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基于互联网金融背景下小微企业融资模式研究 ◆严中宇 (上海金融学院国际金融学院 上海 201209) 摘【要】近年来，随着信息技术和互联网技术的高速发展，互联网金 险控制、信用担保、信用评级及批量业务处理等技术，无法客观有 融应运而生，这有效拓展了资金需求与供给新渠道 ，提高了资金融 效地对小微企业进行分析和评价。 通的效率，打破金融垄断，创新 了金融服务模式，开创 了我国金融 二、基于互联网金融的小微企业融资模式 服务领域的新局面。本文从传统金融服务背景下小微企业融资现 互联网融资有几种不同的模式，目前来看，主要包括电商平台 状入手，指 出了传统银行与小微企业 自身存在的问题，分析了电商 融资模式、供应链融资模式、P2P平台融资模式和众筹平台融资模 平台、P2P等互联网金融模式为小微企业提供的融资渠道。 式。 【关键词】互联网金融 小微企业 融资贷款 模式 (一)电商平台融资模式 电商平台融资模式是以电子商务平台为基础，利用商家在线 交易信息和客户支付信息形成大数据金融平台的一种模式，中国 作为中国草根经济支柱的小微企业具有规模小、资产少、风险 的代表有阿里金融，美国的代表有Amazon。伴随着互联网应用的 高等特点，是以银行为主的传统金融服务业一贯轻视的边缘地带。 普及，以及大数据应用的兴起，快速发展的电商平台积累了平台商 由互联网和金融产业有机融合的互联网金融，因成本低、数据大、 户 日常交易过程中的历史交易数据、信用记录、客户评价等海量 平台宽的特点而迅速成长，极具创新活力和增长潜力，是新时期我 “大数据’信 息，它们通过数据挖掘对网络大数据进行处理，通过云 国金融改革创新的重点领域。 计算，轻松构建了企业信用评级与贷款管理系统，建立了自动分析 一 、 传统金融服务背景下小微企业融资存在的问题 模型，依据动态的风险定价和违约概率分析结果，及时向网络商家 小微企业是国民经济的重要组成部分，是活跃市场、保证就 发放贷款，大量、快速、高效地为小微企业提供融资服务。同时将信 业、自主创业的生力军，是推动国民经济发展的重要力量。小微企 贷风险管理的成本降至最低，颠覆了银企间由于信息不对称导致 业的兴衰与市场经济的增长、就业率的高低和社会秩序的稳定息 融资难的状况，大量小微企业由此受益。 息相关。小微企业中真正可以获得国有金融机构贷款的仅占l成 (二)供应链融资模式 左右，其获得的贷款在我国全部贷款总额中的比例仅为20％左右， 供应链融资模式是指电商企业与其他金融机构合作，利用电 还有90％的小微企业从未获得过银行的经营贷款。融资难这一顽 商平台积累和掌握的供应链上下游的大数据金融库，向其他金融 症近年来愈发凸显，成为抑制优秀企业成长的最大瓶颈，其形成主 机构提供融资所需客户信息和技术支持，为 自身平台内注册商户 要有企业本身及商业银行两方面的原因：