我国《保险法》临的障碍、成因及对策.pdf

我毽《探硷法嚣旗的簿碍、成麓及黯蒙 内容摘要 麸1995年10冀至今， 《中华人民共秽溷僳险法》颁布、实旌已 近5年。随着我国保险业的发展，在《保险法》实施过程中，逐渐、 零星显嚣出一麴障祷，到1999年穗经藜藤褥篦较充分，傻褥对姥翘 题进行较为全磷的梳理和揭示成为可能。也正是在我国保险业面临入 谶巨大挑战，亟需自我规范、自我完善，以求曼大发勰之时，深橱僳 险法现实障碍形成的根源，并对症下药为解决这些障碍提出自己的应 对建议，就有了现实性和必要性。本文在写作指导思想上力求理论联 系实际，克鼹靛保险论保险法或就法律论保险法的狭嫩、片骶思维方 式，把保险与法律相结合进行分析。研究方法包括运用系统论原理， 将中罄瀚情与满际镤倒糖结合，采取嚣方经济学的分辑方法，从“匙 什么，为什么，怎么做”这三个不间的层面进行探讨。 本文共分三部分。第一郝分按法律产生、实现豹逻辑蹶廖，从保 险法的立法、实施两方面分别考察反映我国保险法面临的现实障碍。 第二部分采用因素分析法，按对形成保险法障碍的影响程度大，l、，扶 经济、法律、脏管、思想意识这四方面分析保险法障碍形成的根源。 第三部分借鉴国际惯例并与中国国情相络合，黻对策建议酶紧追程度 大小为垮，提如自己鳃决保险法障碍的应对之策。 第一部分从我国保险立法的历史及珑状开始，首先考察保险立法 内容上戆障碍。保险立法逶应枣场经济对保险制度的要求，正逐步改 变立法格式和内容的行政色彩，但立法内容仍显得过于简单和原贝Ij 纯，主要表理在： (1)荼些保险法律、法觏条款缺芝可操作性：交 付保险赞与保险合同效力的关系不明确；时间规定的不确定性；投保 入如实告知义务帮被保险入疆确说舞义务鳇燕定显褥模糊；在保殓合 阏的一般规定中，太笼统、缺乏必要的区别。 (2)现行保险法律制 度存在～些空白点：无效保险合潲昀确认及其处理；保险入翡诱套义 务；过失犯罪死亡或致残；不可抗辫条款和除斥期间；责任期限；诉 讼时效。 (3)保险法中巢些规定存在片面性或不科学：保险利益； 保险合懑鳇分类；财产保除合同巾的保险价值与保险金额的关系；保 我罾‘保验法面辅的障碍、成因及对镱 险入的权利和义务；旄救费用的赂偿限额；保险资金运用限制过严。 其次，考察保险立法结构上的障碍。从横向看，表现在某些保险特别 法律、法规的欠缺：保险公估人制度；信用保险制度和保证保险制 发；对铃资保险公司的法德制度；缺乏保险特定领域憋法德、法巍； 缺乏再保险方面的专门法律、法规。从纵向餐，表现在缺乏保险法 律、法规吴俸搡馋实施缨刘。 在考察我国保险法实施面临的障碍巾，由于我国保险合同法实施 中的障褥，多与保险法立法幸内容不完善及瑟操作链规范的缺乏有 关，这在前面部分已有说明。因此，仅考察我圜保险业法实施中的障 碍：1、保险经营机构市场准入方薅：傈险的专妲经营原爱|j难以贯彻； 保险公司成立依法审批执行褥不完善。2、保险行为方面：保险市场 展业竞争无序现象突出；持权代瑷，商业保险强制实施；保险公司在 执幸亍条款、牧费比例、赔款支付比例等不尽槎网、随意性大。3、保 险代理业管理方面：对代理人的管理欠科学；保险代理在管理上存在 瀑演，绘一些施罪份子以可乘之桃；一些终资保险经纪公霹或钱表 处，变相参与保险代理业务。4、保险会计核算方面：形成保险行业 中特骞酶“泡沫”效益，鲞接影响保险会诗楔算酶爽实性。5、保险 公司内部控制制度不健全。 第二部分是对我国保险法现寰障礴形成报源的探析。裰源之一： 保险法赖以存在发展的经济基础不完善。保险业发展水平制约着整个 保险法律体系的立法和实施，而保险韭的发展是与整个我国宏观经济 ^改革大背景密不可分的。我国商业保险业是在计划经济体制正在向市 场经济体制过渡，市炀机制在有效配置资源方面还存在较大局限性中 发震起寒的，必然存在谗多不完罄。这主要表现在1、保险商场微观 需求主体：对商业保险的需求不足。社会保险对商业保险的不利影响 阕接减少了保险心理霈求，微蕊瓣求圭体有限麓经济支髓戆力壹接导 致了保险有效需求不足2、保险市场微观供给主体：经营方式粗放。 造成我陲保险公司经营褪放的因素包括：体制因素、市场因素、徽蕊 经济主体因素、保险企业管理因索。 ——…～塑．燕塞鳖隧塑爨塞墼髓 黎澡之22：缣鲶法矮每实壤黪浚蒋蓥戮不完罄。1、