完善我国存款保险制度的对策.pdfVIP

第 13卷 第6期 河 北 联 合 大 学 学 报 (社会科学版) V01．13 No．6 2013年 11月 JournflofHebeiUnitedUniversity(SocialScienceEdition) NOV．2013 文章编号：2095-2708(2013)06-0063-04 完善我国存款保险制度的对策 胡 瑞，杨 洁 (河北联合大学经济学院，河北唐山063009) 关键词：隐性存款保险；显性存款保险；金融体系安全；利率市场化 摘 要：我国正欲推出制度化存款保险制度，该制度的建立将进一步深化金融体系改革，防范并化解 系统性金 融风险，推动金融体系和市场经济建设的平稳、健康发展。但由于我国金融制度还不完善，市场约束机制尚未 建立，金融监管仍处于初级阶段 ，存款保险制度的建立必将面临诸多问题，通过分析该制度建立的必要性与存 在的制度缺陷，针对现存问题及可预见的问题提 出相关解决方案，以期对我 国保险制度的建立起到一定的借 鉴作用。 中图分类号：F830．48 文献标志码 ：A 在我国市场经济的发展进程中，社会经济建设只有在金 用 ，对商业银行的存款进行担保，在商业银行 因经营不善退 融制度的协调配合下才能得以长远平稳健康。存款保险制 出市场时，个人债务 的清偿责任由中央银行和地方政府承 度的建立 ，从我国经济建设的进程来看，是十分必要的制度 担，这使存款人的存款安全得到保障。 补充。我国尚未建立该保险制度，但我国的商业银行却已被 但在实际运作中，隐性存款保险制度表现出很多缺陷： 困扰于各种金融风险之中，存款人利益、银行信用正因此而 (一)隐性存款保险不存在清晰的保险范围界定 受到威胁和挑战。因此在提高政府机构监管水平的同时，建 以国家信用形式存在的金融担保制度 ，使得制度在操作 立适应我国发展需要的存款保险制度，对稳定金融体系，增 中覆盖的风险范围过宽过广 ，将不应该担保的资产囊括到保 强存款人对银行信心等是十分必要的。 护行列。过于宽广的保障范围，使得政府财政和中央银行承 一 担过大的经济及社会压力，一旦金融系统出现危机，将使财 、 存款保险制度 的内涵 政和货币政策的实施阻力及风险性加大。 存款保险制度作为～种金融安全保障制度，指以符合条 (二)隐性存款保险制度存在道德风险 件的各类存款性金融机构为保险对象，设立相关保险机构， 如其他保险一样 ，存款保险也存在道德风险问题 ，这 投保机构按一定费率向保险机构缴纳保险费，建立存款保险 会降低银行控制 自身风险的动力。现代银行业 ，以收益最 基金 ，当投保机构发生经营危机或遭遇破产倒闭风险时，该 大化、风险最小化为运营 目标，隐性存款保险制度的存 保险机构对投保机构实施财务援助或直接利用存款基金补 在 ，使金融机构的运营风险都转嫁到国家财政上 ，这使得 偿存款人的全部或部分存款，从而保护存款人利益，维护银 金融机构的实际运作更关注于利润，而不在意运营中存在 行信用，稳定金融秩序的一种制度。