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保险业务外包的风险与对策 ■赵国辉 保险业务外包是指保险机构持续地利用外包服务商（为集团内的附属实体或集团以外的 实体）来完成以前由自身承担的业务活动。近年来，保险外包市场发展迅速，随着保险市场 的开放，越来越多的保险机构尤其是新成立的中小公司开始认识到，外包对于公司快速适应 竞争需要、抢占市场份额有着积极的作用。2003 年，国内 IT 外包市场的规模为 42.6亿元， 而保险业IT外包服务规模就达5.7亿元，占比13.4％。2006年，国内保费收入规模为5 641.4 亿元，其中通过中介机构实现的规模为 4 490.6 亿元，销售外包业务占比 79.6％。2003 年 开始，国内保险资产管理公司相继成立，保险机构将传统的内部投资管理业务外包给资产管 理公司实施资产负债的匹配管理，提高了资金安全和增值效率。2006 年，国内各家资产管 理公司受托管理的资产规模为 1.5万亿元，占保险业总资产规模的 76.1％。 一、保险业务外包面临的风险问题 外包是把双刃剑，在可以改善保险机构经营状况的同时，若处理不当，也会形成严重的 风险隐患。 （一）丧失自主创新能力，形成战略风险 以 IT 技术研发为例，保险机构实施外包后，虽然有效利用了外部资源，但是从另一角 度讲，公司却失去了自主创新的机会，无法掌握 IT 系统的核心技术。此外，随着日后使用 过程中出现的系统维护、系统升级等问题，基本完全需要依靠外包服务商，形成技术上的依 赖性，且后期维护成本支出大幅增加。 （二）侵害客户隐私权利，形成合规风险 外包服务商在与保险机构合作的过程中，通常会掌握一定的客户信息或商业秘密，若外 包服务商缺乏内控约束，这些信息资料便极有可能泄漏给保险机构的竞争对手或其他组织， 使保险机构商机泄漏，使客户隐私权利遭到侵害，最终会使保险机构承担相应的法律责任或 经济损失。 （三）集中选择外包服务商，形成系统风险 通过业务外包来提高效率及实现规模经济的过程中，势必会出现特殊形式的风险集中问 题。当有限数量（有时仅一个）的外包服务商为多个保险机构提供服务时，操作风险相应集 中，可能带来系统性风险。例如，多个保险机构与某档案管理外包服务商进行合作，公司档 案资料集中存放在同一地点，若外包服务商出现灾害等特殊情况，会造成资料大规模损毁。 再例如，紧急业务援助人来自同一援助公司，当该外包服务商发生业务中断时，则保险机构 无法履约向客户承诺的提供援助服务。 （四）应急机制不完善，形成退出风险 保险机构长期依赖外包服务商，逐渐丧失了对转移业务的接续能力。当外包服务商突然 终止合作关系，退出外包市场时，保险机构极可能会因接续工作不到位而引发服务质量出现 严重问题。例如，保险机构将保单销售外包给某航空售票点，并委托其负责管理和维护客户 信息，当该航空售票点出现特殊情况终止了与保险机构的合作，重要有效单证及客户信息便 可能存在流失的风险。 （五）外包服务商游离监管范畴之外，形成获取信息风险 部分保险外包服务商是不在监管部门管辖范围内的。监管部门对保险机构履行监管要求 的能力可能会因此受到影响，无法获得有关外包业务的账簿、记录及其它资料。例如，保险 机构将人力资源进行外包，某外包服务商在对保险代理人培训的过程中存在误导性传授，涉 嫌传销。若监管部门需要对该外包服务商的培训资料、讲授内容进行核查，便可能存在无法 获取信息的风险。 保险业务外包的主要潜在风险 风险类型[]风险内容战略风险[]1.保险机构未能对外包服务商实施适当监督或缺乏充 分的专业能力对其进行监督；2.外包服务商仅按照自己利益行事，从而可能有悖于保险机构 经营的整体战略目标信誉风险[]外包商提供的服务存在质量问题，与客户的互动不符合保险 机构的规定或标准（在道德或其它方面）合规风险[]1.外包服务商泄漏客户隐私；2.存有欺 诈问题；3.外包服务商合规控制力；4.应收账款质量恶化操作风险[]1.外包服务商出现技术 失误；2.对技术失误核查成本过高；3.外包商无法对相应责任提供足够的补偿退出风险[] 由于外包服务商不适当的退出引起的市场风险合同风险[]1.履行合同的能力缺乏保障；2. 对于离岸业务，选择管辖法律是关键因素获得信息风险[]外包协议影响保险机构向监管部门 及时提供数据及信息集中和系统风险[]某一外包服务商垄断性承揽行业同质项目，造成风险 的集中。风险集中包括两个方面：一是单个保险机构缺乏对外包