互联网金融对金融监管体系的挑战及其创新研究.pdfVIP

发展论坛 EVELOPMENT FORUM D 互联网金融对金融监管体系的 挑战及其创新研究 中国工商银行股份有限公司数据中心（北京） 张松 移动互联网等新兴信息技术与金融业务的深度融合 者权益保护、建立跨行业的统一监管平台、加强互联网 正在形成我国互联网金融新业态，其中蕴含的新风险特 金融的技术监管以及引导和加强公司内控治理。 性已经突破了传统金融监管的领域和范畴，对我国现行 一、把消费者权益保护作为金融监管 的金融监管体系提出了新的挑战。 体系的重要领域 传统的金融监管理论是以微观风险为本的微观审慎 监管和以系统性风险为主的宏观审慎监管综合而来的监 从国际上看，金融消费者保护包括：制定法律、法规； 管体系，注重对金融的监管，是以三大支柱（即资本充 检查、监督；受理、调解消费者投诉；促进对弱势群体 足率、监管部门监督检查和市场约束）来约束金融机构 的金融服务；金融消费者教育；金融消费者行为特点研 的投机冲动，以全面风险管理理论（包含了流动性风险、 究等。 信用风险、操作风险、市场风险等金融风险）来对金融 2008 年金融危机爆发后，美国政府认识到对金融 机构进行风险管控。 消费者保护不足的问题，2010 年 7 月 22 日，美国总统 互联网金融独特的网络属性对我国金融业态注入了 奥巴马签署了自经济大萧条以来规模最大的金融改革法 新的风险，而该风险已突破了传统金融管理和金融监管 案——《多德 - 弗兰克法案》。其中一项重要改革即在 的范畴，互联网金融风险监管已不再局限于《巴塞尔协 美联储下设金融消费者保护署，集中行使金融消费者保 议》三大支柱和传统风险管理理论，而是应当注重消费 护职权，拥有监督、检查和执行权。 86 FINANCIAL COMPUTER OF CHINA 发展论坛 Development Forum 对我国目前互联网金融发展的现状，建立与之相适 应的的消费者权益保护体系更显紧迫性和重要性。从 2011 年开始，我国金融监管机构“一行三会”均已设立 了消费者权益保护机构：保监会设立保险消费者权益保 护局、证监会设立投资者保护局、央行、银监会内部均 已成立独立的金融消费者保护局。为适应互联网金融自 身特点及其快速发展的需求，我国目前在金融消费者权 益保护的如下方面还需要加强： （1）要结合国际趋势及我国互联网金融发展的实 践，尽快建立专门的金融消费者权益保护法律，通过法 律形式明确金融消费者基本权利、金融机构的基本义务、 金融消费问题投诉处理流程等等，约束互联网金融创新 中的风险信息披露不完全、不合理收费、霸王条款等问题。 行、银监会和工信部。国家尚未明确由谁统筹规划和监 （2）要建立通畅的消费者权益保护协调机制，克 管移动支付产业，导致出现多头规划和监管盲区。例 服当前分业监管体制下，金融消费者保护分属不同行业 如，在移动支付国家标准这一顶层设计上，存在两种标 和不同机构监管的机制，不能满足互联网金融跨市场、 准之争，即中国移动主导的 2.4GHz 和中国银联主导的 跨行业、无国界的实际需求。 13.56MHZ，这极不利于整个移动支付产业的发展。 （3）应加强对互联网金融消费者权益问题的投诉 因此，为保障互联网金融的健康发展，满足金融服 和处理流程建设，采用现代化信息技术手段，建立统一