规范我国个人金融信息保护的法律分析.pdfVIP

金融视线 饕 |爨器黎棼l曩l 鹫；。 规范我国个人金融信息保护的法律分析 口孙勇军 中国人民银行天津分行 【摘 要 】加强对个人金融信息的法律保护是世界立法研究的热点之一。本文分析 了加强个人金融信息保护的重要性，比较了不 同国家(地区)个人金融信息保护体制与政策运用的异同，列举了侵害个人金融信息权益的表现形式，从而提 出了我国个人金融消费 者信息保护的改革路径选择。 【关键词】个人金融信息；规范；法律分析 一 、 规范个人金融信息保护的现实意义 参与的金融产品和金融服务及时披露信息。二是对利率等重要 随着我国金融改革的深化和金融市场的发展，金融产品和 条款的变更要提前通知客户。三是非有正当充分理 由，银行未经 金融服务的种类 、数量不断丰富，公众的金融资产迅速扩张，社 客户授权的交易无效。四是确保借贷免受欺诈。包括：客户提前 会成员参与金融活动的积极性空前高涨，这对我国加强个人金 还款时，免收任何费用和利息；客户还款可以选择先还欠款后付 融信息保护提出了现实的要求。同时，后危机时代深受危机冲击 罚息。第二，加强消费者投诉处理情况的信息披露以及侵权行为 的各个国家着手加强个人金融信息保护的做法，也促使我国金 的赔偿。第三，把是否有利于保护消费者个人金融信息保护作为 融监管当局 日益关注金融消费者权益保护的问题。2006年实施 重要的评估指标 ，将平等对待客户ffCF)计划融人整个监管框架， 的 商《业银行金融创新指引》第一次明确提出了金融消费者的概 并纳入英国金管局的评级内容。第四，加大对侵害行为的惩戒力 念。而 2011年颁布实施的 《商业银行代理保险业务监管指引》也 度。对那些侵害消费者个人金融信息证据确凿的案件，消费者有 明确提出要加强对金融保险消费者权益的保护。 权直接向监管当局 申诉追讨损失。对一些采取不正当销售策略、 从我国的情况来看，由于对个人金融信息的保护工作尚未 不能公平对待消费者的金融机构进行惩罚甚至关闭；对各类信 引起足够重视，消费者个人金融权益被侵犯的现象时有发生 ，事 息欺诈 ，加强金融消费者警示和案件查处力度。 后救济途径也不够明朗，这就增加了金融发展与金融运行中的 3．其他模式 不稳定 、不和谐因素。一些个人金融信息被侵犯的案例还引发 欧盟通过制定 《欧盟个人信息保护法案》、《保护隐私及跨国 了媒体和社会的广泛关注和讨论。因此规范个人金融信息保护 交流个人信息法则》、《电子通讯数据保护法》等相关文件法规， 的工作已成为我国当前和今后 一个时期金融业发展的重要 目标 强化对金融消费者个人信息的保护。而法国的 信《息技术与 自南 之 ·、 指令》，规定了征信数据库必须公布其搜集资料的授权 、目的和 二、个人金融信息保护的域外模式 种类等。日本的 个《人信用信息中心规则》规定了本人有权了解 从世界范围来看 ，无论是发达国家，还是发展中国家，都十 个人信用信息正确与否，可以提出消除有关错误金融信息。我国 分重视金融消费者个人信息保护问题。在一些经济金融发展比 台湾地 区在民法典债编第 195条第 1项将信用权确定为人格 较好的国家，普遍建 起符合本国国情的个人金融信息保护体 权 ，从而使得被害人就非财产上的损害也可以请求赔偿。 制，较好地支持和维护了金融消费者的合法利益。 三、个人金融信息权益被侵犯的表现形式 1．美国模式 1．侵害消费者知情权 第一，在个人金融信息保护法制建设方面。美国通过了 华《 金融消费者受到损失一般源于两种情形，一种为金融机构 尔街改革和消费者保护法令》，成立了消费者金融保护局 ，致力 未全面真实的告知消费者相关信息 ，另一种是消费者获取金融 于保护美国金融消费者不受非法金融活动对个人金融信息权益 信息的渠道有限。实践中，前一种情况更为普遍，具体表现为：一 的侵害。第二，在个人金融信息公示方面，2009信用卡法令》重 是银行不进行风险提示。如业务人员在宣传金融产品时，一味夸 点强调银行应提前2O天以上将还款信息告知持卡人，对延