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【工作论坛】 大数据时代中国征信的机遇与挑战 卢芮欣 （中国人民银行天水市中心支行，甘肃 天水 741000） 摘要：大数据时代的到来在各个领域都开启了一场革命，让所有行业都逃不过互联网思维和大 数据时代背景。征信业与大数据天然契合，在我国征信业进入快速发展期时，抓住大数据的时 代契机乘势而上，将会实现我国征信业发展的大跨越。但面对越来越大的海量数据资源，大数 据不仅是征信业转型升级的历史机遇，也带来前所未有的巨大挑战。我国征信业发展应基于大 数据时代特征从技术和业务模式、监管和保障机制等方面进行完善。 关键词：大数据；征信业；云计算 文章编号：1003-4625（2015）02-0103-05 中图分类号：F820.4 文献标志码：A 一、我国征信体系发展现状 和全社会信用意识提高带来巨大的征信市场需求， 我国征信业起步较晚，改革开放后才开始建设 我国征信业进入快速发展期。 征信业，但发展成效颇为显著。30多年来，征信业 二、大数据与征信业 发展已经初具形态和规模，并逐步走向规范化。征 大数据（BigData）是如今最火的话题，无论是否 信市场初步形成以央行的个人和企业金融信用信息 已经了解和做好准备，大数据时代已经强势到来，并 基础数据库为基础，以政府背景的征信机构为主导， 在各个领域都开启了一场革命。大数据尚无公认的 各类社会征信机构快速发展的多元化格局，和以信 定义，麦肯锡2011年发布报告《大数据：创新、竞争 用登记、信用评级、信用调查等基础业务为主体，信 和生产力的下一个前沿》认为，大数据指规模远超传 用风险管理、信用培训、信用咨询等创新性增值业务 统数据库处理能力的海量数据集合。就数据量来 快速开展的多层次产品格局，以及涵盖信贷、企业和 说，一般指1000T以上的数据，相当于400至500台 个人信用、债券等多方面，涉及企业、个人、机构等多 一般配置的电脑容量。大数据并非单指容量大 主体的全方位征信服务市场。征信法制建设形成以 （Volume），更意味着数据多样（Variety）、经挖掘后价 《征信业管理条例》和《政府信息公开条例》为基本法 值高（Value）、数据创建和处理速度快（Velocity），此 律框架，以《征信机构管理办法》《个人信用信息基础 即大数据的4V特性。后来，大数据被引申为一种数 数据库管理暂行办法》《银行信贷登记咨询管理办法 据处理模式，即通过收集海量而全面的数据，并通过 （试行）》等部门规章和《中国人民银行信用评级管理 实验、算法和模型分析，挖掘规律、获得有价值信 指导意见》等规范性文件为辅助的多层次制度体 息。实际上，大数据并非新鲜事物，根据IDC（Inter- 系。按照2013年《征信业管理条例》和《征信机构管 nationalDocumentationCentre，国际文献资料中心） 理办法》，我国开放了个人征信业务，允许取得牌照 2011年数字宇宙研究报告《从混沌中提取价值》，单 的市场化机构从事个人征信，未来百花齐放的市场 就数据量而言，2010 年起全球就已跨入ZB时代 格局将成为央行征信系统的有力补充。同时，社会 （1ZB=10243TB）。但大数据真正进入人们视野和发 信用体系建设逐步推进，国家层面的征信体系规划 展运用仍处于初期，只因以往计算机联网水平、处理 已经出台，地方性社会信用体系建设机制也有多地 水平、信息积累能力等其他条件滞后限制了大数据 建立[1] ，行业信用建设有效开展，中小企业信用体系 产业的发展。 和农村信用体系建设逐步推进，征信宣传成效显著， 云计算（CloudComputing）是基于互联网的分布 全民信用意识逐渐提高。 式计算技术，更是一种资源的交付和使用模式，指通 2014年6月27 日，《社会信用体系建设规划纲 过网络以按需的、易扩展的方式获得所需资源（