谈我国人口老龄化背景下de住房反向抵押养老保险【阐述】.pdfVIP

广角 IWideF：lng1．e 谈我国人口老龄化背景下的住房反向抵押养老保险 宋依 辽宁大学经济学院 110136 摘要 ：日前，中国保监会发布 《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定在北京、上海、广 、 武汉四个城市试点老年人住房反向抵押养老保险。开展住房 ra．-l+e养老保险对于健全我国养老保障制度有 着重要 的推动意义，也是商业保 险对养老保险三大支柱 的补充和完善。本文分析 了在我国人 口老龄化加速的背景 下开展住房反向抵押养老保险的机遇及风险，并结合现实提出了发展建议。 关键词 ：人 12老龄化 ；住房反向抵押保险；以房养老 一 我国人口老龄化的现状 镇居 民的住房统一管理和分配 ，以租养房 。改革开放后 ，我国进行 从我 国2000年第五次人 口普查 的结果看 ，65岁 以上的老年 了土地和住房制度改革 ，到1994年 国务院颁布 《关于深化城镇住 人 口占我 国总人 口的比重为6．96％，60岁 以上 的老年人 口占比为 房制度改革的决定》，使得人们能够拥有私人产权的住房，实现了 l0．2％，按 国际标准衡量 ，我 国已进人老龄化社会。而且 目前，我国 住房商品化和社会化 的转变 。根据 中国社科院的调查数据 ，20l3 人 口老龄化正处于快速发展阶段 ，并呈现出以下特征 ： 年我国的家庭住房 自有率为93．5％，其中城镇家庭住房 自有率为 1、老年人 口规模大 。我 国人 口基数大，是世界上人 口最多的 89．6％。 国家，这使得6O岁 以上老年人的绝对数量远超过其他 国家，占全世 (2)房价、地价不断升值，住房二级市场交易活跃。一方面根 界老年人 口总数 的1／5，占亚洲老年人 口的1／2左右 。截至2O12年 据供求理论 ，在土地供给不变时，人 口增加势必会扩大对土地 的需 底 ，我国老年人 口数量达到1．94亿 ，占总人 口的14．3％。 求 ，从而抬高土地价格 ，房价也随之增长。另一方面我国二手房交 2、人 口高龄化、空巢化趋势明显 。1990年我国80岁以上的 易市场发展迅速，现 已初具一定规模 ，逐渐走上一条成熟稳定的道 高龄人 口为801万，到2000年 已达1201万，年均增长率高达3．6％。 路，为发展以房养老保险提供了良好的市场基础条件。 据预测 ，到2050年高龄老人将达到l亿人 ，I；IS2000年增加7．18倍。 (3)老年人对生活质量 的要求 日益提升 。我 国已进入小康社 而根据2010年第六次人 口普查所统计的我国老年人 口家庭居住、 会，人们在满足基本的温饱需求后会追求更高的需要。以房养老 健康照料供养状况报告，我 国老年空巢家庭迅速增长 ，已占比达 保险并不是要彻底颠覆传统的养老模式，而是对传统的居家养老 31．77％。 和社会养老进行补充，以满足老年人对高质量生活的追求。另外， 3、未富先老，即经济发展水平不及人 口老龄化发展水平 。 当今老年人的受教育程度普遍提高，思想更加开放 ，尤其是在京沪 近几年 中国经济发展迅速 ，但仍然赶不上我国人 口老龄化发展水 等发达地区生活的老年人会更愿意去了解 以房养老保险这类新鲜 平 。这是因为我国是在经济尚不发达 、社会保障体系及基础设施 事物。 建设不完善的背景下进入老龄化社会的，与发达国家先富再老的 3、发展以房养老保险的风险。 老龄化进程恰好相反 ，导致我 国在解决老年人 口各方面需求上 困 (1)房屋价值波动风险。房屋的价值是确定保险费率和养老金 难重重。 给付额的基础，因此正确地对房屋定价十分重要。然而房屋的价 4、人 口老龄化区域差异大。人 口老龄化程度与区域经济发 值在不同的时间点是不一样的，具有很大的不确定性。一旦房屋 展状况密切相关，东部沿海发达地区的人 口老龄化程度明显高于 在老年人身故后价值下跌，导致房屋处置所得不足以偿付保险人 西部欠发达地区。我国最早进入人 口老龄化队伍的是上海 (1979 已经支付的养老金，则这部分损失要由保险人 自己承担，而不得向 年)，而最迟加入这一队伍的是宁夏(2012年)，二者的时间差长达33 老年人的家属索要 。 年。