对建立现代农村金融制度的思考.pdfVIP

Jilinfinanceresearch 对建立现代农村金融制度的思考 于永辉 (中国农业发展银行吉林省分行 吉林长春 130021) 十七届三中全会研究了新形势下推进农村改革发 越低 。导致法律规定不能以资产抵押的医疗、教育等领 展的若干重大问题 ，提出了到 2020年农村改革发展的 域的项 目融资越来越难 ，甚至出现金融扶持的真空。这 基本 目标任务，特别是 “建立现代农村金融制度”，对于 类项 目虽然属于非盈利性质，缺少经济效益，但对提高 发展现代农业、提高农业综合生产能力、改善农村基础 农民素质、加快科技普及、改善农民的生活条件具有重 设施和环境建设、推进新农村建设步伐具有重要意义， 要作用，社会效益巨大 。在财政投资不足的情况下，如 本文就如何建设现代农村金融制度谈点粗浅认识 。 果金融扶持再出现真空，将严重制约新农村建设的进 一 、 我国农村金融的现状和弊端 程 。 (一)主体机构作用弱化，不利于惠农措施的落实。 (四)农村资金出多人少，不利于社会的长久稳定。 目前我国以农村为主要服务对象的金融机构有农行、 在农村的金融机构中，网点最多的是邮储银行，但邮储 农发行、农信社。农发行由于业务范围的限制，只能对 银行的贷款很少，主要业务是吸收存款，上存后 由上级 涉农的法人单位提供信贷支持，对农民个体的资金需 机构进行金融机构间的资金交易。由于缺乏有效的回 求心有余而力不足；农行和农信社的业务范围虽广，但 流机制，即使拆借到其他金融机构的资金，也很少有再 受资金实．力的影响，农信社还只能满足农民生产生活 用于农村的，资金流出多，流入少，结果使原本急需资 中少量、短期的资金需要；农行商业化经营以后 ，从 自 金的农村更加雪上加霜，形成恶性循环。趋利性促使越 身利益考虑，纷纷裁撤农村网点，把工作重心逐步 向城 来越多的农民到城市中打工，寻求发展机遇。进城务工 市转移。少数保留下来的金融机构为了保证贷款安全， 农民的增加，不但导致农村耕地撂荒，劳动者素质下 不断提高贷款条件，上浮贷款利率，超出了多数借款人 降，而且也使城里的就业压力进一步加大。 的承受能力，使得主体金融逐渐远离 “三农 ”。主体金融 二、农村金融体系不适应农村经济发展的原因 在农村中的缺位 ，致使国家一些通过金融政策扶持 “三 (一)金融机构数量少，职责不清。由于我国金融机 农”发展 的措施无法落实 ，农民得不到应有 的实惠，或 构的准人 门槛较高 ，金融机构在数量上远远少于发达 者是打了折扣。 国家，以农村为主要服务对象的金融机构屈指可数，除 (二)民间借贷 日益普遍，不利于金融秩序的稳定。 农信社外，其他金融机构对农村的直接支持很少，更主 由于主体金融机构在农村的缺位，使农 民对大额的资 要的还是以间接带动为主。由于各金融机构问缺乏明 金需求望而却步，对少量、急用的资金，多数人选择了 确的职责分工，业务范围互相交叉 。导致对抗风险能力 民间借贷 。 强、效益好的企业 ，商业性金融机构都 以项 目属于 自身 (三)存在金融扶持真空，不利于新农村的建设。 业务范围之内为名，相互竞争 ；对风险大、效益差的基 近年来，各家银行对不良贷款的防控力度不断加大，风 础领域，都以项 目也属于其他金融机构的业务范围之 险防范措施越来越严密，操作越来越规范。在项 目选择 内为借 口，避之惟恐不及。 上，对个别好的企业或项 目，各金融机构竞相提供贷 (二)财政投入不足，金融机构化解风险能力差 。我 款，甚至不惜降低利率，而对资信较差的企业或项 目往 国金融业起步较晚，国家对金融机构资本金的补充机 往竞相提高贷款条件；在贷款手续上 ，资料越来越多， 制尚不健全，金融机构总体实力不强的问题十分突出， 时间跨度越来越长，审批层级越来越高；在风险防范措 特别是 以农村为服务对象的各家金融机构，资本金普 施上，对抵押物的变现能力要求越来越强，抵押率越来 遍不足，风险承受能力较差 。对于涉农领域的高风险贷