中国商业银行开个人理财业务的思考与研究.pdf

木文摘要 中国加入世贸组织后，外资金融机构全面进入中围市场，其参与竞争的重点 主要在于包括个人理财服务在内的一系列中间业务上。中国商业银行要想在这一 领域占有一席之地，就必须采取可行的措施，精心培育个人理财市场。此外，发 展个人理财业务不仅仪是我国商业银行迎接加入wTo后的挑战的需要，而上J．还 是满足客户日益增加的个人理财业务的需要和电子技术不断进步的必然选择。目 前我国个人理财业务起步较晚，发展缓慢，面l}侮者外资银行在华营业性分支机构 的巨大挑战。但中资银行经过多年的经营所建立起来的机构网点确实是外资银行 所无法比及的。考虑到对个人理财业务的高成本投入、网点差别悬殊以及机会成 本较高等因素，外资银行虽然可以经营个人理财业务，但相比之下并无多大优势。 这种情况，给我国商业银行发展个人理则业务创造了良好的条件。电就是说，而 对外资银行的挑战，大力发展个人珲财业务，是我国商业银行迎接挑战并战胜对 手的最佳选则之一。 本文从我国商业银行开展个人理则业务的现状，国内外的发展趋势以及存在 的问题展开讨论，对我国个人理则业务的开发与创新提出对策与建议。伴随着我 国经济的不断增长和金融体制的不断完善以及电子技术在银行业务活动中的不断 渗透，我国商、lt银行陆续捕拙了 些个人理则业务。但是我国商业银行开展的个 人理财业务有相当部分还停留在银行的宣传阶段，根本没有进入到真正得实践活 动中，已经开展的个人理财业务规模亦很不均衡，而且有的不配套、不协调、不 深入。与国内相比，西方发达国家个人理财业务则发展较快。一方面，各围的金 融市场以及国际金融市场发展较快，各国企业的资金筹措逐渐由过多的依赖从银 行借入信贷资金的间接性融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹资 的直接型，使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心。这将促使西方商业银 行努力探索新领域、开发新产品。一方面，以电子信息技术为中心的科技产业迅 猛发展并改变着世界，也促进和加强了金融领域的改革。这场技术革命使西方商 业银行向个人客户提供快速、高效的个人理财服务具备了操作技术的可行性。 借鉴国外银行发展个人理财业务的经验，结合我国目前的实际情况，本文认 为我国银行大力发展个人理则业务应该从以f几方面入手：首先应提高个人职则 、毗务的科技含量。西方发达国家商业银行个人理则!吡务发展较快，很霞要的…个 原因是受益于现代科学技术的广泛应用。此外，我国商业银行还应提高个人理则 服务的质量。在目前国内金融产品内容大致相同的条件下，各商业银行服务质量 的高低是经营个人理财业务成败的关键。银行服务的核心是维护和加深同顾客的 联系并在此基础上不断完善服务质量以满足不同客户日觞增长的理财偏好，这就 要求商业银行必须不断创造与顾客保持和发展牢固关系的外部环境条件和内存机 制。最后，我国商业银行还应在个人信息管理方面多下功夫。个人理财业务的服 务刑象是不同阶层、不同需求和偏好的个人客户，如果不能准确、全面地掌握个 人客户的真实情况，商业银行向个人客户提供金融服务的风险是很大的。个人信 息管理不仅要全面反映客户的金融活动情况，并根据已有的个人理财信息对客户 的信息和风险进行合理的动态评估为合理评估个人资信提供依据，而|{要为分析 个人理贝才业务市场完成决策提供必要的依据。 ABSTRACT Afterchina in bankswillenter market infive joinedWTO，foreign china’S completed betweenthe banksandchinabanksistheof卜baIance— years。Themajorcompetition foreign sheetbusinesses the services。IftheChinesecommercialbankswant includingpersonalfinancing in towinthe musttakeconcretemeasurestoincubate the competition，they seriouslypersonal services fina