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第十章 保险费率 第一讲 保险费率的概念 第二讲 财产保险费率的厘定 第三讲 人寿保险费率的厘定 第一讲 保险费率的概念 一、保险费与保险费率 二、保险费率的构成 三、保险费率的厘定原则 四、影响保险费率的因素 五、保险费率的厘定方法 一、保险费与保险费率 1、保险费： 指在一定时期内购买一定保额所需交纳的费用。 2、保险费率： 每一单位保额与应缴保险费的比率。 3、计算保险费的因素： 保额、保险费率和保险期限 4、计算公式： 保险费=保额×保险费率 二、保险费率的构成 1、纯保险费(率) 2、附加保费(率) 三、保险费率的厘定原则 1、适当可行原则 2、公平合理原则 3、稳定性原则 4、通融性原则 四、影响保险费率的因素 1、市场竞争状况 2、保险标的的情况 3、被保险人的情况 五、保险费率的厘定方法 1、判断法 2、分类法 3、修正法 （1）表定法 （2）经验法 （3）追溯法 第二讲 财产保险费率的厘定 一、纯费率 二、附加费率 三、毛费率和级差费率 一、纯费率 （一）保额损失率 1、定义 2、公式 二、附加费率 以经营管理费和预期利润为计算础： 三、毛费率和级差费率 1、毛费率=纯费率+附加费率 缺陷：这种毛费率只是财产保险某一大类的费率，不符合各项业务的需要。 2、级差费率：在求得的保额损失率基础上，针对投保标的的危险性质和程度，分项进行调整，这种调整的结果就是级差费率。 第三讲 人身保险费率的厘定 一、生命表 二、利息 三、纯保费的计算 四、附加费率 一、生命表 1、定义：是根据一定时期某一国家或地区的特定人群的有关生存、死亡的统计资料，加以分析整理而形成的一种表格。 2、作用： 它是人寿保险测定危险的工具 它是寿险精算的数理基础 它是厘定人寿保险纯费率的基本依据 三、纯保费的计算 1、计算原理： （1）在保险期间开始： 保费收入现值=保险给付现值 （2）在保险期间结束： 保费收入终值=保险给付终值 四、附加费率 设： 3、自然纯保费的计算： 纯保费=死亡概率×保险金额×1元之现值 自然纯保费的缺陷：自然纯保费 与死亡率成正比，随年龄而递增， 到高龄时，保费负担很重，常常缴不起 4、趸交纯保费的计算： （1）定期死亡保险 ——表示x岁的人购买保额为1元，保险期间为n年的定期死亡寿险保单，应支付的趸交纯保费。 （2）定期生存保险： （3）两全保险： （4）年交纯保费的计算 ——表示现年x岁者每年年初支付一次，年金额为1元的n年生存年金的现值。 * * （二）稳定系数 1、计算公式 （1）平均保额损失率： N---年份 X---实际保额损失率 （2）均方差： （3）稳定系数： 3、计算方法 自然纯保费：直接以各年龄组的死亡率为标准计算的保险费。 趸交纯保费：是指一次交清的纯保险费。它将保险期内在各年龄组的自然纯保险费折算成投保当时的现值，按总和一次交清。 年交均衡纯保费：是指在保险期内投保人每年按一个固定的数额交纳保险费。 降低保险费率 提高保险费率 （二）稳定系数 1、计算公式 （1）平均保额损失率： N---年份 X---实际保额损失率 （2）均方差： （3）稳定系数： 2、稳定系数与保额损失率的关系： 稳定系数越大 平均保额损失率的偏差就 则各年保额损失率即保险经营的稳定程度就 反之，则保险经营越稳定。 越大 越低 一般认为稳定系数在10%～20%之间是合适的 3、如何确定稳定系数 （1）依统计规律，实际保额损失率 在 之间的概率为68.27%， 在 之间的概率为94.45%， 在 之间的概率为99.72%。 （2）对于强制保险，稳定系数为1个均方差。 （3）对于自愿保险，由于“逆选择”，稳定系数应提高到2个均方差。 （4）对于风险程度高且易于遭受巨灾损失的标的，稳定系数应提高到3个均方差。 根据公式及例题做练习： 以下是某保险公司历年来的保险事故发生情况，请求出纯费率。 5.2% 5.4% 4.5% 4.9% 保额损失率 9 8 7 6 年 份 4.7% 5.4% 4.8% 5.1% 5% 保额损失率 5 4 3 2 1 年 份 答案： 3、种类： 国民生命表：全体国民或特定地