保护金融消费者权益的现状和对策.pdfVIP

金融Chinabusinessupdate 视线—■—————●■■ 保护金融消费者权益的现状和对策 杨雁珠 中国人民银行太仓市支行 【摘 要 】当前侵犯金融消费者权益的状况比较严重，给金融稳定造成不利影响，因此有必要在分析侵犯金融消费者权益现状和造 成原因的基础上，由中国人民银行的各级机构协调和指导金融机构 ，共同做好维护金融消费者权益的工作，从而确保金融稳定和金融消 费者得到合法的权益。 【关键词 】企业投资 ；失误原因；控制方法 维护金融稳定是人民银行一项重要职责，而金融消费者权益 二、保护金融消费者权益存在的主要问题 保护与金融稳定息息相关。在现代金融和信息社会中，侵犯金融 1．缺乏 《金融消费者权益保护法》 消费者权益事件的数量和金额 日益增加，涉及到千家万户和社会 一 是没有 《金融消费者权益保护法》，而 目前依据的 《消费 的方方面面，引发的侵权纠纷和矛盾愈来愈激烈，如果中国人民 者权益保护法》主要是针对一般商品和服务消费中对消费者权利 银行的各级机构对金融消费者权益损害行为保护不力，极易发酵 予以保护的专门法律，由于金融产品与一般商品的消费特性有本 和引起连锁反应，给金融稳定造成不利影响，因此只有中国人民 质的不同，因而该法对金融消费者的适用性不强。二是 《商业银 银行的各级机构将金融稳定和金融消费者权益保护两项职责有机 行法》、《证券法》和 《保险法》等法规中没有明确的金融消费者 的结合，才能有助于维护金融稳定和社会和谐。 权益保护条文，以至于金融消费者与商业银行、保险公司和证券 一 、 侵犯金融消费者权益的主要表现 公司间一旦发生利益冲突如何进行调整，争议如何处理，由哪个 1．银行方面 机构进行处理，处理的程序如何，怎样保证程序的公平公正等具 一 是在营销理财产品过程中隐瞒风险和夸大收益，特别是隐 体问题，没有明确和可操作的规定，受损害的往往是金融消费者。 瞒理财产品的集合期和给付期时间过长的问题 ；二是在代理保险 2．金融消费者权益保护机构设置不到位 产品时，提供与消费者风险承受能力不相符合的保险产品，经常 虽然我国金融业管理体系中初步形成了 “一行三会”的分业 发生老年人存款时存单变保单的情况 ；三是未经银行持卡人同意 金融监管格局，中国人民银行于2013年成立消费者权益保护局， 随意代扣代缴各类收费 ；四是收取的银行卡年费差异较大 ；五是 但人民银行特别是省以下的人民银行没有专门的消费者权益保护 在格式合同和协议文本中出现误导和欺诈等侵害银行业消费者合 部门。同时中国人民银行与银监会、保监会和证监会在保护金融 法权益的条款 ；六是在未经银行业消费者授权或同意的情况下向 消费者权益方面的牵头和协调作用缺乏明确和可操作的法规依 第三方提供个人金融信息 ；七是随意增加收费项 目或提高收费标 据，致使人民银行基层机构与所在地银监局、保监局和证监局在 准 ；八是在服务中对残疾人等特殊银行业消费者有歧视性行为。 保护金融消费者权益方面的关系难以协调，金融消费者权益保护 2．保险方面 工作难以落到实处。 一 是寿险产品特别是分红和投资连接产品的销售误导问题始 3．缺乏有效的投诉和纠纷解决途径 终得不到解决，保险消费者反响很大。二是在银行柜台经常出现 当前我国金融消费者在遇到纠纷往往投诉无门。因法院诉讼 保险公司的驻店销售人员，出现的保险产品销售误导问题难以分 存在花费时问长、费用高、程序复杂等弊端，加上金融产品服务 清责任。j是部分保险公司的投资收益情况不透明和不公开，想 信息不对称，当前我国普通金融消费者在遇到纠纷时通常不会以 给保险消费者多少分红收益就给多少，有很大的随意性甚至有欺 诉讼途径解决，或 自认损失，或采取到金融机构营业网点吵闹等 骗性。四是没有对保险消费者讲清退保的经济损失，部分寿险产 极端方式。结果是消费者对金融机构的不信任加深，而金融机构 品退保的手续费太高，往往要3年以上才能拿到本金。五是理赔 认为消费者无理取闹，经过新闻媒体的放大宣传，加剧了社会民 难特别是车险理赔难的顽症仍然