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我国P2P网贷平台的法律风险及防范对策 　　摘 nbsp;要：P2P网贷平台作为一种新型的互联网金融模式，它有效改善了信贷市场供求的平衡。但在其发展过程中，由于法律法规的缺失，P2P行业缺乏有效监管，诸如虚拟交易、平台跑路、非法集资、集资诈骗等风险性事件频发，影响了行业的健康发展。针对P2P行业现阶段较为突出的风险，提出了尽快出台监管实施细则、构建多层次监管体系等防范对策。 中国论文网 /4/view-7185221.htm 　　关键词：P2P网贷平台;法律;风险; 防范对策;监管细则;征信系统 　　中图分类号：F830.39 nbsp; nbsp; nbsp; nbsp; nbsp;文献标识码：A nbsp; nbsp; nbsp; nbsp; nbsp;文章编号：1671-9255（2015）04-0040-04 　　一、我国P2P网贷行业发展现状 　　P2P网络借贷是通过互联网金融信息平台，为资金的投资方（出借人）与资金的需求方（借款人）建立直接借贷关系的互联网金融创新模式。[1]在P2P网络借贷过程中，网贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险;资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 　　由于其方式灵活、手续简便，近年来发展十分迅速。从2007年诞生第一个P2P网贷平台拍拍贷之后，2012年以后进入快速发展期，代表性企业包括拍拍贷、人人贷、翼龙贷、新新贷等。据央行中国支付清算协会数据显示，截至2014年末，全国共有P2P网贷平台2358家，成交额共计3291亿元。P2P网贷平台在我国发展迅猛，究其原因有以下两方面：一方面是我国的投融资工具和层次都不完善，而社会上又有广大的资金需求，在我国存款利率不高，通胀压力较大，金融市场不发达，居民投资渠道有限的情况下，出于对资产的保值增值的需求，投资者纷纷转向有更高投资回报率的P2P网贷平台;另一方面是金融机构对贷款的条件要求往往比较高，而且手续复杂、贷款额度低，个人或小微企业融资困难，P2P网贷平台一般为小额无抵押借贷，这为有资金需求的人提供了相对便利的融资渠道。 　　但受累于行业发展缺乏相关政策法规和有效监 　　管，P2P网贷平台发展水平参差不齐，网贷风险事件频发，客户资金安全存在一定隐患。据零壹研究院数据中心不完全统计，截至2015年4月30日，正常运营的P2P有1893家，去除之前的部分提现困难的问题平台已恢复运营，国内（不含港澳台地区）因诈骗、跑路、提现困难出现问题的平台共615家，即近1/4平台已出现问题。因此，规范P2P行业，遏制行业内部乱象丛生、经营混乱的局面已经迫在眉睫。 　　二、我国P2P网贷平台存在的法律风险 　　由于P2P网贷属于新型金融业务，央行和银监会尚未出台法律法规对其指导，也未设置准入门槛，导致P2P行业内鱼龙混杂，风险频发，主要的法律风险有： 　　（一）征信系统不完善可能引发的违约风险 　　目前我国的信用体系仍处于初建阶段，国内缺乏类似于欧美的完善的个人信用认证体系。央行的征信管理系统目前也并不允许网贷平台调用个人征信信息。因此，在P2P网贷平台进行交易撮合时，主要根据借款人提供的身份证明、财产证明、缴费记录等信息评价借款人的信用。一方面，此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误的依据;另一方面，即使是真实的材料，也不免存在片面性，无法全面了解借款人的信息。一旦借款人违约，不能清偿到期债务，如果所提供的身份证明等资料存在 　　造假，出借人将面临诉讼无门的困境。[2]为了降低借款人违约风险和平台的坏账率，一些平台开始自己研发征信系统，比如拍拍贷研发了“魔镜风控系统”，还有一些平台引入第三方信用评分机构和征信机构，不管是自己研发还是携手第三方征信机构，因为行业存在竞争关系，P2P平台分享自身数据的积极性不高，平台往往无法全面获知借款人的多重负债状况，不清楚借款人在其他平台上有多少负债？是否有重复抵押借贷？是否逾期？这就增加了P2P网贷平台的反欺诈和控制信用风险的成本。近年来，因借款人经营不善、重复抵押、恶意欺诈等因素导致平台坏账的情况不在少数，甚至影响到整个平台的正常运营，因此为了行业的健康发展，应尽快实现行业数据的共享，尽早接入央行的征信系统。 　　（二）担保力不足无法有效保障投资人利益的风险 　　P2P网贷平台在本质上属于信息中介，并不具有担保公司的法定资质。因此，平台不能按法律赋予担保公司的相关权限行使担保权利。但是在征信体系不完备、大数据还不能完全抓取到个体信用的情况下，为了增强出借人的借款信心，有些平台会进行自我担保或引入第三方担保公司与借贷双方签订协议进行担保。不管是平台自我担保还是由第三方担保公司进行担保，都有可能存在担保力不足的问题，即担保资金无法匹配迅速