国家助学贷款现存的问题及对策研究.pdfVIP

2010年 《和田师范专科学校学报》 Ju1．2010第29卷第六期 总第68期 国家助学贷款现存的问题及对策研究 石敬敏 王敏 毛广 (宿迁学院学生处 江苏宿迁 223800) L捅 妥j对现行国家助学贷款运行机制存在的问题进行了分析，并在 3．政策性贷款与商业银行市场行为之间的矛盾无法真正化解。 此基础上提出了以生源地信用助学贷款为主，以国家政策性贷款为辅的国家助学 国家助学贷款是一项政策性贷款，执行人民银行的基准利率，让利 贷款管理制度，同时建立有效的助学贷款回收和偿还机制。 于贷款人，使银行开展助学贷款的收益低于发放商业贷款。但是，、 L关键孚j助学贷款：资助；贫困生 商业银行遵守 《中华人民共和图商业银行法》规定，即银行 “以安 国家助学贷款足一种由政府主导、财政贴息，银行、教育行政 全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自 部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。国 负盈亏，自我约束”；“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款 家助学贷款 自1999年推行以来，政府对其非常重视，同时也取得了 或者提供担保，商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放 一 定的成效，但由于缺乏相应的法律和制度保障，银行助学贷款并 贷款或者提供担保”。这决定了商业银行开展国家助学贷款只是一种 无严格的制度约束，实际上部分银行只是象征性地发放一些助学贷 商业行为，在遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则的同时，。以追 款，且以名牌大学为主。从全国范围考察，国家助学贷款的发放与 求利益为日标 同时，助学贷款单数多，每笔业务金额少，手续复 经济困难学生的需求相比还有很大差距，工作进展速度非常缓慢。 杂，办理成本高于其他商业贷款；还贷周期延长后，银行承担的风 据统计，自开展国家助学贷款工作以来到2007年 l0月底，银行累 险增加。国家助学贷款足一种政府行为，发放贷款的风险是国家政 计审批贷款学生332．9万人，累计审批合同金额308．6亿元。“而 策带来的，如果没有国家和政府的导向，商业银行从其自身商业利 从1999年到2007年这八年间，全国高校招生规模急剧扩张，贫困 益出发，完全可以避免这种风险。这就导致商业银行宁愿承担市场 生人数快速攀升，区区三百多亿的助学贷款额与贫困生的需求相比 商业性风险，也不愿更不可能主动承担政策性风险。因此，在助学 简直就是杯水车薪。可以说，国家助学贷款的现实与理想之间还存 贷款工作上，经办银行的意愿与国家政策导向不一致。 在着巨大的差异，与其他银行贷款业务相比仍然存在诸多问题。 二、改善我国国家助学贷款现状的对策建议 一 、 国家助学贷款现存的问题 8O年代初，采用助学贷款资助方案的还只有三十几个国家，但 1．银行贷款风险无法根本避免。国家助学贷款属于无担保个人 到 1990年，据希德曼和阿尔布雷特的不完全统计，设立助学贷款资 信用贷款，对在毕业生无力按期定量偿还和不守信用学生的追讨债 助方案的国家已经有59个。从国内外众多学者所倡议的观点来看， 制度没有完善，“拖欠”就随之而来。因此，经办银行对违约学生缺 由政府设立助学贷款、提供助学贷款资助具有一定的必然性与合理 乏有效的约束机制，办理助学贷款的风险高于其他抵押或担保贷款。 性。从国内外高校实施学生助学贷款制度的改革实践可以看出，助 随着还贷时间的延长，催缴借款的难度和成本会逐年增加，银行担 学贷款能否实现社会化、规范化和法制化，是解决助学贷款问题的 忧的贷款风险没有减轻反而加大。而大学毕业生就业实行双向选择， 关键所在。针对我国现行国家助学贷款存在的问题，笔者认为当务 流动性增大，个人通信手段日益多样和多变，银行很难及时掌握贷 之急就是改革目前助学贷款的运作模式，设立以各省生源地信用助 款学生职位的变化，也无法与借贷学生保持有效联络，贷款吲收风 学贷款为主，以国家政策性贷款为辅的助学贷款管理制度，并建立 险增加。尽管国家不断致方于降低银行的贷款风险，给予银行一定 有效的助学贷款吲收和偿还机制。 的风险补偿金，但这仅仅足将银行的风险简单地转嫁给了国家和高 1．推进以生源地信用助学贷款为主体的国家助学贷款政策。生 校，对贷款人诚信度的鉴别和制约措施却没