推动消费信贷业务促进经济稳定发展--浅析我国商业银行消费信贷业务.pdfVIP

麓 推动消费信贷业务 促进经济稳定发展 浅析我国商业银行消费信贷业务 田圆 中国建设银行北京安华支行 消费信贷作为一种新兴的信贷方式，是扩大内需拉动我国经济 不确定因素，对于担保方式是房产抵押的贷款，发生风险后银行把 发展的重要举措，在国民经济中占有越来越重要的地位。我国商业 贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利地变现，就成 银行如何更好地开展消费信贷业务，如何在利用消费信贷业务扩大 为银行化解资产风险的重要环节。抵押物处置往往需要法律诉讼等 贷款规模，获取更多利差收入的同时控制好业务风险，一直是各界 一 系列程序，手续繁琐，银行难以短时间内将抵押物变现，在一定 关注的问题，也是银行业一直积极研究探索方向。 程度上影响了消费信贷的健康发展。随着消费信贷规模的扩大和抵 一 、 消费信贷业务在我国开展情况 押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。 消费信贷业务是一种新兴的信贷方式 ，在我国开展时间不长。 三、如何防范消费信贷业务风险加快业务发展 商业银行消费信贷是为满足消费者个人及家庭的消费融资需求发放 I．建立科学有效的个人征信体系是银行控制消费信贷风险的前提 的贷款，消费信贷是以个人客户资信水平为主要风险判断依据的贷 保证。应由政府制定相关政策，联合各金融机构、政法部门、税收机构、 款产品，客户的信用状况、收入水平是贷款投放的首要评估要素。 人力资源管理部门等，搜集整理个人收入、信用、税收等记录，评估 银行在业务开展中会选择信用记录好、收入稳定及综合贡献较高的 个人信用等级，逐步完善建立全社会范围内的个人信用制度，为商业 客户，以此提高优质客户贷款投放占比。 银行提供借款人较全面地资信情况，以此作为消费信贷审核前提。 但在实际开展过程中存在一些问题，由于消费信贷本身的特点， 2．建立银行内部风险控制体系，加强消费信贷 日常管理。美国 以及我国特殊的信贷市场环境、消费者消费习惯等，消费信贷业务 是世界上消费信贷最发达的国家。美国的消费信贷机构具有一套严 中存在着一系列风险与不确定性，制约其业务规模发展。 密的风险管理程序。我国可以借鉴美国经验，健全银行内部风险 首先，由于我国消费者受传统消费观念制约，许多人不愿意贷 控制措施。商业银行办理消费信贷的内部机构要建立审贷分离、平 款消费，同时我国医疗及养老保障不够完善，未来生活中各种不确 衡制约机制，建立消费信贷内部风险控制体系，可以建立模型，制 定因素较多，受此影响多数居民储蓄意愿大于消费意愿，对信贷消 定借款人综合评分表，科学全面评价借款人资信及还款能力，贷款 费需求不大，制约其业务规模扩大。 发放后及时跟踪监控资金流向，建立消费信贷风险的预警机制，当 其次，我国商业银行消费信贷条件较苛刻，贷款期限较短，要 借款人发生未按时偿还贷款本息时，及时催收，列入 “内控名单”， 求消费者必须有较高收入，对于一般消费者而言申请消费信贷比较 及时将信息反馈各金融机构拒绝再贷。 困难。除了收入及职业，消费信贷还有包括年龄、户籍等条件限制。 3．建全并完善消费信贷担保机制，是银行控制消费信贷风险的 诸多条件造成商业银行消费信贷发展较慢，难形成规模。 重要手段。消费信贷的主要用途是个人消费，贷款购买的主要是家 二、消费信贷业务存在的风险 俱、家电、汽车等金额较高并较长时间才能归还贷款的耐用消费品。 I．借款人的收入风险 因此，消费信贷较其他贷款风险高，在发放消费信贷时，用抵押、 借款人的收入水平及稳定性是消费信贷投放的首要评估要素， 担保等作为还款保证显得十分重要。我国要尽快健全抵押担保制度， 商业银行依据借款人的收入水平核定贷款金额，如果借款人收入大 建立规范抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。 幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，可能会直接影响对 4．借鉴西方国家经验，将消费信贷与保险业