我国村镇银行可持续发展问题研究.pdfVIP

蘧论发展Chinabusinessupdate 坛 鞠豳穰豳黼 隧黼 我国村镇银行可持续发展问题研究 口刘 炜 易方达基金公司 摘【 要】村镇银行的建立和发展 已经从量变过渡到质变的阶段，但是在实际运营中却出现了影响其可持续发展的诸多问题。 【关键词 】村镇银行 ；开放式市场 一 、 金融监管方面的问题 金周转慢 、受 自然影响和市场波动的影响大等。但是，现存的农 1．监管指标设置不合理。银监会对全国范围内的村镇银行的 业保险大都是商业性质的，因费率过高而有行无市 ，而国家范嗣 监管实施统一标准—— 村《镇银行监管评级内部指引》，从资本 内的政策型农业保险尚未开展，因此农户要 自己承担各种风险， 充足状况、资产质量、盈利、流动性以及支农等方面做了量化的 还款能力大大被削弱。因而在农业保险体系不完善，导致了村镇 要求。这种 “一刀切”的标准 ，对于有着因为区域差、地域差而经 银行面对信贷资金损失的情况加剧。 济发展不平衡的地区的村镇银行来说，有失公允。像贷存比达到 四、贷款风控 问题 监管要求75％才能获取支农再贷款的补贴，而全国百分之八十以 村镇银行面临的贷款投向问题主要表现在以下几个方面： 上的村镇银行都超出这个水平，因而面对国家财政补贴减少 ，盈 1对单一授信主体授信额度过大。由于竞争和盈利需求村镇 利能力不足的局面。 银行大都出现 “傍大户”的现象，因而会出现对同一企业或者 自 2．监管难度 比较大。首先，村镇银行设置地点大多在县域范 然人授信过多，无法有效分散信用风险。 围内，而基层的监管机构基本都设在地市级中心城市，对村镇银 2．信贷投放主要集中在单…的行业。农村经济环往往是比较 行的现场检查和实地取证调查都很困难。 单薄的，某一个地区发展的产业都偏向于集中，趋于间质化，或者 其次，村镇银行经管方式多样化加大了监管的难度。作为 草“ 是在同一个产业链的不同位段，如果行业不景气整个产业链都会 根银行”他们广泛地根植于农村地区，业务范围复杂多样，且有金 受影响，村镇银行将面临巨额款项无所收回，流动f生风险也加大。 额小、频率高的特点，难以有效监管。另外，由于村镇银行经营规模 3．缺乏贷款定价的能力。由于服务对象的弱质性，村镇银行 不同，导致经营理念各不一致，因为监管机构无法实施统一监管。 只能实施小额的低利率贷款，高风险高成本低盈利的信贷业务 最后 ，监管资源不充足。银监会的基层监管机构开展状况的 性增加了村镇银行的经营风险。 改善，与村镇银行机构晚点增速较快已经明显的不适应。加 卜银 而 目前，村镇银行尚未形成一个有效的风险内控机制，大部分 监工作人员不充足、与人民银行以及地方政府之间的分工尚不 银行都为了实现其盈利 目标而放松了对授信的审慎管理原则。 明确，所 以监管实施起来也是很困难。 五、资金困境 二、基础设施不完善 村镇银行的资金来源主要有两大渠道：一是股东注册资本， 1．政策制度方面的缺失。法规制度不健全主要表现为：(1)缺 二是吸收存款。而这两个方面的资金来源都受到村镇银行 自身 少有关农村金融方面的法律政策；(2)抵押担保有关法律需完 以及国家政策等方面的限制，表现为： 善，农村地区抵押担保物缺乏的问题越来越突出，已经对信贷业 村镇银行面临吸存困难。由于村镇银行设立较晚，未被社会 务的扩展形成 了制约；(3)村镇银行的准人制度需改进 ，把扩大 广泛认可，加上设立地点经济不是很 良好，社会闲置资金稀缺和 民间资本的进入，允许村镇银行跨县域经营纳入改革范围。 收入水平较低导致村镇银行吸存比较难。加 村镇规模较小，管 2．支付清算与征信系统用有待完善。目前为止，已经加入人 理经验和市场把握度不足，业务品种单 一(如不能办理通存通 民银行大、小额实时支付系统的村镇银行都是以间接代理人身 兑 、无银行卡等)，无法吸引客户，也限制了存款