关于我国保险理赔制度变迁的动态分析　.docVIP

关于我国保险理赔制度变迁的动态分析 在中国保保险理赔制度变迁过程中，路路径依赖现象客观存在并产生生了较大影响力。中国保险理理赔制度变迁十年的历程，对对我们具有以下启示： 第一一，未能形成有效的收益递增增机制是导致中国保险理赔非非绩效制度变迁路径依赖的重重要因素。具体表现为：(11)我国保险公估公司的初始始成本投资少，其硬件投资和和对保险公估的人力资源投资资部极少，因而保险公估业务务质量难以达到社会公众的预预期值，导致无论其内部经济济还是外部经济均未达到预期期的收益递增的目标函数；((2)未能有效地掌握保险公公估制度安排所应提供的获利利机会，这是由我国现有的保保险公估行业对国际通行的保保险公估惯例的学习效应较差差所致。截止2001年上半半年，我国尚未批准一家规范范的保险公估公司，保险公估估人员不足100人；保险公公估(3)协调效应差。所谓谓协调效应是指适应新的制度度而产生的组织与其他组织缔缔约，以及具有互利性的组织织产生与对新制度的进一步投投资而获得的效应。现实中，，我国保险公估公司与政府、、保险公司、投保人之间很难难相互协调，表现为保险公估估企业政企不分、多头管理，，保险公估企业的市场主体地地位得不到(4)缺乏有效的的适应性预期。现行的保险公公估制度受到我国传统的“低低文本文化”和保险业系统的的利益分配格局的影响，增加加了这项制度持久下去的不确确定性。上述四种状况使得我我国保险理赔制度在变迁过程程中，保险公估制度安排潜在在的收益递增机制未能有效地地显现出来，因而 第二，交易费用用的大量存在是引致中国保险险理赔非绩效制度变迁路径依依赖的另一个重要因素。威廉廉姆森把交易费用要素细分为为机会主义、人的有限理性、、资产专有性和不确定性等四四种。在我国保险理赔制度安安排由保险人自行理赔向保险险公估转变的过程中，交易费费用的四个要素均广泛地存在在着。保险公估人、保险人受受到理性的限制，在保险理赔赔业务中机会主义倾向严重；；加之由保险公估公司自身的的信誉和业务质量的不确定性性所带来的经济效益和社会效效益的不确定性，导致保险公公司理赔资源的资产专用性很很强，机会成本和利益冲突很很大，其协调成本很高。因而而其理赔分工的理论效率受到到高协调成本的严重制约，保保险公估制度安排在中国现实实的制度环境下难以得到广泛泛的推行。中国保险理赔制度度变迁出现了闭锁状态，非绩绩效的保险人自行理赔制仍占占据着主导地位，并且这种无无绩效的制度变迁路径在相当当长一段时间内将持续下去，，除非存在某种机制能有效地地克服社会成员对传统理赔方方式的路径依赖。 第三，中中国保险理赔非绩效制度变迁迁路径依赖形成的深层次原因因是利益因素。自1980年年中国保险业恢复以来，中国国保险理赔的初始阶段便选择择了现在看来是无效的保险人人自行理赔制，尽管存在着非非独立性和不公正、不公平等等重大缺陷，损害了投保人的的利益，抑制了潜在投保人的的保险需求，但由于在传统的的保险人自行理赔制中已经形形成了既得利益的压力集团（（保险公司），他们力求巩固固现有保险理赔制，阻碍选择择新的路径，即便是新的保险险公估制度较之现有的保险人人自行理赔制更有效率。换言言之，初始的制度选择强化了了现存保险理赔制度的刺激和和惯性，使非绩效的中国保险 路径依赖分析框架尽尽管对中国保险理赔非绩效制制度变迁的历程具有较强的解解释力，但这种研究范式忽视视了自然系统与社会系统的差差异；过分强调“正反馈机制制”在制度变迁中的作用，从从而无法正确处理社会系统中中的各种利益冲突对制度变迁迁主导性的影响，也无法真正正把握制度变迁的源动力；其其应用范围仅限于熊彼特式的的诱致性制度变迁模式。而我我国由于信息不对称、市场不不完全，极大地制约了民间创创新主体的诱致性制度变迁及及其经济绩效，因而路径依赖赖分析框架对中国保险理赔制制度变迁的路径解释适应范围围有限，尤其难以回答中国保保险理赔制度变迁如何退出无无效的路径依赖从而步入有效效的路径依赖的问题。而这正正是当前中国保险理赔制度变变迁亟待解决的突出矛盾。 ??（二） 演进经济学学正在受到经济学家们的青睐睐，并将成为主流经济学的发发展方向。在众多社会演进理理论中，斯密—杨格—杨小铠铠—哈耶克的社会市场演进理理论重新引起了经济学家们的的注意，尤其是哈耶克以社会会秩序二元观为基础的社会演演进理论近年来受到了广泛的的关注。其研究范式对于考察察中国本土的有关制度变迁的的演进过程及趋势具有重大的的启迪意义。 哈耶克的社会会秩序二元观（自发秩序和人人造秩序）是建立在规则（亦亦即人们自愿遵守的共同知识识的集合）基础之上的。规则则又分为内部规则和外部规则则。前者指由分散的个体为追追求自身利益最大化，在社会会交往中自发形成的彼此认同同的规则；它内生于人们的行行为过程中，帮助社会成员正正确预期他人可能的行动，从从