浅谈当今社会恶意透支的发展趋势及其法律规制的完善.pdfVIP

浅谈当今社会恶意透支的发展趋势 及其法律规制的完善 本文拟从恶意透支的特点和近年来出现的新的犯 认定持卡人透支行为是否以非法 占有为 目的，是 罪手法人手，分析恶意透支的发展趋势，解读新的立 界定透支行为罪与非罪的重要标准。 《解释》第6第2 法规定对实践中把握恶意透支标准的影响，并对如何 款用列举加概括的方法规定了 6种情形。总的说来 ， 进一步完善恶意透支法律规制以适应社会发展的需要 这些行为均表现了透支人明知 自己对透支的款项没有 提出作者的一些观点。 偿还的能力而透支 ，或者对透支款项根本就无偿还意 愿的。如果这 6种情形之一出现，即可认定持卡人的 一 、 恶意透支及其发展形势 透支是以非法 占有为 目的。 随着信用卡的普及，恶意透支行为也在不断地发 (二 )客观要件 的认定标准发生变化 展和变化着，近年来恶意透支的发展趋势可概括为以 下几点： 本次 《解释》第 6条第 3款规定，对 “经发卡银 (一)数量和金额上大量增加。截至2009年年末， 行催收后仍不归还”的认定采用催收次数与催收时间 信用卡期末应偿信贷总额达2457．58亿元，信用卡逾期 相结合的方式规定，要求既经过 2次催收，又超过 3 半年未偿还信贷总额 76．96亿元，占期末应偿信贷总额 个月的时间。这样的标准可能是考虑到恶意透支毕竟 的3．1％； 是从一种民事法律行为转化为受刑法规制的行为，过 (二)申请欺诈率居高不下。大量通过营销人员 于苛责这一行为将妨碍经济发展，且恶意透支对社会 递交的办卡申请往往不经严格审核即获得通过，申请 的危害性较其他信用卡诈骗行为要小，因此 《解释》 人取得的授信额度常常大于其实际偿还能力。这在客 提高了对恶意透支入罪的要求。 观上为申请欺诈创造了机会； (三)恶意透支的范围进一步明确和缩小，定罪 (三)有组织有共谋的多方套现及循环透支成为 量刑的标准与其他信用卡诈骗罪有所区别 主要手法。由于消费透支的利率一般较直接取现透支 的利率低得多。 《刑法修正案 (五)》将 “使用以虚假的身份证 明骗领的信用卡”正式归人信用卡诈骗罪之中，并将 =、新增法律条文对实践中把握恶意 其归类到 “使用伪造的信用卡”之类。这主要是因为 透支标准的影响 随着信用卡使用的范围愈来愈广泛，司法实践中存在 近几年来 ，我国陆续出台的 《刑法修正案 (五)》、 大量的使用骗领信用卡的现象，包括 ：虚构不存在的 《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问 “持卡人”、冒用他人的名义及身份证件冒领信用卡 题的解释》 (以下简称 “《解释》”)和最高人民检 等。这一规定进一步缩小了恶意透支的范围。 察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标 (四)部分关联犯罪行为有了惩罚依据 准的规定 (二 )》 (以下简称 《规定 (二)》)，对 恶意透支的认定标准和量刑进行了明确划分，为实践 如上所述，POS机套现因为能够以 “消费”的名 中办