推行存款保险制度对于股份制商业银行的影响及其应对措施.pdfVIP

一麓 推行存款保险制度对于股份制商业银行的影响及其应对措施 刘玮 中国人民大学书报资料中心 【摘 要】十八届三中全会 《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出 “建立存款保险制度，完善金融机构 市场化退 出机制”，可以看 出，我国存款保险制度的建立已经箭在弦上。探索存款保险制度关键因素，深入分析存款保险制度建立 后对股份制商业银行的影响，及其应对措施，可以为商业银行提供更多有益的参考。设立显性存款保险制度，核心关注点在于流动 性和成本问题。可以从存款保险范畴、保险限额、保险费率、保险基金规模和监管等五个方面探索存款保险制度的设计。存款保险 制度将直接影响股份制银行的业务经营和风险管理。因而建议商业银行尽快摸清不同类型存款的结构，提前布局客户维护工作，实 施主动的流动性风险管理，积极推动转型战略。 【关键词】存款保险制度 ；商业银行 ；应对措施 2014年3月24日，一则江苏射阳农村商业银行濒临 “倒 的影响及其应对措施 ，可以为商业银行提供更多有益的参考。 闭”的谣言，引发了该行在盐城市某网点遭遇近千群众挤兑现金， 一 、 存款保险制度设计的几个具体问囊 第二天该挤兑时间波及范围变广，涉及了射阳县特庸镇、盘湾镇、 就商业银行而言，设立显性存款保险制度，核心关注点在于流 黄尖镇等多个乡镇网点。射阳农村商业银行被迫紧急调拨了近 动性和成本问题。可以从存款保险范畴、保险限额、保险费率、保 7000万现金处理此事。这一挤兑事件表面上是由一则荒唐的谣 险基金规模和监管等五个方面探索存款保险制度的设计。 言引起，但实质上却表现出目前银行正面临着 “声誉风险”的 1．关于纳入存款保险的保障范围 考验。如果挤兑现象在银行业蔓延开来，成为系统性风险，那 纳入存款保险的保障范围方面的探讨，一般会涉及三个层面， 么我国的金融稳定便会遭到严重的威胁，建立适应我国国情的 即：①是否依据属地原则，是否将地方存款类金融机构纳入统一保 存款保险制度，有效促进我国金融发展，稳定金融系统，此时 险范围，还是允许地方设立独立的存款保险机制 ；②应该将哪些类 显得极为迫切。 型的金融机构纳人存款保险范畴，例如非银行金融机构是否应该纳 其实，早在 12年前，政府有关方面就应经开始尝试引进 入存款保险 ；③应该将哪些类型的存款纳人存款保险范畴。 显性存款保险制度这一金融安全保障项 目。1993年出台的 《国 一 般来说，纳入存款保险体系保障的账户类型主要包括储蓄账 务院关于金融体制改革的决定》就提出要建立存款保险基金 ； 户、支票账户等。对于某些特殊类型的存款如大额存单，美国、法国、 1997年底，央行成立存款保险课题组 ；2004年 l2月初，《存款 加拿大、英国和日本等国都不予保护，英国还将5年期以上的定期 保险条例》起草工作展开 ；2010年6月国务院在 《批转发展改 存款排除在保险范围之外。许多存款保险体系还将一些被视为有能 革委关于2010年深化经济体制改革重点工作意见的通知 》中 力获取银行财务信息并深谙市场规律的存款人的存款排除在外，例 表示，由中国人民银行和银监会负责尽快出台存款保险制度实 如同业存款、政府机构的存款、职业投资者、银行经理或官员的存 施方案，制定出台存款保险条例。在2013年 11月 12日召开的 款等。此外，还有其他一些对银行负有稳健经营责任的个人的存款 十八届三中全会上，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题 也被排除在存款保险之外。 的决定》第 l2条中，再次明确提出 “建立存款保险制度，完善 将储蓄存款纳入保险范畴没有异议。我国在酝酿存款保险制度 金融机构市场化退出机制。加强金融基础设施建设 ，保障金融 过程中，对于企业存款是否应纳入存款保险范围曾经存在一些分歧。 市场安全高效运行和整体稳定”。11月 18日，中国银行业监督 目前来看，由于我国企业存款在各项存款中占比很高，如果企业的 管理委员会就建立显性存款保险制度对银行经营的影响开展调 利益得不到保障同样会威胁到整个金融系统的稳定。目前来看，企 研。11月27日，国务院法制办、人民银行召开 “存款保险立 业存款应该在存款保险范围内。但财政存款、协议存款、机关团体