关于农村信用社支持新农村建设目前的困境以及出路初探.pdfVIP

策略与途径篇 ·183· 时候，矛盾不太突出。但需要大额度贷款时，矛盾 自然、技术等因素的制约，风险较高。但目前农村 就凸现出来。 信用社除了有暂时免征所得税，减免营业税的优惠 目前的情况是，在农村中最贫穷的、最急需金 政策以外，其他没有任何补偿机制。 融扶持的农户是最不容易贷到款的人群。就因为他 二、对农村信用社支持新农村建设的思考 们偿还能力差，信用等级底。 (一)充分运用政策环境，改善资金紧张局面 风险控制体系的建立与完善，涉及方方面面的 1．银监会发布的《关于调整放宽农村地区银行 事情，没有政府相关职能部门的参与协调，几乎是 业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设 不可能完成。没有风险控制的农村信用社，是不可 的若干意见》，其中，①放开准入资本范围；②调低 能有跨越式发展的。 注册资本，取消营运资金限制；③调整投资人资格， 当最基本的金融信用体系与风险控制体系尚未 放开境内投资人持股比例限制；④放宽业务准人条 建立之时，要在广大农村实施大规模金融扶持，困 件与范围等等。理论上已经从政策层面上解决了资 难是显而易见的。 金来源问题。实际操作过程一定有一段时间的滞后， (四)农户的实际需求与农村信用社现行管理制 在此，笔者认为应该在发展中构建农村金融体系； 葭构矛詹 在构建中完善农村金融服务体系。 1．政策“热”与农户“冷”的矛盾 2．大力开展中间业务。 为支持“三农”发展，党中央和政府出台了一 3．利用政策导向，集中农村中数量较大闲散资 系列多项优惠政策，银行监管部门也积极支持，农 金，在自愿、平等、互惠互利的原则下，组成一种 村信用社呈现出极大的热情与关注，但是与此相对 新的金融联合体，业务上可以由农村信用社指导， 应的是，农户需求较小，政策的热与农户的冷形成 银监会统一监督管理。 强烈反差。 然而，仅仅解决了资金问题是不够的。在农村 2．资金需求额度“大”与授信额度“小”的 地区银行业金融机构准人政策落实过程之中，农村 矛盾 信用社一定要借此东风，完善内部管理制度，加强 由于逐年农民收入提高，农户对小额资金贷款 自身队伍建设，打造一支人员素质高、业务能力强、 的降低。但是涉农中小企业或者养殖业大户、规模 学历和知识结构与现代金融业务发展相适应的队伍， 化种植业大户等却有较大的资金需求。但是现行贷 迎接更加严峻的挑战。 款政策不能满足这部分群体的要求。 (二)建立和完善农村金融信用体系，提高风险 3．贷款期限“短”与经济活动周期“长”的 控制能力 矛盾 1．在现在的基础上，加快农村信用体系建设， 4．贷款经营成本“高”与效益“低”的矛盾 完善各项规章制度，是农村信用社能否长足发展的 一方面，小额农贷由于金额小、笔数多，从核 一个关键问题，是一个瓶颈。事实上，有的地区信 定到发放的工作量很大，而农村信用社人手少、办 用社是通过在辖区内评选信用农户、信用村的办法 公自动化程度低，农户经济档案难以健全，监测与 来评价信用问题，或者通过信用等级审查、信用级 管理难度较大，于是管理