探求我国车贷险的出路.pdfVIP

维普资讯 摘 要 ：我 国车贷险业务开办于 1998年 。于 2002年下半年达到顶蜂 。这一具有 良好发嶷前景 的险种经过几年高速发 展后 。由于E大的市场A险而在2003年 中后期l然止步。然而 。车贷险的停办不是瓣决 同器 的根本途径 。t要 的是应 当客 观认识车贷险 B前断处的困境并寻求新 的发展 出路。 关键词 ：车贷险；汽车消费贷款 ；信用 ；A险警理 中国分类号 ：F840 文献标识码：B 文章编号 ：1674—2265 c2008105—0069—03 擦求我 国车贷 险的出路 李华明 龚钰涵 (湘潭大学商学院，湖南 湘潭 411105) 车贷险，全称汽车消费贷款保证保险，是一种担 展达到顶峰 保性质的履约保证保险，即借款者根据银行的要求． 2003年 ，车贷 险市场风险开始暴露 ．该险种 的 请求保险公司为 自身信用提供担保的一种保险形式。 出险率急剧攀升，贷款逾期率增大，索赔金额之巨令 保险人代被保险人向银行提供担保 ，如果 由于被保险 人震惊，车贷险业务逐步陷入严重亏损的泥潭 。大多 人不履行合 同义务或者有违约行为 ．致使银行受到损 数保 险公 司的赔付率 超过 100％，有 的甚至 达到 失，将 由保险人负赔偿责任 。该险种一经上市，银行 400％。如此高的赔付率迫使各家保险公司不得不停 的汽车消费信贷业务得到了迅速发展 ，但随着时间的 办、整顿车贷险业务 。从 2003年下半年开始 ，开展 推移 ，保险公司所承担 的风险与所获得 的收益越来越 了五年之久的车贷险，相继在北京 、广州 、上海 、深 不对称 ，使这项业务逐渐淡 市场 。 圳 、苏州 、杭州等城市被紧急叫停 ，随后 ，在其他各 一 、 我 国车贷 险的发展历程及现状 大城市也大幅减少甚至停止办理相关贷款 ，全国各家 我 国车贷 险真正开始于 1998年 。1998年 9月 ， 金融机构该项业务的整体状况出现全面滑坡 。 中国人民银行颁布 《汽车消费贷款管理办法》。同年， 2004年 1月 15日，保监会 向各财产保险公司 中国人保推出 《分期付款购车合同履约保险》，1999 下发 了 《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关 问 年又更 新为 《机 动车消费贷款保证保 险条款 (试 题的通知》，要求各财产保险公司现行车贷险条款费 行)》，太平洋产险也于 1999年 9月推出 《分期付款 率截至 2004年 3月 31日一律废止 。各保险公司根 购车履约保证保险条款》，华泰 、大众等产险公司也 据保监会的要求重新制定车贷险条款费率 ，规范车贷 纷纷针对各商业银行开办 的汽车消费贷款业务 ，推 出 险业务 自此 ．旧版 的车贷险完全退 出市场 。 了第一代汽车消费贷款保证保险。 保险公司在痛定思痛 、认真反思之后 ，于 2004 车贷险最初主要针对企业法人的车辆团购业务． 年 4月重新推 “个人汽车消费贷款保证保险”，即 而后转 向只经营个人汽车消费贷款业务。1999年 4 所谓的新车贷险。但车贷险市场陷入低迷，无论是保 月，央行配套 台了 《关于开展个人消费信贷的指导 险公司，还是银行 、汽车经销商以及众多的消费者都 意见》等一系列 的相关举措 ，有效刺激 了私人 的汽车 对新车贷险反应冷淡。 消费，汽车消费贷款 由此急速升温。一时间，车贷险 二、导致车贷险发展陷入困境的原因分析 成为 了各大保险公司竞相争夺 的 “蛋糕 ”．保险公司 (一)社会信用体系不健全 为了追求保费规模，将经营 目标锁定在车贷险及其带 1．来 自个人的信用风险。个人信用制度是商业 动 的车险保费上 ．车贷 险业务也 以平均每年 200％的 银行评估借款人 、实施信贷监管以及控制消费信贷风 速度迅猛