，1999年以来，国有银行大规模撤并县及县以下基层机构， 县域设立网点，县域金融格局发生了显著变化。 导致支农供给主体缺位，相当一部分乡镇存在金融服务盲区，金 融支持农村经济社会发展的主渠道作用不断被弱化；部分农村资 金融创新的紧迫性与风险控制的必要性 金通过劳务转移、教育、医疗等渠道向城市分流，供给总量不足 的同时分流渠道多样化，加剧了农村经济资金的供求矛盾，导致 一 金融创新源于市场缺位 农村经济严重 “贫血”；农业固有的双重风险、长期存在的各类制 从实践情况来看，农村金融市场在制度安排、产品设计、业 度缺陷以及弱势的农户群体与有限的偿还能力等矛盾严重抑制了 务流程等方面存在不同程度的不足，服务水平、服务能力和社会 农村的投资性需求，加之金融产品创新滞后，无法满足农村经济 满意度较低。一是产品单一且趋同现象严重。目前农村金融市场 发展的合理资金需求，农村金融市场发展在较长一段时期处于失 信贷品种单一，多年来主要以农户小额贷款、联保贷款、农户抵 衡状态。 质押贷款等业务品种为主，难以满足13益增长的多元化、多层次 的资金需求。二是农村金融制度安排缺乏系统性。非系统的制度 我国经济在持续30多年高速增长后，潜在增长率将趋于下 安排造成农村金融服务战线缩减，服务主体缺失，服务渠道不畅， 降，经济下行压力增大了营运环境的金融风险，未来一段时间 农村资金多渠道外流现象严重，农业发展面临资金 “瓶颈”制约， 宏观经济环境、市场竞争环境、金融运行环境和监管环境均将 社会经济发展整体缺乏有力支撑。31新月异的金融创新已成为金 出现深刻的变化。与此同时，金融混业经营成为发展的主流， 融发展的源泉和动力，强化农村金融创新，提升金融服务水平和 外资银行、股份制银行、中小商业银行及民营资本 以其灵活的 能力，进一步助推农村经济发展，不仅是金融机构可持续发展的 经营机制和多样化的服务模式不断向金融市场渗透，为大型商 需要，也是实现经济金融 良性互动的重要途径。因此，在新形势 业银行带来严峻挑战，金融市场竞争更加市场化、国际化和科 下研发新的产品种类、开拓新的业务领域、探索新的服务模式、 技化。一是竞争力更加强劲。随着金融业开放程度的进一步提 培植新的利润增长点变得尤为迫切。 高，利率市场化的加快推进，银行息差持续收窄，面对来 自拥 有先进技术和广泛金融产品线的外资银行以及经营机制灵活、 农村文化和环境的特殊性决定了农村金融创新具有独特的 组织链条短、决策效率高的中小银行的竞争，对市场资源形成 风险特征。一是系统性风险仍是金融创新的主要风险。创新本身 全面抢夺的态势。二是竞争主体更加多元。2014年7月，银监 就是一种风险尝试，它改变了银行原有的经营策略，由此会带来 会正式批复腾讯等三家试点民营银行筹建，民营资本进入金融 不稳定因素；农村非银行金融机构以及各种非正规的民间融资方 领域将对银行业的竞争格局产生重大影响。同时，互联网金融 式的成长和壮大，滋生及扩大了市场风险向金融机构的传递和 的快速发展在一定程度上也影响着传统商业银行的经营模式、 蔓延