商业银行助学贷款的风险形成与防范机制研究.pdfVIP

第26卷第5期 金融教育研究 V01．26No．5 2013年 l0月 ResearchofFinanceandEducation 0ct．2013 商业银行助学贷款的风险形成与防范机制研究 李从松 ， 王 伟2， 贺根庆 (1．景德镇陶瓷学院 工商学院，江西 景德镇 333403；2．包商银行，北京 10000； 3．清华大学，北京 10000) 摘要：助学贷款是我国高等教育的重要资助体系之一。商业银行经营助学贷款具有风险大、成 本高和收益低的特点。本文阐述了助学贷款政策变迁过程中商业银行的风险变化，从五个方面分 析了商业银行助学贷款的风险形成机制，进而提出构建和完善商业银行助学贷款的风险防范机制。 关键词 ：助学贷款；商业银行；信用风险；风险分担；风险防范 中图分类号：F832．479 文献标识码：A 文章编号：2095—0098(2013)05—0003—06 新中国成立以来，我国高等教育一直实行由政府财政资助的免费教育制度。1993年，高等教育逐步明 确为非义务教育，大学生接受高等教育原则上应缴费。到 1997年，高等教育全面实行收费制度。从 1999年 开始，在高等教育产业化背景下高等院校大规模扩招，大学教育逐渐由精英化教育变为大众化教育。与此同 时，大学学费逐年大幅上涨。一个随之而来的问题便出现了，一些贫困家庭的学生面临没有能力缴费而无法 接受高等教育的残酷现实。然而，高等教育作为具有正外部性的准公共产品，如果政府不进行有效地资助， 将不利于实现教育公平、国民素质的提高和社会经济的发展。截至 目前，我国对高等教育已实行 “奖”、 “贷”、“助”、“补”、“减”五位一体的助学体系。…与其他四种助学方式相比，“贷”(助学贷款)覆盖面广、资 助力度大、运作市场化，成为助学体系的重要组成部分。 助学贷款④是由政府主导和推动，利用金融手段对普通高校中家庭经济困难学生发放的有偿无担保的 信用贷款。1999年，助学贷款在全国8个高校密集的城市进行试点。2000年，在全国范围内全面推行。自 助学贷款推出以来，受到困难学生的普遍欢迎。然而，随着第一批还款期的到来，违约率居高不下，严重影响 了商业银行发放助学贷款的积极性，出现 “惜贷”甚至 “停贷”现象。2004年，助学贷款新政的推出，一定程 度上加强了风险共担和风险补偿机制，但商业银行对助学贷款仍然持谨慎态度。本文基于商业银行助学贷 款风险的视角，研究商业银行助学贷款的风险形成机制，并进而提出构建和完善商业银行助学贷款的风险防 范机制。 一 、 助学贷款政策变迁中商业银行的风险演化 (一)助学贷款试运行(1999．6—2000．8) 在试运行阶段，国家助学贷款定为商业性贷款且纳入正常的贷款管理。经办行为指定的工商银行，贷款 对象是满足经济困难、成绩较好、诚实守信等条件的全 日制本专科生，贷款必须具有经办行认可的担保人提 供担保。贷款期限最长不超过借款人毕业后4年，且不办理展期，贷款利率按人行的法定贷款利率执行。借 款人按期付息还本，其中财政贴息50％，个人负担50％的利息和全部本金。若借款人不能按期付息还本，按 ① 助学贷款包括国家助学贷款、高校利用财政资金发放的无息借款和一般性商业助学贷款，本文无特别说明，均指国家助学贷款。 收稿 日期：2013—08—24 基金项 目：国家社科基金：大学贫困生问题对社会稳定的影响及其应急管理研究(BFA090082) 作者简介 ：李从松(1964一)，男，教授 ，博士后，研究方向为高教政策管理；王 伟(1980一)，男，讲师，博 士，研究方向为金融监管与货币政策；贺根庆 (1974一)，男，博士后，研究方向为银行管理。 4 金融教育研究 人行有关规定计收罚息。对于特困生，可申请特困生贷款，若确实无法提供扫保，也可 巾请信 1『】方式的罔家 助学贷款。对于特困生不能偿还部分，学校和学生贷款管理中心分别偿还60％、40％。 由于经办行与学生之间存在严重的信息不对称，经办行难以了解学生实际情况，学生无个人信用记录