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关于商业银行金融产品创新的风险管理研究 　　摘要：随着经济全球化的发展，世界金融市场化的格局逐渐形成，自中国加入WTO以来外资银行开始不断进入，促使国内商业银行间的竞争越来越激烈。金融危机的爆发，促使我国要想在众多商业银行当中脱颖而出就必须进行创新，不断的提高商业银行金融产品的创新能力，然而进入产品的创新在推动经济发展的同时，也带来了一定程度的风险。所以就需要针对近日产品的风险加以辨别，同时建立起相应的风险管理模式，以此来降低金融产品创新所带来的风险。本文针对商业银行金融产品创新的风险管理进行研究，并为此推出几点管理意见以供参考。 　　关键词：商业银行；金融产品创新；风险管理研究 　　引言 　　金融产品的创新是一把双刃剑，能够起到分散金融风险的同时，也可能导致新的金融风险产生和扩散，特别是由次贷危机所引发的金融危机就充分的说明了金融产品过于创新的所产生的金融风险。次贷危机所引发的抵押担保贷款机构和相关的投资银行相继破产和倒闭，股市出现大幅度的震荡，这促使世界金融产业的格局当占据主导地位的发达国家们纷纷陷入困境，促使很多发展中国家真正意识到了虚拟经济当中潜藏的风险。所以针对商业银行金融产品创新必须加强对其金融产品创新所带来风险的识别能力，同时也应当建立起相应的风险和防范模式。 　　1. 商业银行金融产品创新的风险概述 　　产品创新的风险可以将其定义为企业对新产品进行开发过程中内外环境的估计不足或者是无法适应等，从而促使产品创新的过程当中很难对其进行有效的控制，导致新产品开发出现失败的可能性大大提升。新产品开发当中可能具有的风险主要有（1）技术风险，技术风险是由于金融产品在进行设计的过程当中其本身的技术够成熟以及存在一定的不确定性等原因导致金融创新的措施没有如期的出台，甚至出现流产的情况[1]。（2）市场风险，新产品的推出必须完全符合顾客们的要求，而且要保证能够在短时间内被市场所接受，如果在市场还没有成熟的阶段就过早的将产品投入市场的话，其进行新产品开发的资金一般都很难收回，金融产品也将直接变得无效，从而对银行的经验资源造成严重的浪费。（3）信用风险，信用风险则是由于合同双方中的某一方没有按照合同来履行所出现的风险。（4）流动性风险，这种风险通常是由于一些金融衍生工具的持有者在市场没有找到竞争的对手而导致其只能以低于市场的价格来将金融衍生的工具进行出售处理。 　　2.商业银行金融产品创新风险管理的现状 　　2.1 金融产品创新风险的管理水平低 　　我国商业银行金融产品创新风险管理水平低下的原因主要有以下几个方面（1）信用风险管理方面，我国的商业银行对于金融创新产品的风险评价主要是以定性分析的方式为主，一般定量分析的方式比较少，主要是通过决策管理人员的经验来识别和评估相应的风险。在国外的一些发达国家已经具备了较为成熟的内部评价技术，而且都倾向于内部评级当中的高级评级法。因此，我国的商业银行金融产品在信用风险的管理方面较为落后[2]。（2）市场风险管理方面，多数发达国家都是通过都是通过压力测试以及敏感测试等来作为其核心的管理方式来作为对市场风险进行分析评估和测量，我国多数商业银行则无法实现这一要求。 　　2.2 金融产品创新风险管理平台落后 　　金融产品进行创新的过程比较复杂，需要获得银行的各个平台资源的支持，而平台资源则是指那些有形的组织结构和无形的风险企业文化，还有管理系统设备以及管理信息系统等。如今我国多数商业银行金融产品创新的风险管理平台建设相比发达国家明显较为落后，这种落后性主要体现在（1）各个商业银行互相之间虽然设立的风险管理部门，但是许多高层管理人员仍然没有对风险管理起到足够的认识，缺乏高效的风险管理手段。（2）多数商业银行其风险管理文化没有完全形成，管理理念较为落后。（3）各个银行都比较重视硬件方面的投资，在管理信息系统方面的建设却较为落后。 　　2.3 金融产品创新监管力度不足 　　我国于2003年成立银行业监督管理委员会，从而确立了中国人民银行与银监会和保监会以及证监会的“一行三会”的金融监管体制。如今我国金融产品创新监管和以往相比取得了较大的进步，但仍然存在一定的问题（1）金融产品创新监管理念比较落后，我国的金融监管部门大都只是偏向于对机构方面的监管，从而忽视了对功能意识方面的监管，各个监管部门运作简单，出现各自为政的情况。（2）金融产品创新监管技术不够完善，我国的金融监管机构颁布了多数有关金融产品的创新业务风险管理指向，但是量化的管理水平仍然较为低下，缺乏较为完善的产品监管信息系统以及相关的数据库等[3]。（3）金融产品创新方面的信息披露工作不够全面和规范，多数金融机构的产品创新信息披露都仅仅局限于财务报表方面的披露，这就直接影响力监管部门对其风险的评估，最终将导致其声誉遭受破