试论河北省农村银保合作发展中的问题及对策.pdfVIP

黧 试论河北省农村银保合作发展中的问题及对策 贾红霞 河北工程技术学院 基金项 目：河北省农村金融体系建设中的银保合作研究，编号 ：201401606 【摘 要】随着河北省农村产业结构调整和农业现代化进程的加快，农户及农村经济组织对农村的金融服务提出了全方位多层面的要 求。解决 “三农”问题不仅需要提供资金，也需要提供一套风险管理机制和保障体系 ：农村金融机构为了保障 自身贷款的安全性需要保 险帮助其建立风险分散体系 ；而面对广阔的农村市场，保险机构也想尽快地将其变为自身业务新的增长点。本文分析了银保机构合作和 业务合作具体实施中存在的问题和面临的现实障碍，并提出相关对策建议。 【关键词】河北 ；农村 ；银保合作 ；问题 ；对策 一 、 河北省农村银保合作的发展现状 33％，而且缴纳的所得税在计税工资、职工福利费、捐赠支出、业 1997年以来，河北金融业纷纷在国家政策允许的范围内，共 务招待费、利息支出、坏账损失、固定资产折旧等方面的规定均高 同创新业务品种，发展新的业务领域。各大银行陆续和保险公司签 于外资保险机构。在中资保险机构以如此的高税负同实力雄厚的外 订保险代理协议，目前己有包括四大国有银行在内的数十家银行建 资保险机构竞争来说 ，显然处于绝对劣势。此外，中资保险机构需 立了合作关系，其中大多数保险公司和银行都有着一个到多个的合 要缴纳城市维护建设税，外资保险机构确可以享受免征待遇和再投 伙人。总体形势上说，河北的银行保险的发展正处在起步阶段，相 资退税双重政策。 当于松散合作，极为有限的融合度，也更加类似于保险公司租用银 4．监管机制不健全，制约银保合作的Jx~,N开展 行网络推销 自己的产品。 银保合作涉及到行业和监管机构的合作，必然会产生监管上的 近年来，河北省银保合作发展迅猛，融合度不断提高，合作范 冲突与矛盾。如保险监管机构对银行涉及银保合作部分进行监管， 围的扩大及多样化，产品渗透以及银行保险向战略关系的发展都是 就使得银行不仅要受到银行监管机构的监管，而且还要受到保险监 其具体表现。 管机构的监管。这种双重监管还可能产生金融监管权的冲突，各个 二、发展河北省农村银保合作面临的障碍 监管机构如对同一银保合作有不同的指令时，商业银行销售保险产 1．法律约束 品就有可能遇到获得保监会的许可证但却被银监会查处的现象，从 银保合作的方式主要有资本的融合和业务融合两种。在资本融 而产生极大的负面影响。 合方面，我国现行法律明确规定，银行、保险、证券以及担保等行 5．复合型人才匮乏，制约农村银保合作业务开展 业间实行分业经营。 农村金融机构员工学历及实际经验的匮乏，再加上保险产品的 正是由于我国法律的规定，河北的银行保险业务都是滞留在操 独特和复杂，，要求代理人具有保险学、保险法规、代理实务方面 作阶层，进入不了资本阶层，银行业务在代理销售保险公司产品的 的基础知识和较高的职业道德。根据规定，从事保险代理业务的人 同时，大大限制了银行保险业务在中国的深层次发展。 员必须持有 《保险代理人资格证书》c当下，河北大中城市银行业 2．保险机构对保单内容及费率缺乏创新优势 中所拥有专业人员尚且不能满足代理业务发展的需要，而农村金融 对于新领域的农村保险市场以及各保险公司提供的险种来说， 机构就更不能满足了。 不管从保险内容到费率，都没有太大的改变。河北省农村经济发展 在农村银保合作的大形势下，未来的银保合作重点是企业在发 和农民收入水平都低于城市居民，保险公司在保单内容及费率没有 展战略上的合作。这必将要求企业具备不同层次的复合型人才，不 改变的情况下，无法融汇到农村市场，势必会降低农民购买保险的 仅是高素质的一线销售人员，更需要对银行业务和保险业务的企业 实际有效需求。