保险合同“合理期待原则”的适用规则检视.pdfVIP

20t5年第3期 湖北行政学院擘报 No．3，2015 JournalofHubei 总第81期 AdministrationInstitute GeneralNo．81 ·法学研究· 保险合同“合理期待原则的适用规则检视 王冠华：郑光勇2 (1．中共湖北省委党校，湖北武汉430022；2．中国人民银行武汉分行，湖北武汉430070) [作者简介]王冠华(1979一)，中共湖北省委党校讲师，博士研究生，研究方向为保险法；+郑光勇(1982 一)，中国人民银行武汉分行中级经济师，主要研究保险法、银行法。 (摘 要]合理期待原则是保险合同的特殊解释原则。为了真正实现合理期待原则的意旨，彰显契约 正义，必须明确其适用规则。合理期待原则保护的期待是客观．E的合理期待，该原则适用于接受保险格 式条款的被保险人，无论其是否为老练被保险人；其适用不以保单条款有疑义为前提；该原则适用于保 险人提供的格式条款，包括经保险监管机构审批的保险条款，不适用于个别议商条款；在适用位阶上， 合理期待解释原则属‘‘超越性之原则”。 (关键词)合理期待原则；适用规则；疑义利益解释规则 [中图分类号】D913．995 [文献标识码认 合理期待原则于20世纪中叶渐告形成，并已演化 被保险人的期待应为合理期待，但如何界定‘啥理期 为美国保险合同法上的一项特殊解释原则。虽然我国 待”成为适用合理期待原则的首要问题。 保险法没有明文规定合理期待原则，但在司法实践中， (一)期待之‘‘客观性”及其判断标准 不少法院在处理重大疾病和意外伤害等保险合同纠纷 合理期待原则所保护之期待为被保险人之期待。 时，表面上是根据不利解释原则和免责条款无效等规则， 大多数法院都接受了这一观点，认为保单应该按照被 实质上是体现了‘瞒足被保险人合理期待’的法律理看尹。 保险人的合理期待来执行。但究竟是保护主观期待还 由此观之，我国实则已经具备引入合理期待原则的司法 是客观期待，在美国的司法实践上存在争议。有的法 基础。但如果只引入合理期待原则，而不确定具体的适 院认为合理期待原则保护系争保险合同的被保险人对 用规则，无异于引狼人室。合理期待原则的‘助产士”基 保险保障的期待，由于这种期待只是被保险人一人的 顿教授在1970年即清晰地表明，‘这一原则过于笼统， 看法，因此属于“主观’期待④。另一些法院则认为，合 不能作指导；范围太广，不能普遍准确；普通法程序可能 理期待指的是处于被保险人位置的第三人在读完保单 需要花些时间制定出新原则的理论维度，合理期待原则 之后期待得到的保障⑤。这种判断是大多数^作出的， 也不例夕卜’一。因此该原则在被美国法院接受之初，曾一 (驹关案例有冉彤先生诉某人寿保险成都分公司案、李红民诉中 度被滥用，引起新的不确定性。为了真正实现合理期待 国人寿保险股份有限公司渑池支公司案、陈某诉某保险公司案等。 Law AtVarianceWith Provi- 原则的意旨，彰显契约正义，必须明确适用规则。如何 ②Keeton，InsuranceRights Policy sions：PanOne。83HARV．L．REv-961(1970)。at967． 判断期待之‘客观瞄’、‘合理瞄’?合理期待原则是否适 Law at volumeedi-