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小微企业信贷业务的零售化经营方向 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2014）02-000-02 　　摘 要 银行信贷业务包括零售式和公司式，小微企业已经成为银行信贷业务的重要对象，但是小微企业具有不同于一般大中型企业的户数多、金额小、成本高、风险大的业务特点，基于实际情况，对小微企业更适合走零售化道路。本文从小微企业的主要特点和银行信贷业务的经营模式来分析影响小微企业业务发展的因素，得出银行针对小微企业走零售化信贷业务之路的结论，最后银行信贷业务进行零售化的相关建议。 　　关键词 小微企业 信贷业务 零售化 　　一、小微企业的贷款现状和限制因素 　　（一）小微企业贷款现状 　　小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户，它在促进经济增长、增加就业和促进社会发展方面起着非常重要的作用：一是因为，小微企业已经成为为低收入人群创造就业机会，增加其收入的主力军；二是因为，小微企业为经济增长、社会稳定做出了重要的贡献。据国家工信部和人社部统计，我国小微企业占到企业总数的 97.3%；小微企业提供了全国80%以上的就业岗位，尤其是吸纳了全国 90%以上的新增劳动力。 　　虽然小微企业为我国经济增长和社会发展发挥了很重要的作用，但却不能得到与其贡献相符的社会支持，其中以融资问题尤为突出，融资问题成为了小微企业成长和发展的最大障碍。在我国，大部分的金融机构对小微企业信贷业务仍然持消极态度，金融机构仍只将大型企业作为主要的服务对象，而由于小微企业本身具有信息不透明、缺乏合格的抵押品以及贷款综合成本高、信用风险大、业务规模小等原因，商业银行迫于经营成本和风险控制的双重压力，对小微企业不愿意借贷，小微企业的信贷业务成为银行信贷业务的缺口。 　　（二）限制因素 　　1.小微企业自身的缺陷 　　（1）难以提供合格的抵押担保。抵押担保是商业信贷的首选，但是小微企业正处于成长期，资产结构不同于大企业，固定资产比例较低，主要由流动资产组成，存在着无法提供抵押和抵押担保价值不足的问题，这就导致小微企业在面对抵押担保这一要求时显得束手无策。 　　（2）无法提供详尽的财务信息。在信贷评估标准上，企业的财务信息评价对信贷评估结果的影响远大于抵押品、信用历史数据等评价。而小微企业资产和经营规模都较小，往往难以提供合格的财务数据。 　　2.传统信贷模式不适合小微企业 　　（1）银行信用评级和风险管控不合理。目前的贷款客户评价指标体系未考虑小微企业的特点，以大中型企业为主，小微企业因为其规模小，盈利能力有限，不具有大企业般相对完善的治理结构，员工素质不高，财务信息不透明。加之小微企业普遍处于成长期，不能很好的提供抵押担保，导致小微企业的信用评级较低。 　　（2）流程大中型企业化，不能满足小微企业融资需求。公司信贷模式为了提高贷款的安全性，无论是贷前调查还是贷中审批和贷后管理，多以一对一的客户经理服务模式为主，成本高昂，效率相对低下，而微小企业贷款需求金额小、频繁、急促，采用公司信贷模式在成本和效率上都不经济、不可取。在大中型公司化贷款模式下，不仅银行感到不经济，也难以适应小微企业贷款 “急、频、短”的要求。由此可见，公司信贷模式无法满足银行和小微企业的要求，而零售信贷模式却正好与小企业的“急、频、短”的特点相适应。 　　二、小微企业信贷业务零售化转型的几点建议 　　（一）细化目标客户群体。 　　类似于个人住房按揭贷款等零售化业务，小微企业信贷业务零售化，首先也要将目标客户群体标准化才能实行零售化管理。从实际出发，按照市场情况、经营环境把类似的客户群体进行细分，针对每个客户群体具体情况具体分析实行不同的信贷模式，标准化其产品。首先研究市场结构，对小微企业进行细分。一是加强研究产业集群所处行业特点，选择县域经济发达、市场成熟，所处行业受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的产业集群，积极跟进。二是根据产业集群不同经营特点，细分客户群体，创建产品和风险缓释措施创新机制，探索多种贷款方式。三是完善专业经营中心建设，做到一个中心支持一个重点行业，将该行业作为主要研究方向。中心可以利用产业集群带来的信息、成本、原材料和市场的集中优势，增加对小微企业贷款风险的解读能力，逐渐成为某个整体行业链的“金融管家”。 　　（二）提供标准化产品 　　在细分客户群体的前提下，针对每个客户群体，量身定做适应客户群体的产品，把产品标准化。一是标准化客户准入门槛，通过完善信用评分制度，针对客户群的共同特点，运用信用评分制度筛选客户，标准化客户准入门槛。二是标准化客户担保措施，针对客户的标准化，在担保措施上的共通性，标准化客户的担保措施。三是标准化客户风控措施，针对客户的